为了吸引和留住人才，许多本地公司都会为员工提供一些很不错的福利，例如每天提供无限量的咖啡、大量的年假，以及大部分大企业都会为员工提供免费的医疗保险。

雇主为员工提供的医疗保险被称为团体医疗保险。就像你的个人医疗保险一样，它也会涵盖你的治疗、手术和住院费用。

你的保障福利可能取决于你在公司的资历。资历较深的员工可能享有更好的福利，例如更高的年度索赔限额，或可以扩展保障到配偶和子女。

但是，这是否意味着有了公司提供的保险，就不再需要自己的医疗保险了呢？其实不然。员工医疗保险可以帮助支付一些医疗费用，但你不应该完全依赖它。原因如下：

1.  覆盖有限

员工医疗保险通常有较低的年度索赔限额。如果你的医疗费用高于覆盖限额，可能需要自掏腰包支付剩余费用。

团体医疗保险的年度覆盖限额可以从1万到20万令吉不等。大部分公司只提供高达7万令吉的保障。这可能不足以覆盖严重疾病的治疗费用。例如，冠状动脉搭桥手术可能花费超过6万令吉（包括医院费用、房间费用、咨询费等）。

相比之下，个人医疗保险计划通常有更高的年度限额，可以超过100万令吉，有些甚至没有年度或终身限额。

2. 条款可能会变

员工医疗保险的所有权属于雇主，这意味着你必须接受他们对条款所做的任何更改。例如，为了节省成本，你的雇主可能会降低保险等级，这意味着你的福利减少。

更糟的是，他们可以完全取消它——根据《1955年就业法》，雇主没有义务为员工提供医疗保险。

另一方面，如果你有自己的医疗保险，你可以自由地根据自己的需求定制或升级。即使你不得不降级到一个更便宜的保险计划以腾出预算，但至少你不会措手不及。

3. 离职后失去保障

员工医疗保险是与工作挂钩的。如果你离开公司，你将失去保障。如果在你找新工作时发生突如其来的医疗状况，你的生活将会很困难。

如果你需要几个月的时间来找到下一份工作，或者你决定休息一下处理家庭事务或继续接受教育，如果遇到医疗紧急情况而没有医疗保险保障，你的财务状况将很脆弱。

此外，没有人能保证你的下一个雇主会提供医疗保险。

有时，离开公司并不是你能控制的选择。

可能是表现不佳被迫离职，或者遇到经济衰退被裁员，又或者公司不盈利，或被要求提早退休，甚至可能是你得了影响工作能力的疾病，这些情况都可能导致你被迫离职。

另外，即使你立即在一个提供优良医疗保险的新公司开始工作，你可能仍需通过试用期才能享受保障。员工医疗保险计划也可能有30天的等待期，才能开始保障疾病。

对于肿瘤和癌症等特定疾病，等待期可能长达120天。这意味着在此期间你会有很大的风险。

小额医疗费也可报销

即使你不该完全依赖员工医疗保险，它仍然可以派上用场。例如，对于一些小额的医疗费用，你可以用员工医疗保险报销，这样就不会快速用尽个人保单的限额。

至于较大的医疗开销，你可以用员工保险报销大部分费用，然后用个人保单支付剩余部分。

总之，即使你有员工医疗保险，如果负担得起，最好还是拥有自己的保险。你不必担心新保单会影响日常预算，因为市面上有许多适合不同需求和经济能力的医疗保险计划。

虽然会增加一些月度开支，但你会更安心，并拥有更好的财务安全网。

#WalletWisdomWithWaihun

想知道更多理财贴士，你也可以上到iMoney学习中心网站https://www.imoney.my/articles

免责声明

以上资讯只提供分享及参考用途而非正式理财、投资或产品购买意见。因个人情况及需求会有差异，读者可依据自身独特情况再向笔者取得建议或者联络自己特许理财规划师取得咨询。版权所有翻印必究。