名家专栏

有员工医疗保险就够了?/史慧娴

为了吸引和留住人才,许多本地公司都会为员工提供一些很不错的福利,例如每天提供无限量的咖啡、大量的年假,以及大部分大企业都会为员工提供免费的医疗保险。

雇主为员工提供的医疗保险被称为团体医疗保险。就像你的个人医疗保险一样,它也会涵盖你的治疗、手术和住院费用。

你的保障福利可能取决于你在公司的资历。资历较深的员工可能享有更好的福利,例如更高的年度索赔限额,或可以扩展保障到配偶和子女。

但是,这是否意味着有了公司提供的保险,就不再需要自己的医疗保险了呢?其实不然。员工医疗保险可以帮助支付一些医疗费用,但你不应该完全依赖它。原因如下:

1.  覆盖有限

员工医疗保险通常有较低的年度索赔限额。如果你的医疗费用高于覆盖限额,可能需要自掏腰包支付剩余费用。

团体医疗保险的年度覆盖限额可以从1万到20万令吉不等。大部分公司只提供高达7万令吉的保障。这可能不足以覆盖严重疾病的治疗费用。例如,冠状动脉搭桥手术可能花费超过6万令吉(包括医院费用、房间费用、咨询费等)。

相比之下,个人医疗保险计划通常有更高的年度限额,可以超过100万令吉,有些甚至没有年度或终身限额。

2. 条款可能会变

员工医疗保险的所有权属于雇主,这意味着你必须接受他们对条款所做的任何更改。例如,为了节省成本,你的雇主可能会降低保险等级,这意味着你的福利减少。

更糟的是,他们可以完全取消它——根据《1955年就业法》,雇主没有义务为员工提供医疗保险。

另一方面,如果你有自己的医疗保险,你可以自由地根据自己的需求定制或升级。即使你不得不降级到一个更便宜的保险计划以腾出预算,但至少你不会措手不及。

3. 离职后失去保障

员工医疗保险是与工作挂钩的。如果你离开公司,你将失去保障。如果在你找新工作时发生突如其来的医疗状况,你的生活将会很困难。

如果你需要几个月的时间来找到下一份工作,或者你决定休息一下处理家庭事务或继续接受教育,如果遇到医疗紧急情况而没有医疗保险保障,你的财务状况将很脆弱。

此外,没有人能保证你的下一个雇主会提供医疗保险。

有时,离开公司并不是你能控制的选择。

可能是表现不佳被迫离职,或者遇到经济衰退被裁员,又或者公司不盈利,或被要求提早退休,甚至可能是你得了影响工作能力的疾病,这些情况都可能导致你被迫离职。

另外,即使你立即在一个提供优良医疗保险的新公司开始工作,你可能仍需通过试用期才能享受保障。员工医疗保险计划也可能有30天的等待期,才能开始保障疾病。

对于肿瘤和癌症等特定疾病,等待期可能长达120天。这意味着在此期间你会有很大的风险。

小额医疗费也可报销

即使你不该完全依赖员工医疗保险,它仍然可以派上用场。例如,对于一些小额的医疗费用,你可以用员工医疗保险报销,这样就不会快速用尽个人保单的限额。

至于较大的医疗开销,你可以用员工保险报销大部分费用,然后用个人保单支付剩余部分。

总之,即使你有员工医疗保险,如果负担得起,最好还是拥有自己的保险。你不必担心新保单会影响日常预算,因为市面上有许多适合不同需求和经济能力的医疗保险计划。

虽然会增加一些月度开支,但你会更安心,并拥有更好的财务安全网。

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