陈先生问：最近我的企业向银行申请贷款，可惜被拒绝了，但是我真的很需要这笔资金。有朋友向我推荐一间有执照的借贷公司（不是银行），我又担心是高利贷。

请问向有关有执照的借贷公司借钱，属于合法贷款吗？安全吗？

答：

在大马有牌借贷和无牌借贷之间往往只是一线之差。

大马人常把高利贷与有牌借贷公司混淆了，他们都误以为有牌借贷公司都是一群“大耳窿”，其实有牌借贷公司是依据大马Money Lenders Act 1951的条文下获得许可及管控中。

有牌借贷有很多条件在约束着，与高利贷有很大的区别，但是一般普通市民都把有牌借贷归类于高利贷。

呼吁房屋发展商申请借贷执照 

我国的房屋部门最近就呼吁发展商申请借贷执照，然后借贷给本身的客户。这个执照正是Money Lenders Act 1951管控，与有牌借贷的执照是一样的。部长建议发借贷执照给发展商的主要原因是基于银行对房屋贷款审查实在太严厉，才有发展商借贷的点子出现。

我们相信部长希望看到发展商能够借贷给他们的客户（尤其是被银行拒绝贷款的客户）以解决当前想买房子却得不到银行贷款的困境。当然这个措施，仍然存有很多争议。

有牌借贷特征

◆有牌借贷的利息是有顶额的（抵押贷款：12%年息，无抵押：18%年息）而高利贷的利息可高得多了。在大马，高利贷的利息大约是在5%-10%月息而年息则是60.12%，这利息可想而知有多暴利、多么夸张！

◆一个有牌借贷的条件则是，大马政府不允许有牌借贷公司在追债时骚扰贷款者。这个条件在Money Lenders Act 2003和2011修定案中写的非常清楚，有牌借贷公司只能通过以法律途径去追讨他们的债款。

有牌借贷和银行的分别

◆普遍上，有牌借贷相比起银行的借贷来得宽松，速度也比较快。这和高利贷有点相似，快且容易。其实有牌借贷也有他的审核条件，他们也会衡量这个贷款的风险，同时也会审核借贷者的账目、收入证明等等以确保他们的借贷可以获得保障。

◆银行在发放贷款肯定会比较严谨，所以这也是为什么高利贷可以长久不息的愿因，因为他们都比有牌借贷和银行都来的更容易和简单。

政府如何保护借贷者？大马社会因高利贷产生很多社会问题，政府对高利贷采取打压手段。为避免有牌借贷借用“挂羊头卖狗肉”的手段而从事高利贷生意，所以政府在2003及2011年修改了借贷法令条文，进一步保护借贷人的利益。

1.紧缩政策

第一个修改是实施紧缩有牌借贷执照的批准申请，换言之，要申请新的有牌借贷有一定的难度。

2.警察执法

另一个修改的法令是，让警察有更大的权力执法去对付违反法令的有牌借贷公司。若有牌借贷公司在任何时候违反条例，政府有权立刻撤销他们的借贷执照。这种严厉的修订法案是为保障借贷人的权利和利益。

总结:

借贷是一把双刃刀，运用在对的方向与项目，对企业有着事半功倍的效果，反之将造成企业面对更大的现金流挑战。因此，任何借贷之前，建议读者必须深入评估与全面探讨优先重要次序在以更有效的运用贷款功能。当然，能寻求专业咨询更好。

周志强、程志彬