财经

保费最低分配率明年开跑
保险公司盈利恐受压

(吉隆坡20日讯)投资连结保险的保费最低分配率(MAR)明年1月开跑,基于保险领域目前竞争激烈,不太可能下调佣金,分析员认为,未来2年内,寿险公司新保单的盈利料受到冲击。



国家银行于2015年推介“人寿与回教寿险架构”,为了确保投保人有足够的保障,其中营运成本控制条例指南建议,推行保费最低分配率,同时取消佣金的顶限。

因此马银行投行预见,未来2年内,保险业者的业务会面对压力。

分析员解释,遵从保费最低分配率,明年1月起,保险公司必须把所有新的投资连结保险中,保单持有人基金(Policyholder’s fund)比率提高。

也就是说,新保单在投保首1到3年内,保费的60%必须投入到保单持有人基金,剩余的才是保险经纪的佣金和保险公司其他开销。

这比率将在第4到第6年,提高到80%。第7到10年,提高到95%。第11年起,100%的保费就投入到保单持有人基金。



目前原本的架构中,一份新的投资连结保险保单,首6年投保人所支付的保费,大部分都用来支付保险经纪佣金,第一和二年最高,达40%。

因此保费最低分配率开跑后,最初几年,与其把大部分保费用来支付佣金,更大部分的保费会投入保单持有人基金,这样可确保投保人获得足够的保障。

不过,分析员认为,由于目前保险领域竞争激烈,新机制开跑后,保险公司不会下调经纪的佣金,依然会把保费中的40%作为经纪佣金。

但同时,必须确保60%的保费,会投入到保单持有人基金,这就意味着保险公司没有任何资金来支付开销,因此会造成业务的新压力。

所以分析员预见,保险公司的业务压力,会在保费最低分配率开跑后的第三年才恢复正常。

而面对业务新压力之际,也会导致新业务价值增长率放缓。

ALLIANZ净利看跌4%

随着保费最低分配率措施开跑,分析员预计,ALLIANZ(ALLIANZ,1163,主板金融股)2019财年内,寿险业务净利将按年下跌4%。

不过,该因素已纳入该公司业绩预测,所以相信2019财年全年,整体净利温和增长5%,由普险业务带领。

同时,维持该股16.05令吉目标价,和“买入”评级。

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名家专栏

3个不能忽略重要支出/史慧娴

最新款的香奈儿包包、耐克潮鞋、iPhone 15……它们或许都是不少人梦寐以求的商品,但即使没有它们,生活应该也不会受到什么影响。

但是,有一些重要的支出,你绝不应该忽视。没有它们,你随时可能会陷入财务困境,不仅会影响自己,还可能会拖累家人。

1.保险-保障家庭经济安全

意外、医疗状况和死亡是不可预料的。拥有保险可以在意外发生时保障家庭的经济安全。如果你的家庭依赖你的收入,那么你该考虑购买一种或甚至数种保险。

a.找到合适的医险

市面上有各种类型的保险,适用于不同的人群。但每个人都应该购买的最常见保险是医疗保险。

今时今日,一个洗肾疗程至少需要250令吉,因此一次严重疾病就足以让你破产。有医险可以保障我们的财务,确保自己和家庭经济上的安稳。

b.寿险可以保障家人

人寿保险适合那些有家属,比如太太是全职主妇,或者还有在求学的孩子的人。如果你没有其他资产,可以在你去世或完全失去收入的情况下保障家人,那么寿险是你最好的选择。

保险赔偿金或许无法永远支持亲人,但至少可以给他们足够的时间来自力更生,建立新的收入来源。一般来说,寿险的覆盖率应该是受保人年收入的7-10倍。

c.定期检查保单

其他类型的保险还包括个人意外险、家居保险、汽车保险和旅行保险等等。

买了保险后,你该确保有定期检查保险的覆盖范围,特别是当你经历重大生活事件时(比如生孩子、家庭成员去世),确保所买的保险可以满足个人的财务需求。

人们常犯的错误是保险保障不足。举例,如果你的保险赔款一部分要用于孩子的大学教育,你的孩子越多,所需的保险覆盖范围就越大。

还有一个常见的错误是保险过多。你额外花的保费可以用于其他事情。

因此你需要全面了解自身的财务情况,评估适合自己具体需求的正确金额和类型的保险。

通常,只需要每天几令吉就足够为你的亲人提供充分的财务保障。

2.投资-现金太多反而更穷

对许多人来说,投资可能令人生畏,听起来即复杂又麻烦,所以有些人干脆不投资一点也不奇怪。

此外,有的人认为如果资金不多,投资也不值得,其实这不正确。你仍然可以低至1000令吉的初始金额开始投资并且获利。应该投资哪种工具,则主要取决于你的目标、投资时长和风险承受水平。

拥有大量现金并不会让你变得更富有,事实上它只会让你变得更穷。

现金最好是用作应急储蓄以,以应付意外或短期需求。这是因为如果你只保留现金,它会受通货膨胀的影响。今天的1万令吉可能在10年后无法购买相同数量的物品。

然而,如果你今天投资1万令吉,以6%的复利和每年额外投资1200令吉,10年后它可以增长到3万4674.45令吉。

无论是选择定期定额小钱投资,还是一次性投入一大笔钱,都总比不保护你的财务未来好。

3.遗嘱-法律文件分配财产

遗嘱是一份法律文件,让你在其中说明对亲人的遗愿,以及在你去世后如何分配生前积累的财产。

由于死亡在不少人心中是一个禁忌话题,许多人认为只有那些快要去世、年迈或拥有大量财产的人才需要写遗嘱。但这并不正确,其实每个人都应该要准备遗嘱。

a.一般遗嘱

如果你没遗嘱,法律将决定谁得到什么,而不考虑你的愿望或家人的需求。通过立遗嘱,你可以按照自己的意愿为受益人安排财务支持。这对于有未成年受扶养人(18岁以下的孩子)尤其重要。

立遗嘱也有助于避免在分配逝者的财产时出现任何挫折、延误、法律冲突、家庭纠纷、额外费用和压力。没有遗嘱,你的家人甚至可能需要很长时间,才能获得他们应得的财产。

因此,遗嘱可让你的家人免受不必要的痛苦、情感压力和额外开销。对于那些在其他国家拥有财产的人,建议为每个国家制定单独的遗嘱,以避免任何障碍或延误。

除了基本遗嘱,确保你有律师代表做法律决策,并在遗嘱文件中明确规定如何处理你的数字资产(社交媒体资料、数字照片等)。

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