先买后付（Buy Now Pay Later）是近年来兴起的支付方式，并迅速获得消费者的青睐。

冠病疫情爆发后，人们比以往更倾向于网上购物，这一改变成为了先买后付盛行的催化剂，因为人们转到线上消费，而先买后付则成为了多家电商平台会提供的支付方式选项。

顾名思义，先买后付是允许客户立即购买并收到产品，但可以在以后付款，通常是分期还款的支付方式。

没错，这听起来很像是信用卡的分期付款计划。确实，这两种支付方式极其相似。然而，两者之间仍有一些关键区别。

与信用卡的分别

虽然信用卡和先买后付都是延迟付款，但使用信用卡购物，理论上你可以每月只偿还最低金额，剩余欠款将累积利息，直到全额付清为止。而未偿余额可以无限期结转（但同时你也会支付非常高的利息！）。

另一方面，先买后付通常不收取利息，但会有一个固定的还款时间表。目前，本地提供先买后付服务的单位，允许最长六个月的偿还期。

如果你逾期还款，将会有昂贵的滞纳金。如果无法支付滞纳金，你的余额可能会被卖给收债公司，信用评分可能会受到影响。

在大多数情况下，先买后付并不像信用卡那样被广泛接受。尽管如此，当涉及到电商平台或线上的小额购买时，先买后付仍然是一个相当有吸引力的支付选项。

先检查4件事

在使用先买后付之前，先确保你清楚所有条款。每家公司的做法都不同。需要注意的一些重要字眼包括：

●申请流程

●还款所需时间

●利息（若有）

●逾期付款惩罚

●退货政策

1.申请流程

大多数先买后付公司，通常只会做一个简单的信用检查来批准申请。这意味着你的信用分数基本上不会受到影响，但如果个人信用资料太差，申请依然可能会被拒绝。

2.还款纪律

要记住在计划好的时间内，预算所需的还款金额，这样你就不会错过付款的期限，可能会导致需要缴额外的滞纳金。

如上所述，先买后付通常自称收取零利息，但情况并非总是如此。如果不仔细留意的话，先买后付最终的偿还额，可能会和信用卡偿还方式一样，甚至更多。

3.利息和逾期还款罚金

要留意先买后付平台上的条款。例如，在到期还款时，忘记支付或银行/电子钱包账户中没有足够的余额，可能会有额外的费用和罚款，客户可能还必须在付款期的剩余时间支付利息。

如果不小心，一些先买后付罚款可能会累积到很高的金额。

4.退货政策

最后要考虑的是通过先买后付消费的退货政策。

商户可能会允许退货，然而，由于先买后付的性质，商家可能只愿意在确认退货已被接受和处理后，才取消你的分期付款计划或退款。

利与弊

这里做个简单的利与弊总结。

正方（利）：

●能以方便、有结构和纪律的方式，按固定时间表完成消费支付。

●与信用卡分期付款相比，通常没有收取任何利息。

●在大多数情况下，申请先买后付并不需要良好的信用评分。

●审批非常快。

反方（弊）：

●付款可能很难（尤其是如果从多个供应商处进行多次购买的情况下）。

●通常不会有任何奖励或现金还返福利。

●支付过于容易，可能导致超支。

●商家通常需要向先买后付公司支付费用，由于成本增加了，可能会导致他们无法为客户提供更多的折扣。

需懂得控制双刃剑

先买后付是瞄准那些希望获得更多分期付款选项，但无法申请信用卡的人。这些人可能是收入较低，或者是预算较紧的人，但急需要分期付款购买一些家用电器或物品。

然而，应该注意的是，先买后付的还款期通常较短，意味着分期付款的每月还款额，仍将高于信用卡或商家内部还款计划，尤其是信用卡商倾向于允许更长的还款期。

虽然先买后付的总还款额可能较低，但还是会让你可每个月的开销增加。

先买后付的危险性与信用卡相似。你需要懂得自我控制，确保最终不会购买超出承担能力的商品。先买后付仍然会让你欠债，即使逾期付款的罚金低于信用卡和银行贷款。

总的来说，先买后付可以是你的其中一个理财工具。它可以帮助你控制日常开支，解决一些燃眉之急。但如果不谨慎使用的话，依然会对个人财务造成伤害。

所以，和其他任何金融产品一样，明智使用并量入为出，是你自己的责任。

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