变老容易养老难（下篇）

独家报道：苏韵鸰

冠病疫情冲击国人的收入，退休危机看似“很遥远”，但实际上，当前不少国人的财务状况还未“回血”，更谈不上恢复至疫情前的光景。

随着人口结构的变化，提前领取公积金和抵押借贷的时间推移，许多国人未来将面对缺乏储蓄维持退休后，最低生活水平的风险，酝酿退休危机显然已逼近。

但根据世界银行公布大马经济监督报告，我国长年处于消费驱动型经济，从90年代末消费占国内生产总值(GDP)的40%左右，如今已达到60%，过度依赖消费外，也点出大马各州发展不一致出现贫富差距扩大与分歧。

大马的国民储蓄率在2021年占国民总收入（GNI）的26.5%，无论是公共和私人储蓄的增长皆呈放缓现象，反映国内消费主义上升趋势，而宽松的利率及合理信贷额度为投资提供支撑，过度依赖内需来拉动经济增长。

资深经济学者白文春指出，我国的过度依赖私人消费产生恶性循环，导致国民储蓄率从1998年占国内生产总值的40%，下滑至2020年的25%左右低点，显然消费者一直动用储蓄来维持生活开销。

白文春也是本报专栏作者。他表示，家庭债务占经济的比例从2008年的60%上升到2021年的89%。这意味着，我国消费者将承担1兆4000亿令吉的债务，尽管约58%的贷款是用于购买房屋，但即使不包括房屋贷款，家庭债务的增加显示，一些消费者一直在增加举债融资他们的开销。

高负债家庭在扣除每月开销和偿还贷款后已所剩无几，可储蓄的收入已减少。 

过度依赖公积金养老

迈悦理财教育机构创办人周志强形容，大部分国人没有储蓄习惯，反而“今朝有钱今朝花”，未认真看待退休养老一事。

他说，大部分国人总相信“船到桥头自然直”，相当“乐天知命派”，几乎对理财这方面不热衷，过度依赖公积金户头的退休金之余，却又选择提前领取公积金挥霍。

“退休金不足，钱不够用和生育率低已成常态，未来越来越明显。”

他以新加坡为例，不少乐龄人士都到快餐店或美食中心等从事服务业，或重返职场，大马以后也会迎来类似情况，延长退休年龄，在能力范围内继续在职场上打拼，存款养老。

延迟退休4大阻力

大马如果落实延长退休年龄的建议，料将面临4大阻力，分别是公务员、雇主、年轻一代和政治人物。

我国约3200万人口当中，人口与公务员比例为1对18.7人，养着逾170万公务员及90万退休公务员，每年公务员薪资加退休金高达1100多亿令吉，占财政预算案的三分之一，公务员与人民的“臃肿”比例，是全球排前5名。

公仆退休开销291亿

但在2010至2022年，我国13年的行政开销上，公务员薪酬及退休公务员开销都急速上升至2022年865亿令吉，退休开销则飙升至291亿令吉。

周志强认为，一旦延长退休年龄，公务员的退休金延迟提取，相信肯定不开心，而这个情况与英国、台湾相似，公务员可能会反对或抗拒延长退休年龄，如同剥夺了退休享福的福利。反之，政府需要面对沉重的经济负担。

灵活政策减少反弹

萧伊妗相信，反对延长退休年龄的人士，可能是不满没有灵活性的退休政府，也就是必须得到政府同意，达到指定的退休年龄才能提取所有退休金。

“对于早已计划退休的人来说，这会让他们感到沮丧。”

她说，大马情况不同，可采取灵活模式，假设公务员选择提早退休(比法定年龄年轻)，如此一来退休金也会相对减少。而公积金方面，则可选择在50岁之后逐步或分期方式提款。

她相信，具有灵活性的退休政策，应该不会造成太大的反弹。

延长退休年龄

就业机会减少

面对人力市场竞争日益剧增，萧伊妗表示，乐龄人士体力和劳动生产力下降，可能加重企业的负担之余，同时也降低就业机会，尤其刚毕业的学生，至于资深员工可能面临提前被解雇，最后更难找工作。

“这也是年轻人可能会抗拒延长退休年龄的原因之一。”

周志强坦言，退休年龄延长，将导致年轻人的工作机会相对减少，升职机会也受限。

雇主也会群起反弹，毕竟年长的资深雇员一般上薪酬较高，延长这些员工的退休年龄，将加重公司的营运成本，迫使公司需重新调整营运布局。

老雇员生产力下滑

张永隆补充，延长退休年龄的坏处是雇员年龄大、薪资高，生产力却下滑，雇主觉得不划算，宁愿选择把工作机会给社会新鲜人。

不过，他相信我国政府不会贸贸然执行延长退休年龄，恐怕会引起反弹。

他指出，尽管国人近年“经历”各种大风浪的政治环境也淡然应对，反观这“不受欢迎”的政策可能燃烧另一波政治人物的唇枪舌剑。

拟退休金报告

规划储蓄目标

张永隆呼吁政府提供全面的国人退休金报告，依赖公积金的程度、靠子女赡养等情况外，也可以对比冠病疫情前与疫情后的差异，以制定更好的储蓄目标。

以日本政府为例，日本设立多种独立养老金制度，如公务员的“共济养老金”、雇员的“厚生养老金”、非雇员的“国民养老金”和企业养老金，不断改革缓解政府的财政负担，以实现养老金制度的可持续性。

萧伊妗则希望政府推出更周详的规划，以新加坡政府为例，包括允许大屋换小屋、用房屋抵押套现过退休生活。

安老退休计划以房养老

周志强分享说，去年由马来西亚国家按揭机构（Cagamas）推出“安老退休计划”（Skim Saraan Bercagar，简称SSB），相信陆续受大众欢迎，选择“以房养老”模式退休。

不过，根据该机构日前发布的数据显示，2022年只有26份申请获批，过半申请者年龄介于61至70岁，其中46%是华裔、36%巫裔和9%印裔。

这项“反向抵押贷款”暂时只开放给巴生谷有资产、无现金的55岁以上国民申请。

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