李億敏
作者：李億敏（PIDM執行副總裁兼首席轉型長）
今年我與幾位同學發起大型高中同學回母校聚會，打算召集同屆的所有同學回校。除了讓大家敘舊聯絡感情，我們還有一個更重要的目標——為母校募款。
為了這個目的，我們特別設立一個數字銀行賬戶，以方便同學們繳交聚會費用及募款。
然而在過程中，有些同學對數字銀行的概念感到困惑，甚至質疑正規性。還有人誤將數字銀行與電子錢包混淆，擔心數字銀行的存款是否受到存款保險機構（PIDM）的保障。
面對這些問題，我想乘機為大家詳細解答，消除疑慮。
首先，我們要厘清電子錢包（e-wallet）與數字銀行（digital bank）的區別。電子錢包本質上是一種數字支付工具，主要用於日常支付、線上購物、賬單支付及快速轉賬。
電子錢包的運作不需要完整的銀行牌照，因此無法提供傳統銀行的金融產品與服務。此外，電子錢包的服務提供商並非PIDM的成員，因此存放在電子錢包裏的資金並不受存款保險保障。
相比之下，數字銀行與傳統銀行一樣，都是提供完整金融服務的機構，並受到政府嚴格監管。數字銀行具備銀行牌照，可以接收存款、提供貸款、辦理彙款及投資服務等。
事實上，傳統銀行和數字銀行同樣具備銀行功能，但在運作模式上有所不同：
1. 傳統銀行
●設有實體分行和櫃台，客戶可親自到銀行辦理業務。
●提供面對面人工服務，適合有複雜金融需求的客戶。
●營運成本較高，可能導致服務費用較貴。
●客戶也可透過電話或網上銀行辦理部分業務。
2. 數字銀行
●沒有實體分行或櫃台，完全在線運作。
●所有服務均通過銀行網站或手機應用程式辦理。
●適合年輕人及習慣使用科技的客戶。
●營運成本較低，因此某些服務費用可能較便宜。
●缺乏面對面服務，對不熟悉互聯網或科技的老年人而言，可能較難適應。
目前為止，國家銀行一共頒發了5張數字銀行執照，其中3家GX Bank、Boost Bank和Aeon Bank已在2023至2024年間正式投入營業。另外兩家KAF Digital Bank和Ryt Bank也在去年12月20日獲國家銀行和財政部批準營業。
這些數字銀行皆獲得國行的批準和監管，確保其運營的合法性和安全性。
存款均受PIDM保障
無論是傳統銀行還是數字銀行，它們都屬於國行發出執照的商業銀行或回教銀行，存款均受PIDM的保障。例如每位存款人在每家銀行的存款最高受保額度為25萬令吉。不同類型的戶頭在同一家成員銀行也可獲得各別保障，例如傳統存款賬戶及回教存款賬戶、聯名賬戶、托管賬戶、獨資經營者、合夥人、專業執業人及公司的賬戶。若在不同成員銀行存款，則每家銀行的存款皆分別受到PIDM的保障。
時代不斷在進步，數字銀行已逐漸成為金融領域的重要一環，借助最新的科技為消費者帶來了更多便利和選擇。就像ChatGPT原本獨領風騷，卻因近期中國發明的Deepseek橫空出世，刷新了眾人的期待，也讓科技圈重新洗牌。
這就是當代的有趣，變化越多，就要懂得最穩固的保障。無論如何，選擇傳統銀行或數字銀行，最終還是取決於個人的偏好和需求。最重要的是，無論選擇哪一種銀行模式，都應確保存款安全，避免將大筆資金存入無受保障的機構。
最後，我祝願大家新年快樂，蛇來運轉，財源廣進！
