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提前还清个人贷款利弊/史慧娴

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相信所有人都想无债一身轻。毕竟,没人希望在漫长人生中一直被债务纠缠,尤其是时间拖得越久,利息会累积更多。

如果你最近涨了工资,或者天降横财有了一些小钱,你会不会想提前还清贷款呢?

在这么做之前,想建议你花些时间研究提前偿还债务是否值得。尽管提前偿还贷款确实有好处,但其实也有你可能没想到的坏处。

好处

1.节省利息

提前还债最大的好处就是长期下来需要支付的利息较少。大多数的贷款最终都需要偿还本金以及利息。债务期限越长,需要支付的利息就越多。

举例,假设你借了一笔1万令吉的贷款,期限为3年,年利率为8%。在贷款期满时,你需支付大约1万1281令吉,其中总利息约为1281令吉。

然而,如果在两年内提前偿还贷款,你只需支付约为1万855令吉总额。这样就可节省了约426令吉的利息。

但是,不是所有的贷款都有相同的条件。有些贷款是收取固定利率的,利息在贷款开始时就被预计出来了。在这种情况下,提前偿还贷款不会有太大意义,因为你仍然要负责全额利息。

还要注意,有些贷款的条件是初期还款都用于支付利息,这意味着前几年的本金欠额不会减少。如果你希望额外的付款能够减少本金,你需要通知银行。

2.提高信用评分

想提高信用评分?有效方法之一是尽快摆脱债务。提前还贷还消除了错过付款或逾期付款的风险,而这些都会影响你的信用报告。

在批准贷款之前,贷款机构和银行将参考你的债务偿还比率(DSR)和信用评分。金融机构使用DSR来做出决策。如果你按时还贷,你的DSR将保持较低水平。

良好的信用评分与较低DSR结合在一起,可以让贷款机构认为你是一个非常可靠的借款人,不太可能拖欠债务。

3.增可支配收入

相信每个人都期待着每月的发工资日吧,但如果大部分工资都必须用于偿还债务,那感觉就不会太好了。

因此,提前还清贷款,将使你每月手头上多出一些额外的现金。节省下来现金可以用于其他事情,如偿还其他债务、建立紧急基金(如果你还没有的话)、增加储蓄或投资。

4.无压力生活

这是一个最简单但也常常被忽视的好处。还清债务后的你可以享受心灵的宁静,不必不断担心欠人钱财可以让人平静。

压力是许多人财务旅程中的一大障碍,它可能导致你做出不正确的决策。提前摆脱债务,就可以减去一项负担,将注意力集中在其他方面。

个人贷款

坏处

提前还款可以巩固个人的财务基础,但其实也有坏处,尽管这可能看起来令人难以置信。

1.手头现金减少

最大和最明显的缺点就是你口袋里的钱减少了。如果你的收入能够支持你每月偿还的债务金额,那可能不会太糟糕。然而,对于那些生活预算紧张的人来说,手头现金不足可能会带来更多问题,得不偿失。

如果你用于提前偿还贷款的资金来自储蓄或紧急基金,那么情况就更不妙了。你需要做出明智选择,确保至少有三个月的现金收入在手。这是为了应对可能出现的紧急情况。

如果能够积累六个月收入的紧急现金,那就更好了。

还有一点需要考虑的是,如果你已经支付了大部分的贷款利息,提前还贷就没有太多意义。因为在贷款期满时,你所需支付的利息要低得多。

2.错过其他目标

一切都有机会成本,包括提前偿还贷款。尽早摆脱债务是好事,但这意味着你不能将那笔钱用于实现其他目标,例如投资,买到自己新意的房屋等等。你也本可以将这笔钱用于养老基金、或建立孩子的升学基金。

虽然无债一身轻很棒,但它不该妨碍你实现更重要的目标,特别是那些会影响到最亲近的人,如孩子的目标。

3.提前还贷罚款

有些贷款可能会对你在期限到之前偿还贷款进行惩罚。你可以向银行或贷款机构查询,是否有关于提前还款或额外偿还的罚款政策来避免这种情况。

总的来说,最重要的是要记得无需矫枉过正。只要你有一个稳定的月度预算和强大财务安全网,那其实就已足够了。另外申请任何的贷款或各种形式的债务之前,始终要记得权衡利弊。

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