大多数国人对人寿保险都有一些模糊的理解。基本上，大家都知道人寿保险是我们人生中的必需品之一，因为它能够提供我们和家人一定的经济保障。

然而，这层面的理解并不足以帮助你区分不同类型的人寿保险，更不能帮助你选择最合适的保单。那就让我们一起来分析人寿保险的细节。

什么是人寿保险？为什么需要它？

若投保人在合约期间不幸死亡或意外造成完全或永久性残疾（TPD），人寿保险会支付一笔金额（也称为赔偿金）给投保人或其受益人。

“死亡”的定义是字面意思，TPD的定义则是指因受伤或生病而无法再工作的状态。

技术上来说，不幸身亡，不仅仅是失去生命，也意味着失去了生前所有收入来源。这也就是人寿保险政策发挥作用的时候，因为当投保人再也无法成为家人的经济支柱时，人寿保险可以提供一笔资金支柱他们的生活。

而如果投保人完全或永久性残疾，不仅是家人失去经济来源而已，他们还必须想办法支付投保人的额外护理费。

定期寿险与终身寿险

之前提过，人寿保险会为投保人在“合约期间”发生的不幸事故提供保障。这个概念非常重要，因为人寿保险被分为两大类型：定期人寿保险和终身寿险。

定期人寿保险将根据你的选择仅保障你人生中一定的阶段，如5年、10年、20年甚至30年。如果投保人在此期间不幸身亡或完全及永久性残疾，其受益人就会得到一笔赔偿金，而如果投保人在此期间安好无事便无法得到任何好处。

因此，投保人可以选择在保单期限结束后终止这项保险计划或续保至特定年龄。

另一方面，终身寿险则保障你的余生。一旦保单生效，投保人只要按时支付保费就不必担心保险计划终止的问题。而且，无论投保人几岁去世，其受益人都能获得指定的赔偿金。

定期寿险保单的优点是其价格实惠因为与具有相同保险金额的终身保单相比，定期寿险的保费明显较低。终身保险的保费则较高，因为它能够保障我们的一生并且有一定的现金价值。

然而，终身人寿保险的保费固然较高，但保费通常保持不变，而定期人寿保险的保费则会随着你续保时增加。

储蓄和投资联结型人寿保险

终身寿险的保单通常具有现金价值因为其保障范围结合了储蓄或投资项目。当你支付保费时，这笔保费将会被投入死亡保障与储蓄现金价值或投资基金中。

储蓄型人寿保险政策与储蓄账户的运作方式非常相似；其中累积的金额会随着时间持续获利。而投资型人寿保险政策则会根据投保人的风险偏好和所选的基金进行投资。

这种投资型保险的保费会随着时间的推移逐渐增加，但传统的终身人寿保险则不会。

使用人寿保险的现金价值有几种方式。比如说你可以直接提取并借用保单的现金价值来应急或用它来支付保费。你也可以直接退保，但这意味着投保人将丧失获得死亡保障金的福利以换取一笔现金。

最后，你也可以将你的人寿保险保单出售给第三方以换取现金。

保费资金运作

除了保险类型，你也应该了解一些会影响合格率与保费价格的因素。当你购买保险时，保险公司会检查你的病史、职业等，以确定你是否符合其申请条件。

你也可能需要接受体检，以评估你的健康水平是否合格。基本上，人寿保险的门槛并不会太高，但是如果你有一些潜在疾病、破产或犯罪记录，那么保险公司可能会驳回申请。

多数人都知道购买保险要趁年轻因为保费较便宜。但是，其实保费也会随着个人的生活方式等因素升高。

举个例子，如果你是一个40岁的职业车手并有抽烟和跳伞的习惯，你所需付的保费会比一个零病史的20多岁白领上班族较高。当然也须谨记，投保额越大，保费就会越高。

没错，拥有人寿保险固然重要，但在购买前先充分了解不同类型的保险计划和其运作方式也一样重要。切记，只要你按时支付保费（或有足够的现金价值来支付保费），人寿保险便会提供相应的保障。

因此，你需要确保你负担得起所选择的人寿保险。毕竟，保险是一项长期的义务，所以拥有正确理解可以帮助你在一生中省下数以万计的令吉！

搞砸人寿保险的3大错误

如果在填写人寿保险申请书时故意隐瞒过去或现有的健康状况等重要信息，很可能会对保障范围不利。

当然，有些保单只要求保险申请人提供指定时间段内的健康记录，但是，如果你不确定须要透露多久以前的健康记录，最好别漏掉任何一项以免被误会为“试图隐瞒真相”。

简单来说，不要在申请书内撒谎或试图隐瞒真相。任何重大事实（会影响保险公司判断和风险评估的事实）都应按照1996年保险法，第149（4）条的规定，全面地予以披露。

3因素造成合同无效

以下是一些会造成保险合同无效或因疏于提供一些信息而延迟保险金索赔的情况。

1. 虚假陈述

虚假陈述一般是由于当事人在填写信息时怠惰或疏忽而造成的失真陈述。假设你在申请保险时不小心误写获遗漏信息，例如小时候（未受保前）接受过一场大手术。

而现在如果你因为那场手术后遗症患上某些疾病并想要向保险公司索赔相关医疗费，那么，保险公司可能会以“虚假陈述”为由拒绝索赔。但是，这里面还有一种叫做“争议期”（Contestability Period）的条款。

“争议期”（一般为两年）是指一个保险公司无需支付任何赔偿金给疏于陈述一些事实的投保人的期限。一旦这两年过去了，你的保单将进入有效期，所以即使有任何陈述有误的重大事实，也可以提出索赔。

2. 欺诈

保险欺诈是指任何一方因不合理的经济利益而故意欺骗或不诚实的行为。所以如果任何一方，不论是受保人、保险公司或保险代理以欺诈手段来制定一份保单，那么该保单将被视为无效。

身为受保人，我们应该避免涉及欺诈性的索赔行为，比如以下情况：

●虚报不实的伤害或事故

●伪造死亡

●自导自演入室盗窃、偷窃或故意破坏

●纵火（一般衰败企业常用的肮脏手段）

●自导自演车辆盗窃、入室偷窃或事故

3. 隐瞒重要事实

“重要事实”（Material fact）是任何会影响索赔事项的信息。当然，相反的“非重要事实”（Non-material fact）是指任何不会影响索赔结果的信息。

就算是无人问津的信息，投保人也不应该故意隐瞒任何重要事实，因为保险公司一旦发现此事就可能会撤销有关保险合同。

举个例子，假设A某知道自己患上癌症初期，但不想告诉任何人包括保险公司。数月后，A某的病情恶化而需要化疗，所以想向保险公司索赔。

那么，你认为保险公司是否会受理这份申请呢？当然不会，因为A某隐藏了重要事实。

如果想要寻找有关国内所有人寿保险政策的资料以帮助你作出更合适的选择，请浏览RinggitPlus.com的保险页面了解详情。

免责声明:

以上资讯只提供分享及参考用途而非正式理财，投资或产品购买意见。因个人情况及需求会有差异，读者可依据自身独特情况再向笔者取得建议或者联络自己特许理财规划师取得咨询。版权所有翻印必究。