變老容易養老難（下篇）
獨家報道：蘇韻鴒
冠病疫情衝擊國人的收入，退休危機看似“很遙遠”，但實際上，當前不少國人的財務狀況還未“回血”，更談不上恢複至疫情前的光景。
隨著人口結構的變化，提前領取公積金和抵押借貸的時間推移，許多國人未來將面對缺乏儲蓄維持退休後，最低生活水平的風險，醞釀退休危機顯然已逼近。
但根據世界銀行公布大馬經濟監督報告，我國長年處於消費驅動型經濟，從90年代末消費占國內生產總值(GDP)的40%左右，如今已達到60%，過度依賴消費外，也點出大馬各州發展不一致出現貧富差距擴大與分歧。
大馬的國民儲蓄率在2021年占國民總收入（GNI）的26.5%，無論是公共和私人儲蓄的增長皆呈放緩現象，反映國內消費主義上升趨勢，而寬鬆的利率及合理信貸額度為投資提供支撐，過度依賴內需來拉動經濟增長。
白文春
資深經濟學者白文春指出，我國的過度依賴私人消費產生惡性循環，導致國民儲蓄率從1998年占國內生產總值的40%，下滑至2020年的25%左右低點，顯然消費者一直動用儲蓄來維持生活開銷。
白文春也是本報專欄作者。他表示，家庭債務占經濟的比例從2008年的60%上升到2021年的89%。這意味著，我國消費者將承擔1兆4000億令吉的債務，盡管約58%的貸款是用於購買房屋，但即使不包括房屋貸款，家庭債務的增加顯示，一些消費者一直在增加舉債融資他們的開銷。
高負債家庭在扣除每月開銷和償還貸款後已所剩無幾，可儲蓄的收入已減少。
周誌強
過度依賴公積金養老
邁悅理財教育機構創辦人周誌強形容，大部分國人沒有儲蓄習慣，反而“今朝有錢今朝花”，未認真看待退休養老一事。
他說，大部分國人總相信“船到橋頭自然直”，相當“樂天知命派”，幾乎對理財這方面不熱衷，過度依賴公積金戶頭的退休金之餘，卻又選擇提前領取公積金揮霍。
“退休金不足，錢不夠用和生育率低已成常態，未來越來越明顯。”
他以新加坡為例，不少樂齡人士都到快餐店或美食中心等從事服務業，或重返職場，大馬以後也會迎來類似情況，延長退休年齡，在能力範圍內繼續在職場上打拚，存款養老。
延遲退休4大阻力
大馬如果落實延長退休年齡的建議，料將面臨4大阻力，分別是公務員、雇主、年輕一代和政治人物。
我國約3200萬人口當中，人口與公務員比例為1對18.7人，養著逾170萬公務員及90萬退休公務員，每年公務員薪資加退休金高達1100多億令吉，占財政預算案的三分之一，公務員與人民的“臃腫”比例，是全球排前5名。
公仆退休開銷291億
但在2010至2022年，我國13年的行政開銷上，公務員薪酬及退休公務員開銷都急速上升至2022年865億令吉，退休開銷則飆升至291億令吉。
周誌強認為，一旦延長退休年齡，公務員的退休金延遲提取，相信肯定不開心，而這個情況與英國、台灣相似，公務員可能會反對或抗拒延長退休年齡，如同剝奪了退休享福的福利。反之，政府需要面對沉重的經濟負擔。
蕭伊妗
靈活政策減少反彈
蕭伊妗相信，反對延長退休年齡的人士，可能是不滿沒有靈活性的退休政府，也就是必須得到政府同意，達到指定的退休年齡才能提取所有退休金。
“對於早已計劃退休的人來說，這會讓他們感到沮喪。”
她說，大馬情況不同，可采取靈活模式，假設公務員選擇提早退休(比法定年齡年輕)，如此一來退休金也會相對減少。而公積金方面，則可選擇在50歲之後逐步或分期方式提款。
她相信，具有靈活性的退休政策，應該不會造成太大的反彈。
延長退休年齡
就業機會減少
面對人力市場競爭日益劇增，蕭伊妗表示，樂齡人士體力和勞動生產力下降，可能加重企業的負擔之餘，同時也降低就業機會，尤其剛畢業的學生，至於資深員工可能面臨提前被解雇，最後更難找工作。
“這也是年輕人可能會抗拒延長退休年齡的原因之一。”
周誌強坦言，退休年齡延長，將導致年輕人的工作機會相對減少，升職機會也受限。
雇主也會群起反彈，畢竟年長的資深雇員一般上薪酬較高，延長這些員工的退休年齡，將加重公司的營運成本，迫使公司需重新調整營運布局。
張永隆
老雇員生產力下滑
張永隆補充，延長退休年齡的壞處是雇員年齡大、薪資高，生產力卻下滑，雇主覺得不劃算，寧願選擇把工作機會給社會新鮮人。
不過，他相信我國政府不會貿貿然執行延長退休年齡，恐怕會引起反彈。
他指出，盡管國人近年“經曆”各種大風浪的政治環境也淡然應對，反觀這“不受歡迎”的政策可能燃燒另一波政治人物的唇槍舌劍。
擬退休金報告
規劃儲蓄目標
張永隆呼籲政府提供全面的國人退休金報告，依賴公積金的程度、靠子女贍養等情況外，也可以對比冠病疫情前與疫情後的差異，以製定更好的儲蓄目標。
以日本政府為例，日本設立多種獨立養老金製度，如公務員的“共濟養老金”、雇員的“厚生養老金”、非雇員的“國民養老金”和企業養老金，不斷改革緩解政府的財政負擔，以實現養老金製度的可持續性。
蕭伊妗則希望政府推出更周詳的規劃，以新加坡政府為例，包括允許大屋換小屋、用房屋抵押套現過退休生活。
安老退休計劃以房養老
周誌強分享說，去年由馬來西亞國家按揭機構（Cagamas）推出“安老退休計劃”（Skim Saraan Bercagar，簡稱SSB），相信陸續受大眾歡迎，選擇“以房養老”模式退休。
不過，根據該機構日前發布的數據顯示，2022年隻有26份申請獲批，過半申請者年齡介於61至70歲，其中46%是華裔、36%巫裔和9%印裔。
這項“反向抵押貸款”暫時隻開放給巴生穀有資產、無現金的55歲以上國民申請。
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