獨家報道：李治宏
（吉隆坡24日訊）你的電子錢包餘額，如今也獲得馬來西亞存款保險機構（PIDM）間接保障！
PIDM總執行長拉菲茲阿朱安阿都拉指出 ，如果電子貨幣發行商（例如電子錢包平台）將客戶的存款存放在PIDM成員銀行，這些存款或餘額就間接的獲得了PIDM的保障。
他接受《南洋商報》線上專訪時說：“如果有關銀行倒閉，來自電子貨幣發行商的存款將獲得PIDM理賠，而交回到電子貨幣平台係統中，諸如電子錢包用戶存放在電子錢包內的錢也因此得以保住。”
他進一步指出，根據國家銀行今年6月發出的電子貨幣發行商征求意見文件，電子貨幣發行商必須把客戶的錢存放在PIDM成員銀行的信托戶頭，以確保PIDM提供給銀行存戶的保障，和提供給電子貨幣客戶的保障劃一。
電子貨幣使用額飆220%
國行是於6月11日發出文件，對2013年金融服務法令（FSA）或2013年回教金融服務法令（IFSA）第11條文下獲準營運的電子貨幣發行商，建議一攬子監管條規和指南。
根據國行，隨著二維碼和應用程式等電子科技大行其道、金融服務數字化及消費者行為改變，過去5年電子貨幣的使用額飆升約220%，從約5億令吉激增至16億令吉。
電子貨幣付款在過去5年穩步揚升，錄得雙位數的增長；如今電子貨幣已占大馬電子付款總額的33%或三分之一，其中去年的電子錢包交易額更按年躍升131%，從2019年的3億令吉增至6億令吉。
PIDM成員機構概括獲得由國家銀行頒布執照的所有商業銀行及回教銀行、普通保險及人壽保險公司、以及回教保險營運者。
PIDM成員機構的完整列表可查閱https://www.pidm.gov.my/。
CEO：25萬頂額足夠
PIDM無意調高銀行存款保障
馬來西亞存款保險機構（PIDM）無意調高現有的銀行存款和保險保障。
總執行長拉菲茲阿朱安阿都拉說，PIDM目前提供的保障頂額是足夠的，因為PIDM有定期評估，確保絕大部分存款人的存款獲得保障。
“根據我們的研究，PIDM銀行會員的96%存戶都獲得PIDM的25萬令吉頂額保障，這和國際的基準一致。“
他強調，PIDM當初成立的宗旨和政策目標，就是保障民眾在銀行的儲蓄。事實上，PIDM於2005年初成立時提供的銀行存款保障頂限隻有6萬令吉，但到了2010年已大幅調高到25萬令吉，目前這個25萬令吉頂額符合這個宗旨目標。
“我們會不斷評估是否有調高頂額的必要，因為一般存款人或許不如機構存戶般精明，因此PIDM為他們提供這些保障。“
拉菲茲指出，盡管現有的銀行存款保障頂額是25萬令吉，但存戶其實可通過把存款分散在不同的銀行，或是不同類型的儲蓄戶頭，來加強其儲蓄的保障。
“舉例說，一名為人夫者在某家銀行的存款戶頭獲得25萬令吉保障，其太太的另一戶頭也獲得25萬令吉保障，孩子的戶頭同樣也獲得25萬令吉保障。
PIDM總執行長拉菲茲阿朱安阿都拉
分散存款加強保障
“PIDM目前共有42家成員銀行，因此存戶可以盡量把存款分散在不同的銀行和不同的戶頭，來提高保障，而PIDM也正在提高民眾有關這方面的覺醒。”
他補充，PIDM定期對銀行存款和保險的保障額度是否足夠作出檢討，而如果PIDM認為有必要調高頂額，可以向財政部提出建議修法，並尋求國會通過。
“在定期檢討（保障額度）方面，我們展開廣泛的研究，將我們的建議和國際最佳作業守則進行基準核對，並谘詢主要相關利益人士如國行、各成員機構和公眾的意見。”
沒可能100%保障
PIDM 目前保障99%的人壽保險與家庭回教保險投保人及96%的普通保險與回教普通保險投保人，保障額度為50萬令吉。
為何其餘分別1%和4%的壽險和普險投保人不受保？是否計劃未來100%保障兩者？
針對這點，拉菲茲指出，這涉及道德風險的考量，若作為政府機構的PIDM提供100%保障，作為私人企業的銀行或保險公司將不願承擔風險，而PIDM不提供100%保障，則可促使銀行和保險公司在風險管理方面采取必要的防範措施。
“正由於這個道德風險問題，世界上沒有任何國家或地區的存款保險機構提供100%的保障。”
不保障加密貨幣
加密貨幣是時下熱門的投資工具，但PIDM無意為所有投資產品，包括加密貨幣提供保障。
拉菲茲強調，PIDM的主旨是保障國人的儲蓄，這是人們辛苦賺來的血汗錢，也是人們最基本的需求，而PIDM作為一個政府機構，致力提供一個社會安全網，萬一發生PIDM銀行會員倒閉事件，有關銀行存戶的儲蓄獲得保障，不會血本無歸。
投資異於儲蓄
不過，投資則是一種“錢生錢”的工具，投資者都已接受一個事實，即舉凡投資都會涉及一定的風險。
“如果你存放1令吉在銀行，這1令吉由我們來保障，但投資卻是截然不同的東西，它有起有落，一切取決於市況而定。
同樣，PIDM也無意為諸如StashAway Simple、Versa 及 GO+等現金管理產品與服務數字平台的存款提供保障。
拉菲茲強調，這類現金管理數字平台的存款若要獲得保障，先決條件是它們必須成為PIDM成員機構，而且有關產品必須純粹是儲蓄。
據了解，上述現金管理數字平台正逐漸成為投資者的新寵，因為它們提供高於銀行定期存款的回酬，甚至區區1令吉就可開設戶頭，也沒有特定儲蓄期限捆綁存戶的存款，存戶可隨時提款而不會面對罰款或征收額外利息。
國人防範意識提高
致電查證激增32%
國內各類金融和投資騙局層出不窮，疫情期間有關國人因金融詐騙而蒙受巨額損失的新聞也此起彼落，但國人對騙局的警惕卻已明顯提高。
以PIDM為例，該局接獲的谘詢宗數雖然不多，但去年卻按年激增32%。
拉菲茲指出，這顯示越來越多的國人在接獲宣稱獲得PIDM等金融監管當局批準的產品獻議時，會先向PIDM等金融監管單位查詢真偽，這是一個很好的現象。
“這是去年才出現的現象，這些人大部分並未陷入金融騙局，而是先來向我們查證真偽，這股趨勢非常令人鼓舞。
“在這之前，我們接獲的來電詢問，更多的是那些已被騙的人士。這也是我們要進行更多宣導和提高民眾對財務知識覺醒的原因。
“我們會忠告民眾向各有關當局查證有關產品獻議的真偽，若他們懷疑遭遇金融騙局，則應向當局或警方投報。”
標誌遭濫用誤導民眾
PIDM不為損失負責
PIDM早前曾指一些投資公司濫用PIDM標誌誤導民眾，讓人誤以為它們的投資產品獲得PIDM保障，因此PIDM強調不會對任何由於投資騙局和詐騙行為導致的損失負責。
拉菲茲指出，PIDM目前仍主張以宣導及提高公眾警惕的方式，應對這類濫用PIDM名義的金融產品銷售行為，暫未采取更嚴厲的執法行動。
“我們認為，這類行為主要是誤導，而非蓄意行騙，而大部分其實是市場行銷手法。例如，有些財務規劃人員刊登其投資獲得PIDM保障的廣告。因此，我們需要向公眾及財務規劃人員/代理員進行更多的宣導工作。
“我們也和國行及證券監督委員會交換情報。此外，我們的官網也有一個欄目，陳列那些誤指獲得PIDM保障的產品宣傳單，以提醒民眾提高警惕。”
