如果你為國內雇主工作，你很可能也會是公司醫療保險政策下的受保人之一。雖然這看起來是個很好的福利，但這是否意味著不再需要自己的醫療保險？
嗯，不完全是。雖然公司醫療保險可以幫助你支付一些醫療費用，但僅僅依靠它是不夠的。原因如下：
1. 覆蓋面有限
公司醫療保險政策通常有較低的年度限額。這意味著你每年可以索償的最大保額並不是很多。因此，如果你的醫療費用高於年度限額，你可能不得不自掏腰包支付其餘的費用。
一般公司醫療保險的年度承保限額為1萬至20萬令吉。許多保險公司甚至隻提供最多7萬令吉的計劃。這可能不足以支付嚴重疾病的治療費用。例如，在國內動冠狀動脈搭橋手術的總費用為6萬令吉（包括住院費、房費、谘詢費等）。
相比之下，個人醫療保險計劃通常有更高的年度限額，可以超過100萬令吉。有些計劃甚至沒有年度或終身限額。
2. 保險條款可能改變
公司醫療保單屬於雇主，這意味著你將受他們對保單所做任何更改的支配。例如，雇主為節省成本可能會降低保費，從而減少你可獲得的福利。根據1955年《就業法》，雇主沒有義務為員工提供醫療保險。
另一方面，如果你有自己的醫療保單，你可以自由定製或升級來滿足你的需要。即使是因為預算不足而不得不降級到一個較便宜的計劃，至少你不會被蒙在鼓裏。
3. 離職就失去保障
公司醫療保險與你的受保關係，肯定是與你的雇員身分綁在一起。如果你離開公司，自然將失去受保資格。
如果你需要花幾個月的時間找到下一份工作（可能的情況是你決定休息一下，處理家庭事務或去深造），在這段時間內若不幸遇到了醫療緊急情況，沒有個人醫療保險的你財政狀況將會大受衝擊。
另外，也不能保證你的新雇主會提供公司醫療保險。
在其他情況下，離開公司並不是你可以控制的選擇，尤其當前的冠病疫情更是能夠證明，當經濟不景氣，企業經營不佳和不賺錢的時候，裁員就是這麼容易，你將可能被逼離職。
即使你馬上就找到一家新公司的工作，而新雇主又為你提供了很棒的醫療保險，你可能仍然需要通過試用期才能獲得受保資格。
另外，你的公司醫療保險在承保疾病開始前，可能還有30天的等待期。對於腫瘤和癌症等特定疾病，這種等待期可能長達120天。
如果不幸發生突發疾病，你將會陷入承受巨大的醫療開銷或推遲醫療造成生命風險的兩難。
退休時保障就停止
另一個需要注意的關鍵問題是，大多數的新保單將不包括先前存在的健康狀況。換言之，你以前投保的任何醫療條件，都將不包括在新的保險範圍內。
這對你來說是一個很大的不利因素，因為你需要為自己的健康狀況付出過高的代價。
你不應該依賴公司保險的最後一個原因，是當你退休時，保障就停止了。我有一個朋友，他把工作多年的畢生積蓄都用來治療癌症，因為他完全依賴公司醫療保險。因此，退休時沒有任何保障。
雖然退休後仍有可能購買一份新的醫療保險，但可能需要繳極高的保費，而且已有的大部分醫療狀況都將不受保。
怎樣善用公司保險？
即使不建議隻依靠公司醫療保險，但它仍然可以派上用場。例如，如果需要支付輕微的醫療費用，可以使用公司醫療保險索償，這樣能省下個人的保險限額。
至於更大的醫療費用，你可以使用公司保險來索賠一部分，然後用個人保險來支付其餘的開銷。
也應擁有個人保單
簡言之，即使你有了公司醫療保險的保障，也應該要有自己的個人保單，以避免在遇到醫療緊急情況時陷入需要支付巨額醫療費用的沉重負擔。
如果預算有限，還是有很多醫療保險計劃可以滿足不同的需求。
例如，根據年齡和健康狀況，有些醫療保單的保費低至每年700令吉。當經濟能力改善後，你就可以將保單升級到一個更全面的計劃。
雖然買保險可能需要每月額外支出一些費用，但如果可以換來個人的心靈平靜和財務安全網，付出的代價還是值得的。
iMoney的網站有保險比較頁面，讓你貨比多家醫療保險計劃，選擇最符合自己需求的保障。
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