一对情侣刚办完婚礼，也去了趟度蜜月旅行。他们即将在年尾喜提新屋，接下来就要开始忙装修等搬家事宜。这对夫妻现在面临一些问题，由于婚礼与蜜月旅行已把他们手头上的现金花得七七八八，如果明年他们就可以开始动工装修，那么他们只剩不到10个月的时间储蓄来筹备装修费。

夫妻俩对装修完全没有概念，隐隐约约大概知道至少要花费20万令吉以上才会有一个比较“体面”的家。但是20万并不是小数目，他们东拼西凑也许只有10万，于是他们动了私人贷款的念头。

最近他们收到不少银行打来的个人贷款推销，也收到了银行的广告，建议把大额购物账单转换成每个月 “能负荷的小额” 付款，并标榜比信用卡利息还要低。

先做好预算

很多人像这对夫妻一样，拿到新屋后很兴奋，但又不确定装修行情，逛了一轮的装修展，聘请了室内设计师，在没有任何的预算下，就这样开始装修。

最后发现，装修的花费越来越高，最后储蓄不够，只好刷卡，欠下巨额个人贷款。房子是漂亮了。但是，荷包空空，债务的压力也会让人感到不踏实。

《富爸爸》的作者，罗伯特·清崎就说过，“装修投入应以租金回报或增值潜力为导向，超过房价20%的装修是赌博。”

据我向房屋经纪了解，房子的价值主要还是因为地点的潜力，至于装修多豪华等根本不会带给屋子有多高的价值。

也就是说同样是50万的屋子，A屋子一个在有潜力的地方，只装修5万；另一间B屋子在比较不理想的地方，装修20万。10年后，A屋子更有潜力成为100万的房子，而B屋子由于装修成本过高，即使涨至100万，赚幅也没B屋子高。

更甚的是装修是很主观的，10年后，买家也可能不喜欢当初的装修设计，可能需要花等多钱重新装修，卖家最后还可能被压价钱。

有人会反驳这屋子是永久自住的，怎么也不会搬，那么装修还是必要的。我赞同，但是还是要量力而为。所以最好是在决定做怎么样的装修前，做好预算。

我同意罗伯特的建议，那就是不要超过房价的20%。假设是50万的房子，那么就预算20%的房价，也就是10万的装修，包括家具与电器等。这样，当你在与室内设计师或者装修商家沟通如何装修时，才能尽可能不超出你的能力范围。

尽量选择现金装修

我个人偏向用现金装修。我个人的策略是尽量用现金无需贷款。

第一，是在选择购买房子时，能先知道房子的结构，尽量无需拆墙和转移房间等泥水工程。因为这些工程往往需要高昂的费用。

许多新的房屋发展项目楼盘都预装了热水器和冷气机，这也能为自己省下不少费用。我们可以把所拥有的储蓄和公积金的第二户口拿来装修紧迫性且重要的项目，如漏水、水管、电路等。还有把钱花在更多时常会用到的橱柜、家私上。

至于电器、家私家具等，如果没有足够的现金，其实可以签下0利息的小额付款的选项。大家可以利用这个便利购买大物件但又无需一下子付高额现金。

但要注意的是，一定要计算好自己的现金流，不要签下太多配套，最后才发现自己没有每个月付款的能力。一旦来不及付款，利息就会利滚利，很可怕！

要是选贷款装修……

我也能理解大家想要一个舒服的家，享受当下的环境。如果你有负债承受能力，那也尽量选择低利息贷款。

可以考虑的是在购屋时，询问银行是否允许自己贷款比市价跟高的金额，那么我们就可以利用这个机会套现来装修。

另一种方式是利用其他房屋再抵押贷款（Re-Financing）。这两种贷款利息介于4.5%-5.5%, 对于需要保留现金流动性的人来说比较妥当。

千万不要相信市面上那些误导人的广告，如每个月只需0.75%利率的大额转每月小额的贷款。实际上每年的利率为9%，而且如换算成有效利率, 真正的年利率为17%，差不多与信用卡的利率一样。

高利率的债务会打击我们的财务能力，让我们有不必要的财务负担。

最后，一个家的“幸福”不在于装修多豪华，而在于夫妻共同规划，量入为出的智慧。