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如何选择个人贷款?/廖为瀚

无论是遇到紧急情况急需用钱或缺乏额外资金完成终身大事,个人贷款是一种能够帮助你快速获得现金的金融产品。

国内许多银行和持牌贷款机构都有提供各种个人贷款配套。



银行所提供的个人信贷配套中有约70%是属于回教金融配套,也能供你选择。

那么,我们要如何决定什么是一个“好”的个人贷款?又如何选择呢?在申请个人贷款时,你是否想过要把哪些因素列入考量呢?让我们一起来学习吧!

1.什么是个人贷款?

假设,你现在需要一笔钱应急,或者为了毕业或完成婚礼。

那么,你可以通过个人贷款并使用银行借给你的钱来完成这些事。 但要注意的是,由于银行没有任何有形资产作为还款保障,所以通常个人贷款较难获得批准,利率也相对地高。



其实银行为你提供个人贷款时承担着更大的欠款风险,而这对银行来说就像是一种高风险投资,所以他们也希望得到相应的酬报。

10年内还完

现在,国行已将最长的个人贷款还款时限限定为10年,不过银行通常只会给你7到8年的时间还款。

可惜,一些借款人常常在还没有完全明白利息收费是如何运作的情况下就申请了个人贷款,因而往往会带来一些有惊无喜的后果。

2.利率如何运作?

国内大多数银行所提供的个人贷款只收取统一利率(flat interest rate),这和收取房贷余额利息(reducing loan balance rate)的方式不一样。

利息不会改变

统一利率是指在整个贷款期限内按原本贷款额收取利息的一种利率算法;也就是说,不管你的欠款还剩多少,你的利息都不会改变。另一方面,房贷的利息则会根据欠款余额计算利息;这意味着你每次还款时,利息都会略微减少。

同时,这也表示你实际偿还的利率,始终高过银行的广告利率(advertised interest rate)。

举例来说,如果你向银行借贷1万令吉的个人贷款,并计划在5年内以8%的利率偿还。那么,你支付的利息总额将会是4000令吉,也就是贷款金额的40%。所以,贷款期限越长,你需要支付的总利息就会越高。

因此,在申请贷款时,切记不要盲目追求所谓的低利率。当然,低利率的个人贷款更具吸引力,但它不应该是你决定贷款配套的唯一考量。

有时,低利率配套可能连带着较短的还款期限、较高的最低借贷金额或是一些你可能无法满足的贷款条件。

3.作为债务合并工具

个人贷款可以作为一种合并债务的工具。假设你好几张信用卡都累积了一大笔债,而现在你无法立即还清所有欠款。那么,你可以申请个人贷款一口气还清全部卡债,然后分期偿还并负担比信用卡利息较低的个人贷款。

切记,你仍然需要支付一笔相当高的利息,所以在申请个人贷款前,你需要先计算后才决定利用个人贷款合并债务是否比你直接偿还卡债的利息来得划算。

信用卡的利率一般介于欠款余额的15至18%之间。如果你的卡债欠款额很高而且没有能力在几个月内偿还全部余额,那么其利率将成为更重的财务负担。这时,个人贷款不但能减轻负担,而且帮助延长偿债时限。

此外,余额代偿也是一种偿还卡债的好办法,但前提是你需要拥有一张信用额较高的信用卡,以便能将信用额较低的卡债转移到另一张额度较高的信用卡。基于你的欠款,如果你没有一张信用额高的信用卡,你也很难即时获得新的信用卡。

因此,在作出任何选择前,你应该多花些时间考虑所有选项并做出明智且适合你的决定。

4.如何选择正确贷款期限?

国内的个人贷款还款期限介于1年到10年之间。选择正确的还款期限非常重要,因为这将会是决定你是否有能力偿还的关键。简单来说,还款期限越长,利率越高。

换句话说,当你的贷款期限较长时,你每个月的还款额就也相对较小。这也是很多人选择较长的贷款期限的原因之一。

有些人则认为他们之后也许能提前偿还所有欠款而刻意选择较长的贷款期限。

另一方面,也有些过于自信的人选择了较短的贷款期限,后来却发现自己无法如期还款。

前期支付利息

倘若你确实有能力提前还清所有个人贷款,那也无妨。但是,值得注意的是大多数贷款机构会使用78法则(Rule of 78)计算利息。

基本上,这意味着在贷款期限的前期,借款人需要先支付大部分的借贷利息或支付提前还款的额外费用,以减少银行因为借款人提前还款的损失。所以,你更应该尽量选择适合自己的贷款期限。

5.注意所有额外费用

个人贷款其实包含了一些你可能不清楚的额外费用和收费。虽然这些额外费用并不完全对你不利,但你仍然需要了解它们的用途以免收到这些额外费用时,至少不至于没有任何头绪。

举个例子,虽然一些银行会吸收总借贷额的0.5%印花税,但这是预料中你需要支付的费用之一。然而,你可能不知道银行不能再收取个人贷款手续费,而盲目地支付多余的费用。

如上所述,有些银行也会向你收取提前终止贷款协议的费用。该笔费用通常为固定金额或未偿还金额的部分百分比(以较高金额为准)。

此外,银行也会向延迟还款的借款人收取当前未付金额(大约1%)罚款。

或需投保

另外还要注意的是,有些银行甚至会要求你为这笔个人贷款申请保险。

这里稍微介绍一下被称为递减式期限保险(RTA)或递减式期限回教保险(RTT)的保险。这项保险旨在为你的贷款提供财务保障;也就是说如果你因意外死亡或永久性残疾,你的亲人就无需承担你的贷款余额。

但是,申请这项保障可能会增加你的还款额,因此请务必考虑到这一点。

6.别低估申请条件

不同的个人贷款有着不同的申请条件,包括你的年收入、年龄、国籍、就业状况、所从事的行业等等。先确定自己符合大部分的条件再申请有关个人贷款配套,才有更高机会获得银行批准。

拿公务员来说,如果他们申请的是专门针对政府员工而设的个人贷款,那他们获得批准的几率更高。有些个人贷款会将借贷人是否为”受薪员工“作为一项条件,那么,身为业主的你选择申请其他配套比较实在。

确保信用评分良好

当然,你的信用记录也很重要。就算你符合了所有个人贷款条件,但只要你的信用记录不佳,银行也可能不会批准你的申请,所以请先确保你近期的信用评分良好才申请个人贷款。

最后,若你曾经在申请贷款时被银行拒绝并再尝试向别的银行提出申请时,他们可能会犹豫是否应该批准你的申请。因此,记得要深思熟虑后才选择申请批准率较高的个人贷款配套。

7.当一个有责任感的借款人

虽然银行不会要求借款人透露申请个人贷款的理由,但这并不代表你应该盲目地申请个人贷款。记得先确保你的财务、收入或经济支柱是否为长期且稳定才开始寻找适合自己的个人贷款。

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大千

女子推叔叔到银行办贷款 职员惊揭老人已是尸体

(里约热内卢18日讯)一名瘦弱老人16日坐在轮椅上,由女子埃里卡推到银行申请贷款。他两眼无神,不发一言,而女子的行为怪异,还捉住老人的手签名。

女职员见事有可疑,暗中报警,揭发原来老人已死去数小时,只是一具尸体。

埃里卡声称推她的叔叔保罗(68岁)进入当地一家银行,称保罗要为她办理贷款,金额约 1万7000 巴西雷亚尔(约1万5500令吉)。

当时保罗嘴巴微张,默不作声,埃里卡则不断叫他用手抓紧原子笔签名,说:“天哪,你听见我说话吗?你必须签字,否则没办法了,我不能帮你签名。”女职员对埃里卡说:“我认为这是不符合规定的,他看起来不太好,脸色非常苍白。”

女职员暗中报警并召唤救护车,赶到现场的医护人员推断保罗在几小时前去世。埃里卡当场被捕。

警方查悉埃里卡与保罗的确是叔侄关系,正调查整件事的来龙去脉。
 

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