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3A法则可避免破产 庄国辉吁财务困难者善用

(吉隆坡15日讯)面对财务困难的人士受促以“3A法则”来避开陷入破产的危机。

信贷咨询与债务管理机构(AKPK)理财教育课程导师庄国辉博士指出,“3A法则”分别为“承认”(acknowledge)、“分析”(analyst)和“行动”(action)。

他告诉《南洋商报》,个人若遇上财务困境,首先必须要承认有关问题,检查本身的财务健康状况;接着是分析,即研究哪个方面出现问题及原因,包括收入、现金流、贷款或还贷情况。

他指出,随后,有关个人必须要采取行动,例如前往银行咨询还贷情况,或者进行贷款重组等。

他也提到AKPK本身也设有多个线上线下课程来教育人们如何理财,以及解决财务问题。可浏览官网(https://www.akpk.org.my/)了解详情。

3A法则(承认、分析与行动)

若无法管理债务,以下是三个可采纳的步骤:

第一个A:承认你不能管理债务

●不要一味否定。承认你面对问题,尤其你正经历本文早前所提及的各种征兆。

●停止增加新债务,这包括以信用卡为任何购物或服务付款。

第二个A:分析处境以评估财务状况

●整理与分析你的贷款清单,以估计你的实际负债额。

●比较总负债额与收入额。

●优先处理某些债务。先付清延迟缴还之贷款以及高利率的债务。

第三个A:采取及时纠正行动

●若你未拟定个人开支预算,请着手拟定。你的预算需包括每月贷款偿还项目,它必须成为你众多开支的首个项目。

●考虑动用你所持有的投资或储蓄,来减低债务。

●减低开销。

●寻找增加收入的机会,如兼职。

●重新与你的金融机构洽谈贷款条例,拟出适合你现金流的偿还计划。

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【独家】兔跃龙升迎新机遇 巧妙应用红包花红

独家报道:郭晓芳、凌侨森

(吉隆坡18日讯)龙年新气象,人人都期待国运兴“龙”,走出财富困局迎来新机遇。

2024年兔跃龙升,基本面好转、景气复苏之际,正是投资布局的好时机。

《南洋商报》总结理财师及投资专家意见,为2024龙年开运指点迷津,帮你最大化花红和红包的价值。

新年花红和红包钱该怎么用?红包该怎么包,即体面又接地气?马股汇是否迎来春天?哪个领域有机会“上大分”,在龙年跑赢大市?来看看专家怎么说!

额外之财可分3大支出

理财师授招过好年

对打工族来说,过年最期待莫过于领花红和红包,但很多人一拿到花红、红包,霍霍霍几下就花光光,年还没过完,钱先花完。

实际上,不论数额多寡,从数百令吉到几千令吉,只要懂得规划,配置得当,这笔意外之财也可满足个人欲望、帮助改善财务状况,并成为新手理财的第一桶金。

迈悦理财教育机构创办人周志强接受《南洋商报》访问时指出,各行各业给的花红都不一样,虽然去年行情没有很好,但也不会太差。

他估计,一般上老板给花红都在“中规中矩”水平,即不会比去年大幅减少或增加。

至于红包行情,受通胀影响,他估计今年派的红包料重质不重量。

据他观察,因考量通货膨胀因素,民众包的红包价值及数量会有些调整,以反映当前生活支出水平。

比如说,以往包5令吉,可能会增至6或8令吉,但会减少派红包的数量,只派给较熟识的亲朋戚友。

额外收入先还债

周志强说,从理财的角度来看,花红和红包是一笔额外之财,不是固定收入,其意义大于价值,适合用于预算之外的支出,如理财(30%)、犒赏自己(20%)、还债/送礼/自我提升(50%)。

他建议,这笔钱应优先用于偿还高利息债务,如信用卡债、个人短期债务;其次,可用于体现感恩,在新年期间给长辈送礼表达感恩之情。

另外,也可以用于提升自我,投资于学习应用程式或软件、报读长短期课程提升技能,或者买书,通过阅读增广见闻,学习新知识,让个人能力得以“新年进步”,于新一年更有成就感。

“这3项支出,可根据个人状况调整比例,数额可多可少,都需要去思考如何分配。”

30%花红可用于投资

当然,辛苦一整年,也别忘了犒赏自己,他建议购买“想要”的东西,或者和朋友聚餐、旅行,满足和奖励过去一年的付出与努力。

但周志强认为,这笔预算最好不要超过花红的20%。

至于理财,他建议拨出30%以上的花红,用于储蓄和投资,以应对当前通货膨胀趋势带来的风险。

他鼓励民众先从最基本的储蓄开始理财,至于投资,有很多管道,对于没有经验的人,从信托基金开始会比较容易。

“一,可以自我学习,也可找有相关经验的顾问帮忙处理这类型投资。”

如果是股票投资,他认为要进入这个领域,前提是需要先自我提升,掌握股票投资的知识,通过正确管道,循序渐进方式去学习。

投资方面,他鼓励民众寻求专业财务规划师帮忙做规划,这样才会更加妥当。

新年开支勿依赖花红

周志强也提醒,民众的过年钱不应依赖花红,而是平时就应先做好准备。

“若没有花红,是不是不用包红包、买年货、回乡过年?这样的话,过年就会有很大问题。”

他指出,若把花红视为理所当然会很危险,反之,在理财上会更好管理。

“红包钱和年货钱,是每年的固定支出,在平时的收入里面就要做安排,即平时的理财,就要分配好过年要用的费用。”

他说,过年不会突然间发生,它是可以预见的,一年一次,应该要先做好准备。

没花红怎么办?

打工族最怕老板说今年没花红,遇到了该怎么办?

他说,没有花红,就不建议作上述预算之外的开销,因此可以消费的项目会变得非常少。

“这是没办法的事。没有花红,该怎样做好精明消费,是个挑战,需要做更好的安排,及早提升个人理财能力是其中一个方法。”

他坦言,很多人没有提升理财能力是最大问题。

“理财能力基本上关系到储蓄、投资、管理收入支出。能力没有提升,就会导致很多人没办法投资理财,提升财富。”

总而言之,他认为趁着龙年到来,想要财运亨通,每个人应该要掌握投资的能力,不管是投资自我增值,还是有钱财的回报率,都要掌握好,因为通胀是一个肯定的风险,侵蚀着我们的财富。

庄国辉:无规划入不敷出

新年易掉消费陷阱

套用一句老话——“你不理财,财不理你”,农历新年期间更是考验个人财务管理知识的时节,毕竟谨慎规划和消费才是钱财长存的真谛。

理财钱庄创办人兼拉曼理工大学市场营销学系兼会计、金融及商业学院助理教授庄国辉博士指出,农历新年除了一家团聚的最佳时节,也是对理财的考验。

他解释,由于久未与家人团聚,人们往往在筹备新年之际,因氛围影响而掉入消费陷阱,以至于支出倍增。

“这个情况在国内比比皆是,也变成了一个不成文的规定,但有时因缺乏规划,导致财务入不敷出的情况频出。毕竟长久与家人分离,新年期间通过大量钱财消费来弥补缺失的家庭时光,被称之为情感上的消费。”

更应理性消费

同时,人们也会在此期间获得花红,但为避免钱财“进得多,出得更多”的情况,我们更应该理性消费。

庄国辉叮咛:“农历新年是每年常有的佳节,我们应理性和感性地欢庆。若因感性而过度消费,往后只能缩紧裤头度日,苦了自己之余还造成一个得不偿失的局面。因此,新年期间的消费也应好好规划一番。”

他举例,包给父母的红包应是逢年过节之际不可省的消费,因为这除了是尽孝的一部分,也是报答父母多年的栽培和养育之恩。

年后仍有余钱

在农历新年连假完毕之后,相信大部分游子将回到现有的工作岗位。所以,这正好是对新年消费进行审核的最佳时刻。

庄国辉认为,若规划得当,相信年后仍可留有余钱。

“这时,除了考虑将这笔钱用在购买心仪的物品,作为犒劳自己过去的努力,当然也可将这些资金用于投资或投放至更长远的退休计划中,或者继续优化保险计划。”

反之,要是新年期间过度消费导致入不敷出,那么只能从下个月的支出中取出部分资金来补回缺口。但他强调,信用卡和动用应急金的方式并不可取,应从固有的收入中获取资金。

“随后,我们需要想办法慢慢弥补回有关资金的空缺,否则往后的钱财管理只会愈加困难。”

刘礼誉:数利好因素

旅游消费龙年抬头

马六甲证券研究主管刘礼誉指出,龙年投资展望正面,认为大马除了隆新高铁及可再生能源催化主题,旅游及补贴合理化相关的消费领域也有望在龙年抬头。

他认为,虽然今年经济有些缓慢,但不至于进入不景气。

高铁重启是催化剂

“有些公司还是会有成长空间,只要他们加强基本面,都是可以看好的股票。”

因此,他对今年走势展望倾向正面,因隆新高铁项目启动的消息,可能是其中一个催化剂。

“我们也有留意到产业股的动静,比如政府降低大马第二家园计划(MM2H)参与条件,这两个领域料可带动建筑、产业及建材板块。”

他说,基本上这3个是今年可以看好的其中几个板块。

另外,他称大型太阳能计划(LSS)第五次招标料带动太阳能股,让可再生能源领域备受市场关注。

另一个龙年值得关注的是消费领域。

“这个领域有几个催化剂,其中一个是旅游复苏主题,即大马开放中国及印度免签,以及今年政府推行的补贴合理化计划,也会正面影响一些家禽业、白糖相关的股票,带来正面上升空间。”

他预测,今年消费股可能迎来真正的复苏年,在龙年抬头。

“虽然已期盼了3年的复苏,但其实没有真正复苏,不过今年看起来蛮乐观,因旅游支出和消费一体,像云顶、酒类都会有上升空间。”

他解释,中国去年头才真正开放,大马开放免签去年12月才开始,导致消费领域复苏不明显。

“如今中国、印度免签,我们看到一些医疗旅游及旅游业初现曙光,机场的客流量也增加很多,这些情况让我们看好这个板块。”

黄德明:清债补漏再投资

美利率回调提振马币

资深基金经理Areca资本总执行长黄德明表示,过去几年,通胀、高利率、大马政局不稳定,使到前年和去年的一些投资项目都不是很好,但从经济角度看,龙年是比较好的一年,因为美国利率回调,对马币及企业有利。

理财方面,他建议民众先看回过去几年,是不是有动用到紧急储蓄金、雇员公积金(EPF),或者甚至去借贷。

“首先要把这些洞填补回去,如有举债的民众,记得尽快清掉,尤其是有短期贷款的。”

布局5年内投资

他认为,清完负债、补完财务漏洞,再研究布局3至5年的中长期投资,龙年会是一个不错的投资时机。

“进入2024年,应该是复苏的时候,整个市场都在预期美联储会降息,美元魅力减弱,马币兑美元有望回升,会吸引外资进场或回流大马。”

他指出,当利率下跌,企业贷款还息压力没那么大,这对经济、上市公司盈利都是好事。而后者表现料反映于股市,让马股有不错的进展。

“目前富时隆综指企于1500左右水平,对比五、六年前高点,还有上涨空间。”

他以马股指数成分股10%平均上涨空间计,即1500点加上10%,预测今年马股有望涨至1650点水平。在2018年时,马股最高曾逼近1900点。

柔州主题受看好

至于龙年哪个领域最有可能出线,黄德明说,除了国内大型基建计划及柔新经济特区推动周边领域,如建筑、房地产,让基建、能源及产业股都陆续跑赢大市。

接下来他也看好金融业及旅游业。

“如果经济好,银行也会不错,因它也是经济的一个指标;而大马的免签政策将带来更多游客,料带动旅游业回升。”

若民众打算趁势投资旅游股,他建议选一些基本面较强的消费股。

“上半年,旅游、金融、基建及环保相关领域都会好转;下半年科技、半导体、出口业料有机会出线,甚至手套需求都有望恢复。”

另外,他也预测,美国调整利率,大马料跟随,但只是微调,不会出现大幅度下调状况。

美国过去已升息逾5%,而大马只调升0.5%。若下调,他预测大马料只调降25个基点。

“这对产托、高息股会是好消息。因为银行存款利率吸引力不大,资金料会流向提供高息的投资工具。”

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