你是否正計劃買房買車？正考慮貸款購買？那麼你或許就要了解，不同銀行有不同的償債能力（DSR）限製要求。
因此，你需要做點調查，以免貸款申請被拒絕。
衡量家庭收入
償債能力是用來衡量你的家庭收入，是否有能力支付債務。整體上，就是看個人是否有能力管理和付清債務。
同時，這是債主對你采取的主要三個風險評估關鍵因素之一。
不應超過30%
若想買到新房產，你的償債率通常不應該超過30%，但這隻是一個簡單的標準，可能會有所調整，但銀行不太可能樂意借錢給超過這個限製的人。
雖然一些銀行可能借錢給償債率高達70%的人，但這是極少數情況，而且將這麼多收入用於償還貸款是非常危險的，因此理想情況下是償債率保持在30%。
償債率就是直接體現你的償債能力的指標，算法是你現有債務，共占去總收入的多少比重，越高意味著你將越大部分的收入用於還債，反之亦然；以下是計算公式圖：
償債率 = 債務 / 淨收入 X 100
假設你的家庭收入為每月8000令吉，扣除公積金、個人稅務等後，大約剩下6500令吉。
如若要保持30%償債率，意味著你的家庭總債務不得超過1950令吉。
因此，若你現有共背負著每月1000令吉債務，那麼你的新貸款每月供款就應該保持在950令吉或以下。
或影響房貸批準
償債能力限製因銀行而異，就算在同一家銀行，根據你申請的貸款類型，有可能有不同方針，從而導致不同的償債率要求。
對於首購族，若你的償債率在30%內，就應該有很好機會得到貸款，但切記盡量不要將幾乎所有收入用於房屋開銷，且沒有留一部分錢來儲蓄。
若你仍不確定自己要怎麼做，你可以使用iMoney房貸計算工具，來計算每月還貸額、利息費用和其他詳細信息。
改善償債率好方法
償債率越低越好，這樣可減少貸款申請被拒絕的可能，以下是數個改善償債率的好方法：
●減少債務
最簡單的方法是減低開銷，進而減少總債務，或尋找方法提升淨收入。減少債務方面，你可以找出沒必要的信用卡開銷，並停止開銷來提升償債率。
你也不應該認為非銀行債務可以不用償還，因為銀行從這看到你的還款壞習慣。
若你需要幫助計算個人債務，可以使用iMoney個人貸款計算器來規劃你的開銷。
●提升淨收入
提升淨收入可能有點難，畢竟是要你直接要求加薪，或者尋找新收入來源。
但若你不知道如何開始，也可看回我們先前的文章，教你如何實現升職。
●聯合伴侶收入
其他改善償債率的方法，就是與伴侶用聯合購買人的方式，提高償債率。
不過，請先確保你們雙方完全理解聯合購買時，各自的法律權利。
先確認免吃閉門羹
總的來說，在你去申請新的貸款前，先計算你的償債率。算出你的淨收入、開銷和總債務，以確認你能申請到多少月供款的貸款。
再來，必須做些功課確認哪些銀行的貸款產品，是最適合你的。
隻要留意上述提示，你就不用吃銀行的閉門羹了。
#WalletWisdomWithWaihun
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