我很享受使用信用卡所帶來的便利，偏偏我一般接觸的人都告訴我要“提防”它。
我問為什麼？根據他們的詮釋，這是一個裏面包裝著毒藥的糖果。
當我聽到這個解釋的時候，我還來不及向他們解說信用卡本身沒有問題，要辯解真正的問題，是使用者錯誤的行為時。
精明使用
他們的最後一句話：信用卡就像“壞情人”一般讓你又恨又愛。那這一期，我就談一談“情人”的課題吧！
精明使用信用卡是其中一項維持您財務健康的重要措施。信用卡如同一把雙刃刀 （好像情人），使用得當可以帶來好處（好情人），反之則自傷其身（變得面目可憎的壞情人）。
電子付款
信用卡是一種電子付款方式，讓您在無需現金付款的情況下購買產品或獲得服務。
消費限額
所有的信用卡都帶有發卡機構事先定下的消費限額。當你使用信用卡消費時，發卡機構會先代您作一次性的付款，之後再向您征收。
一般來說，您在消費後可擁有20至50天的免息期來還清欠款。
●好處
如果您懂得精明使用信用卡，那麼它將會是一項極佳的付款工具。下面列舉幾項信用卡的好處：
●它是一種方便快捷的非現金支付方式。
●可以在網上購買產品或獲得服務，包括購買機票等。
●信用卡賬單能幫助我們檢視每一筆消費，以達到控制預算的目標。
●一些信用卡也涵蓋了免費個人意外保險和旅遊保險。
●提供具吸引力的方案，如零利息分期付款計劃、彈性付款計劃以及餘額轉結。
●累積信用卡分數以兌換禮品或服務。
●申請必知
在使用信用卡之前，您必須先清楚了解以下的一些條款與條規。
●消費限額（Credit Limit）
消費限額指信用卡的最高透支限額。一旦您的消費超過這個限額，就無法正常刷卡消費——除非你先清還一部分的欠款。
一般上，消費限額相等於每月薪金的2至3倍的數額。若您的消費超出此限額，也意味著您已經提前使用了2至3個月的收入！
●各項費用
信用卡的各項費用，其中包括了申請費、年費和財務費用等等。
●申請費
某些信用卡機構會征收一次性的申請費用，款額由發卡機構決定。
●年費
持卡人在申請信用卡獲批後，必須按年繳納的費用。盡管如此，某些發卡機構會在您達到特定刷卡額的前提下，豁免此收費。
●財務費用(Finance Charges)
若持卡人在到期還款日後無法清還欠款，發卡機構將根據情況征收不同的費用。
目前來說，持卡人若在特定寬限期內還清信用卡款項，將可享有以下的優惠方案：
●預借現金手續費(Cash Advance Fee)
在預借現金交易中被征收的費用，一般上占了信用卡預借現金額的3至5%。這是對於您預借現金附加收費。
●滯納金(Late Payment Charge)
在到期還款日時仍未能繳付最低還款額的持卡人，將被征收此費用。若您在到期還款日之後才還款，那麼您需要償還利息和滯納金兩項收費。
●免息還款期(Interest Free Period)
隻要您能夠全額還清到期信用卡賬單，也就是沒有任何信用卡欠款，那麼您將可享有免息還款期的好處。
免息還款期是指從銀行記賬日起至到期還款日之間，為期20到50天的期限。
如果您隻是繳付部分或最低還款額，那麼您將被征收依據銀行記賬日當天的總消費額所結算出來的利息。
這也意味著，若您無法全額還清到期信用卡賬單，並把欠款拖延至下個月才繳付，那麼免息還款期將不存在。
您將在下一輪的賬單中被征收按日計算的複利，直到你全額還清信用卡賬單為止。
●餘額轉結(Balance Transfer)
餘額轉結服務讓持卡人通過銀行與銀行之間的信用卡欠款轉移（部分或全額），達到減低利息收費的目的。
一般上銀行會通過低利率的“優惠”方式來鼓勵持卡人轉移欠款。對於想要節省利息收費的持卡人來說，這也許是個不錯的點子。
盡管如此，在決定餘額轉結之前，先問問自己以下幾個問題：
1）所謂的低利率優惠將維持多久？
2）當低利率優惠停止後，真正被征收的信用卡賬單利率是多少？
3）進行餘額轉結之後的刷卡消費，是否同樣享有這個低利率優惠？
4）是否會征收餘額轉結手續費？
5）是否會征收終止服務或提前還款費用？
須注意條規
餘額轉結可以是減少欠款利息的一個好策略，但您也必須注意相關的條款與條規。
舉例來說，可能會有些條款規定您在優惠期內，只能償付5%最低還款額，同時不能多付或者全額還清欠款。
此外，您將會面對貸款鎖定期(“Lock-In”)期限，也就是說若您要將餘額轉結到別家銀行時，必須償付罰款。
若您選擇進行餘額轉結，並使用轉結後的信用卡來消費，那麼你可得小心。
若您在消費時候不夠謹慎，那麼您將可能面臨超出能力負擔的欠款問題。
同時，你必須遵守所限的償還數額和時間表，若不，那優惠利率將轉為每年17.5%，並附帶其它滯納金和罰款。這同時適用於“靈活性分期付款計劃”（flexi-payment installment scheme）。
靈活付款計劃
某些發卡機構會和特定商家定下協議，讓持卡人可以在購物後的3至24月內，以無利息分期付款方式還清款項。
持卡人必須負責償還附屬卡所有的交易款項。
盡管如此，若信用卡欠款沒有被償還，大部分的發卡機構還是會讓附屬卡持有人承擔該責任。
總結
原來想要擁有一張信用卡，就像選一位“情人”需要多方面了解它。
是的，多了解是好事，因為“先把話說在前頭”，是防範以後如果有任何不好的事情發生的時候，我們就會知道該如何好好處理問題。
最後，我們期待下一期文章，就是該如何避免選擇了“壞情人”。
