（示意圖/取自pexels)
報道：淩僑森
隨著龍蛇年交替，人人當然期盼著“蛇”來運轉，從而擺脫困局並迎接富貴新契機。
然而，若隻有空想象卻不執行正確的理財規劃，此等期盼也只能年複一年的重覆。
隨著2025年的新年鍾聲響起，這不僅象征著新的開始，也提醒人們重新審視自我財務規劃的最佳時刻。
《南洋商報》總結了數位理財師及投資市場的意見，為2025蛇年開運之餘，最大化花紅和紅包價值，務求在2025蛇年厘清理財脈絡，在新的一年鋪設穩健的財富之路。
隨著乙巳蛇年的到來，也來到了小孩們最期待的佳節，因為可以拜訪許久不見的長輩之餘，還能收獲紅包錢，或俗稱的壓歲錢。
包紅包的巧思
相反，一些長輩可能會因紅包行情而感到煩惱，特別是在通脹幹擾下，生活開銷居高不下，包紅包也成了新年的考驗。
那麼紅包應該怎麼包，才能體面又接地氣？
財福人生創始人兼國際企菁創業家及國際認證教練楊子佑，接受《南洋商報》訪問時回答道，今年的紅包行情估計將受通脹影響，而趨向著重質量，而非在於數量。
據他觀察，通脹攀升作祟下，建議民眾可從紅包的價值和數量上做出調整，反映當前的生活開銷水平。
體現感恩之情
“舉例來說，如果以往包5令吉，可考慮增至6或8令吉，但減少派紅包的數量，隻派給較熟識的親朋戚友。”
隨著新年傳統日漸演變，當然包紅包不再是長輩的專利，出來社會工作的年輕人，也可趁此佳節包紅包給父母親以表孝恩之心。
楊子佑表示，由於新年不會突然發生，它可以被預見，所以年輕一輩可以先做好準備，提前幾個月分配好過年要包給父母的“壓歲錢”，報答父母多年來的養育之恩。
在此，楊子佑也建議，長輩們應拋開傳統思維，接受年輕一輩的心意。
“因為有些父母總是擔心孩子開銷沉重而不願接受，但畢竟過年一年一次，寬心接受更能讓家庭在新年期間其樂融融。”
梁鍵銘
優先償還高息債務
對於打工一族，年頭最期待的莫過於領花紅，但多數人對這筆錢財的運用，一般都缺乏妥當分配，很常還沒過完年，錢卻已花光。
其實，不看該數額的多或寡，即使是幾百令吉亦或數千令吉，在專業的理財觀念上，都能起到改善財務狀況作用。
VKA 財富管理規劃主管梁鍵銘表示，居安思危在理財規劃上，是重要的核心理念。
梁鍵銘提到，邁入蛇年相信大馬依舊難以擺脫通脹的挑戰，而潛在的電費調漲以及RON95燃油補貼取消，無一例外都會增加往後的生活成本。
所以，為了應對挑戰，梁鍵銘建議把在新年所獲的花紅，分作兩個部分打理，才能在接下來的日子裏更遊刃有餘地生活。
額外之財
“從理財角度來看，花紅可被視作額外之財，妥善利用該筆錢財，方能建立更全面的財務堡壘，應對可能出現的挑戰。”
他估計，公司在蛇年給予員工的花紅，會落在“中規中矩”水平，相較去年不會有太多變化。
“當然，花紅的數額不論多或少，意義都大於其價值，畢竟它不是固定收入，適合用在預算之外的開銷，比如說解決眼下的生活需求，或者存下來作未來不備之需。”
那麼，要如何判斷花紅的用途呢？
梁鍵銘認為，這筆錢財應優先用於償還高利息債務，如信用卡債，即使是個人短期債務也應當先解決，否則在複利效應下，債務隻會越滾越大。
倘若目前沒有債務在身，則建議把錢存起來，作為緊急存款備用，而存款多寡的標準，一般上是以個人在6個月的消費為衡量單位。
不過，正如上文所述，花紅不是一項固定收入，在拿到之前切勿過早計算在內。
“花紅是通過雇主財務表現和個人在工作上的表現而定，所以在規劃使用花紅時，不應把花紅用在支付固定開銷和辦年貨等用途上，否則容易落入財務陷阱。”
此舉之所以容易埋下財務陷阱，是因為當花紅不如預期時，後續產生的財務壓力，將會逐漸演變成財務問題。
如何錢生錢？
新年之際，當然也會有紅包和花紅兼得的情況，在此情況下又該如何妥當利用該筆錢財來達到“錢生錢”？
認證財務規劃師陳天文認為，儲蓄是理財的最基本，它的增幅雖然有限，但風險也相對更低。
話雖如此，但民眾也能通過投資來達到“錢生錢”的目的，隻不過面對的風險可能相應更波動，心理素質門檻更高。
陳天文表示：“其實投資有很多渠道，對於沒有經驗的人，從信托基金開始會比較容易，由專業人士負責打理投資組合。”
“雖然可以找專業人士幫忙處理此類投資，不過自我增值也很重要，掌握投資竅門即意味著能力的提升，能更快速通過投資理財積累財富。”
他認為，要進入股票投資領域，前提是需要先自我提升，掌握股票投資的知識，通過正確管道，循序漸進方式去學習。他也鼓勵民眾尋求專業財務規劃師幫忙做規劃，這樣才會更加妥當。
吳俊聲
蛇年股市危和機
既然提起投資，那麼不妨來看市場人士又是如何看待蛇年的“危”與“機”。
豐隆投行研究零售研究主管吳俊聲坦言，蛇年的投資展望從外圍來看會相對挑戰。
“因為許多外圍因素將在今年湧動，諸如特朗普的不穩定政策、中國經濟增長放緩和地緣政治的影響，都有可能左右區域股市的興衰，包括馬股。”
吳俊聲補充，鑒於外圍不利風險異軍突起，大大增加了投資情緒的挑戰，馬股蛇年走勢可能不如龍年時順利坦途。
“畢竟，在可預見的未來主導著市場風險的因素，還是主要由外圍引起。”
聚焦國內業務企業
舉例而言，近期美國發布了更多有關人工智能（AI）芯片出口限製的新政詳情，無疑會對大馬各行業帶來不同程度的衝擊。
話雖如此，馬股的基本面依舊穩妥，部分領域將繼續受到國內導向因素支撐，比如經濟特區、綠能源轉型計劃等，都會利好於綜指表現。
因此吳俊聲認為，業務主要服務於國內的企業，在蛇年的風險抵禦能力將會更卓越。
比如，馬新兩國剛在1月份簽成的柔新經濟特區（JSSEZ）協議，長期來看將讓建築、產業和電信行業受惠，是值得投資者關注的領域。
同時，大馬能源也在轉向綠色低碳的腳步正在加速，逐漸減少對化石燃料的依賴，為實現2050年的淨零排放目標奠定基礎。
再生能源受矚目
若以大馬再生能源發展為指引，低碳經濟轉型將會是重點之一。
考慮到第5大型太陽能項目（LSS5）將在今年公布完整名單，也會作為推動能源領域發光發亮的主動力。
“所以，蛇年出線的領域，應包含再生能源領域，相信它將會備受市場關注的領域。”
楊子佑（受訪者提供）
自我投資增值
有句古話叫“讀萬卷書，行萬裏路”，當新年有多餘錢的時候，建議不妨用於增值自己。
楊子佑表示：“我們可以通過報名學習課程或參加研討會，加以拓展自身的視野和豐富人生履曆。”
舉例而言，這裏所提到的課程，指的不一定是書面上的課程，反而可以是提升軟性技能計劃，從過程中認識新朋友圈。
“一般上，初期都會先參與免費課程，打好基礎後再參加後續付費課程也無妨。而且最近人工智能（AI）的崛起，如能盡早掌握相關知識，未來相信都不會吃虧。”
“最重要的是，在過程中你能加入新社群，融入其中一起學習和增值自己。”
此外，楊子佑鼓勵家長發掘孩子們的優點，並加以培養，因為書雖能讓孩子裝載知識，但在社會中與別人的相處之道也非常重要。
通脹侵蝕財富
“家長們除了傳統性的投資在孩子，也能通過成為他們的學習對象，一起找尋學習的樂趣。”
總體而言，他認為趁著蛇年到來，財運亨通的關鍵在於掌握投資能力，不論是自我增值，還是錢財回報的投資，都應被牢牢掌握好相關知識，畢竟通脹作為難降，一直在侵蝕人們的財富。
勿過度歡慶新年
如上文所述，2025蛇年的通脹仍會居高不下，電費調漲和燃油補貼取消，更會衝擊民眾的錢包。
梁鍵銘建議，民眾應懷揣著居安思危以及未雨綢繆的心態，方能在2025年沉著應對，安穩度過餘下的蛇年。
“由於通脹頑固難化，加上隨時可能攀升的生活成本，若在新年期間不節製消費，雖能過上真正意義的大肥年，隻不過一旦出現不可預見的事情，捉襟見肘的日子將緊隨而至。”
梁鍵銘建議，民眾的過年開銷不應全依賴花紅，而是事前就該做好準備。
“如果沒收到花紅，那麼包紅包、辦年貨和回鄉過年就不執行了嗎？所以說，如果把花紅視為一種必然性就非常危險，但隻作為理財管理上會更好處置。”
同時，民眾也建議通過列出年貨清單來更好直面開銷。
“因為年貨清單能讓人更好掌握開銷谘詢，如若隻靠腦力計算，管理上的出錯率更高，甚至最後落得財務壓力倍增的情況。”
他最後提醒，農曆新年每年都會到來，一年隻過上兩個星期，接下來的蛇年還有50周沒過完，如果一下把錢財揮霍光，往後日子就難以安穩。
陳天文
需要與想要
針對理財方面，陳天文也授招，建議民眾在消費之前，有必要分清“需要”和“想要”。
他解釋，所謂的“需要”即是與衣食住行等相關的消費，如果少了相關開銷，務必會影響生活或健康，比如說吃飯、補習費用、上學開銷等，都是社會上的基本開銷。
至於“想要”，即劃分為非必要的消費，也就是說日常生活上即使沒了它也不受影響，但可能隻是會短暫影響心情。
陳天文舉例補充，倘若已經有汽車作為代步工具，那麼再多買一輛無非會增加財務負擔。
“當然，汽車狀況的好壞，也是購買的因素之一，假如汽車性能完好，產生購買興趣就不那麼妥當了。”
反倒，如今的網購平台發達，誘導人們消費更不在話下，人們往往在不經意間下單消費。
如果出現物質上的需求，陳天文提議不妨給自己設定“冷靜期”，並好好在這段時間探討是否有需要購買。
“我建議，把冷靜期設為7天，倘若發現真的有需要再購買也不遲，因為網購的危險之處，在於不經意的消費積累，最後會再慢慢滾變成一筆巨額開銷。”
