李億敏
作者：李億敏（PIDM執行副總裁兼首席轉型員）
夏天時，蚱蜢隻知道玩耍，完全不為過冬做準備，還嘲笑辛勤工作的螞蟻；到了冬天，蚱蜢找不到食物，餓得奄奄一息，最後跑到螞蟻家尋求幫助，卻被螞蟻教育一番。最後，蚱蜢沒了食物，只能活活餓死。
“未雨綢繆”是這個寓言想帶出的訊息，事實上也是PIDM（大馬存款保險機構）的真實寫照。而我們就是裏頭那個殷勤工作，以防萬一的螞蟻。
很多人都好奇，屬於非盈利機構的PIDM，如何能夠在銀行或保險公司發生倒閉時，有足夠的資金償付所有存款人和保單持有人呢？而保障製度的資金從何而來？
相信大家都好奇這個議題，那我就言簡意賅解釋。
就像所有生意一樣，在開始規劃生意前，需要融資籌備所需的資金。PIDM的業務運作仰賴的資金，就是每年向成員機構（銀行和保險公司）征收的保費。
所收取的保費，將會存入6項各別管理的基金作為儲備金，即：
●傳統存款保險基金 (Conventional Deposit Insurance Fund)
●伊斯蘭存款保險基金 (Islamic Deposit Insurance Fund)
●人壽保險保障基金 (Life Insurance Protection Fund)
●家庭團結伊斯蘭保險保障基金 (Family Takaful Protection Fund)
●普通保險保障基金 (General Insurance Protection Fund)
●普通伊斯蘭保險保障基金 (General Takaful Protection Fund)
風險指標區分費率
為了促進銀行和保險公司建立和維持健全的風險管理體係，PIDM的保費是以風險指標來區分成員機構的費率。風險越高，費率越高；相對的風險越低，費率就越低。
訂定保費的方式非常客觀，分為量化指標（60分）與質化指標（40分）記分。質化指標方面，35%由國行進行風險評定，5%則根據財報截止至5月交保費這期間的表現，由PIDM斟酌考量評定。
有關銀行的主要量化指標是資本充足率，流動性風險、資產質量、利潤率等。至於保險公司，主要量化指標是資本充足率、業務成長率、業務多元化、利潤率等。基本上以風險越高、費率越高為基準。
就好比說買保險，年齡大，要給的保費就越高，因為患病比率比年輕人來的高。所以保險公司收取較高的保費，是為了提高儲備金以備不時之需。
俗語說：“創業難，守業更難。” 除此融資外，怎麼去運營和運用資金，對生意能否繼續經營也是很重要的。
投資低風險資產
為了確保人們將來仍然可以繼續獲取保障，PIDM將所收到的保費都儲蓄在各別的儲備基金裏，以備不時之需。
值得一提的是，在授權的風險範圍內，PIDM也會投資於一些較低風險的中短期投資產品，例如大馬政府債券、國家銀行票據、國庫券、債券等。投資回報一部分作為營運開銷，也可增加基金的收入。
如果相關的儲備基金不足以償付成員機構倒閉的費用，PIDM可以向政府借貸或自行發行債務證券籌資。PIDM可以向成員機構征收更高的保費償還債權人。PIDM的資金管理主要是在拿捏適量的保費和基金規模的平衡點。
就像上面的故事那樣，春天種下秋天收，PIDM如今會有健康的資金運作，全是未雨綢繆的道理。
對於做生意的老板，在生意收入好時，記得要懂得儲蓄之道，以便在資金短缺時，可以拿來周轉，有備無患。然而全部收入放入儲蓄也可能會限製公司的發展和開拓。拿捏平衡點是成功的要素。
當然，要當一隻玩樂的蚱蜢，還是過冬的螞蟻，都是個人選擇。隻是對PIDM來說，我們永遠都會當後者，好讓每個存款人的利益受到保障，風險降到最低。
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