李億敏
在傳統觀念裏，許多人認為養兒可以防老，在父母年老行動不便時，兒女能夠提供照顧。
然而，養兒並非一定能防老，父母與子女之間的關係、社會保障體係以及個人的生活規劃等多方面因素，都在影響現代老年生活的品質。
最近公積金局啟動第三戶頭製度，以增加民眾的流動資金。若你提領這筆錢並非應急，而是拿來花在非必需品或想嚐試高回酬投資，請三思。
畢竟這些錢原本是退休生活保障資金，一旦把原本增值的錢花在錯誤的地方，晚年可能會潦倒貧困。
“反正錢就是拿來花的，而且晚年我有兒女供養，他們就是我退休的最佳保障。”很多人會這麼想。
晚年不應依靠兒女
雖然養兒可能防老，但不應該將依靠兒女作為安享晚年的唯一出路。畢竟在現代社會中，許多人追求更多個人發展和獨立生活。即使子女有心養育父母，但地理距離和生活壓力常常使他們心有餘而力不足。
為了保障晚年生活的品質與尊嚴，每個人必須擁有足夠的財務儲備，以確保有個安逸的晚年。重點是——理財規劃務必要從年輕時啟動！
你不僅要提早規劃，而且這個規劃必須排除兒女的養育費。我向來抱持著“持最好的願望，做最壞的打算”的心態，兒女能在年老時照料當然最好，但萬一他們沒有能力，至少你也能確保財務自由，透過其他方式當作後備。
然而，要實現財務自由並非一蹴而就，需要從年輕時就“步步為贏”。如你想要估算財務充足性，可借助PIDM官網的SPK計算機。
此計算機能考量個人的收入及開銷，告知所需的儲蓄金及達成目標的時間，以當作每年或每階段的調整參考。
以下是我的人生規劃供大家參考。
努力提升技能知識
第一個十年：自我增值，努力提升技能和知識，尋找工作時著重於發展潛能大於薪資。學習財務規劃，製定預算和儲蓄計劃，確保收入與支出平衡。建立緊急儲備金，以備不時之需。建立購買不動產的資金，如房貸首付。建立良好生活習慣和運動的習慣。身體健康會是老年最大的財富。
第二個十年：隨著薪資與年資的增長，調整生活裏金錢和時間的分配。額外資金可開始學習投資。根據生活情況適當提高緊急儲備金，並建立退休基金。將資金投資在不同的資產類別，如股票、債券、房地產等，以分散風險並獲得更好的回報。如果成家，就需把家庭開銷及小孩未來教育費納入考量，建立教育基金。通常家庭工作兩頭燒，但應堅持良好生活習慣和運動，也可以在身體健康各項指數還符合標準時投資一份醫藥保險。
第三個十年：確認老年的生活模式，調整之前製定的財務規劃，包括退休後的生活開銷。繼續堅持鍛煉，定時身體檢查。若有三高等狀況，須把相關醫藥費用納入考量。希望在這階段達到零負債並財務獨立。建立被動收入，如房租、股息、銀行利息等，以在退休前達到財務自由，即擁有足夠的被動收入來維持開銷。
請記得，現代社會逐漸老齡化，不管你有子女還是單身，都應該提早進行養老規劃。
年輕時儲蓄和投資，養成健康的生活習慣，以及退休後安排，都需要未雨綢繆。這樣在年老時才不用看別人臉色，因有財務自由而能活得自由自在，有尊嚴的過自己想過的生活。
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