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MRTA与MLTA房贷保险有什么区别?/史慧娴

问:我最近正购买一栋单层排屋,应该选择递减式房贷保险(MRTA)还是抵押定额式房贷保险(MLTA)?
这两种保单,有什么区别?
肖先生

答:肖先生,恭喜您成为新屋主!

首先让我们先了解MRTA和MLTA究竟是什么:

递减式房贷保险(Mortgage Reducing Term Assurance),是一种人寿保险,保额随着时间流逝而减少,在投保人死亡或永久残废时用于偿还未缴还贷款。

抵押定额式房贷保险(Mortgage Level Term Assurance),与MRTA相似,但它是随时间变化,除了在投保人死亡或永久残废时偿还未缴还贷款外,还可向受益人支付额外赔偿。这是MLTA费用较MRTA高的主因之一,部分MLTA也提供重疾保障。

MRTA与MLTA区别

MRTA仅用于弥补投保人欠银行的房屋贷款,通常由所借贷的银行提供,以在因死亡或永久残废无法偿还贷款的情况下为银行提供保障。

索赔后,保险供应商将解决相关贷款,而您的受益人将接收有关产业。但是MRTA也可能有保额不足以还清贷款的风险。

只需支付少数的预付款项即可启动保单,投保人也可将其纳入房贷的一部分,即无需再另外备款支付保费。

MLTA,是提供储蓄形式和有保障的固定现金支出,受益人可获得产业以及现金赔偿,惟投保人需每个月、每季度或每年支付保费。虽说每笔付款不大(视贷款金额),但由于需要偿还整个贷款期限,因此总数也不少。

好处在于,保障期限结束后,投保人还可从保单中获得现金支付。

在决定采用哪种保险前,需先问自己数个问题:

1)您现在或即将有其他家庭成员吗?如配偶、父母、兄弟姐妹。

答案若是,且您负担得起,可将MLTA视为对他们的额外保障,因为他们不必担心资金短缺,和MRTA不足以支付每月供款的困扰。

2)如果您无法偿还贷款,您是否有足够的独立人寿和医疗保险?

如果是的话,在资金不足的情况下您可选择MRTA,因为您已有足够的保障。

3)如果永久残废,您是否需要MLTA额外支付现金?

4)如果您置产是用于投资而非自住的话,最好购买MLTA,因为您还可将MLTA分配至另一项贷款。同时,MRTA是与指定贷款捆绑,尽管可转让,但手续非常繁复。

无论如何,究竟该选择哪种保险应在评估个人状况,包括家属和保障范围,以及目标如人寿与财务状况后才做决定,希望这些观点能帮助您做出正确的决定。

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名家专栏

修车二选一/史慧娴

定期维护汽车是必须的。随着时间的推移,你的爱车会逐渐磨损,性能受到影响。因此,定期维修对于确保汽车的长寿至关重要。

但问题是,应该将汽车送到哪里维修?是该交给汽车品牌公司授权的服务经销商,还是该找住家附近的修车店师傅? 

两种选择都有优点和缺点,但在开始之前,请先了解一下你的汽车是否仍在保修期内。

如果保修仍然有效,那么选择是显而易见的,去找经销商吧!不管经销商的厂房离你有多远,保修都会覆盖所有的维修费用,这绝对是值得的。

经销商还可以为在保修期内的车辆提供原装的替换零件。

此外,维修工作将由受过培训的专业技师来处理。接下来让我们来比较两种选择。

授权经销商

●熟悉汽车品牌的技师 —— 授权汽车经销商将拥有熟悉其品牌车辆的合格技师。他们通常会在查找和修复问题方面做得较好。 

●原装零件 —— 如果需要更换零件,授权经销商会提供官方的原装零件,确保汽车能够继续按原始状态运行。 

●专业的诊断设备 —— 授权经销商通常使用较先进的技术来诊断车辆。如果你的问题与汽车的电子设备有关,这可能至关重要。 

●有利出售 —— 如果你计划不久后出售汽车,买家通常会更喜欢汽车保持原始状态。保持这种状态的最佳方法是让授权经销商进行维护。 

●无法与技师直接沟通 —— 在经销商处,你往往会与负责接待客户的公司代表沟通,而不是维修汽车的技师交谈,因此会得到较少的个人体验。 

●成本较高 —— 如果汽车不在保修期内,那么授权经销商的维修和零件收费可能会非常昂贵。 

●维修时间较长 —— 不同授权经销商的维修时间也会不同。有些可能需要一天,有些可能需要一周或更长时间。如果他们需要进口的替换零件,那么所需时间会更久。 

一般修车店

●可与技师直接商议 —— 一般修车店可能不是熟悉特定汽车品牌的专家,但他们仍然知道如何维修大部分的汽车。不仅如此,你通常还可以直接与技师交谈,讨论车辆出了什么问题,以及需要做些什么来修复。

●可协商价格 —— 一般修车店在价格方面比经销商更具弹性。如果该店的服务值得信任,你可以与他们建立长期关系,因为长期客户通常可以讨价还价以获得更低的收费或较多折扣。

●零件较便宜 —— 一般修车店不一定会使用品牌原厂的零件进行维,他们甚至会向你建议一系列可供选择的替换产品,这意味着维修费用会便宜得多。

●专业水平或有参差 —— 如果选择一般修车店,请务必找到一家有经验丰富和知识渊博的修车师傅的店面,最好是他们还很熟悉你汽车的品牌,因为并非所有修车店都能如授权经销店做得一样好。

●未必能准时交付 —— 一般修车店通常会提供完成维修工作的估计时间。然而这并非总是准确的,有些可能会提前完成工作,但也有可能无法按时完成,能否准时是取决于该店的工作量。

选择将车送到哪个地方维修是取决于个人的偏好。唯一例外应是如果汽车还有保修期,请务必将其送到授权经销商处。

除了在保修期内可以享有免费的专业维修服务,大部分的汽车品牌商还会在合约内写明,如果在保修期内不将汽车送倒授权经销商处维修,保修就会失效,若汽车有重要零件或引擎不幸故障,你可能会因小失大。

另外,如果你希望确保汽车状况良好以便出售,那么送到授权经销商处维修会是较好的选择。但如果你想要方便自己的行程和降低汽车的维护成本,一般修车店或许更适合你。

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