有公司医疗保险就够了?/史慧娴
如果你为国内雇主工作，你很可能也会是公司医疗保险政策下的受保人之一。虽然这看起来是个很好的福利，但这是否意味着不再需要自己的医疗保险？
嗯，不完全是。虽然公司医疗保险可以帮助你支付一些医疗费用，但仅仅依靠它是不够的。原因如下：
1. 覆盖面有限
公司医疗保险政策通常有较低的年度限额。这意味着你每年可以索偿的最大保额并不是很多。因此，如果你的医疗费用高于年度限额，你可能不得不自掏腰包支付其余的费用。
一般公司医疗保险的年度承保限额为1万至20万令吉。许多保险公司甚至只提供最多7万令吉的计划。这可能不足以支付严重疾病的治疗费用。例如，在国内动冠状动脉搭桥手术的总费用为6万令吉（包括住院费、房费、咨询费等）。
相比之下，个人医疗保险计划通常有更高的年度限额，可以超过100万令吉。有些计划甚至没有年度或终身限额。
2. 保险条款可能改变
公司医疗保单属于雇主，这意味着你将受他们对保单所做任何更改的支配。例如，雇主为节省成本可能会降低保费，从而减少你可获得的福利。根据1955年《就业法》，雇主没有义务为员工提供医疗保险。
另一方面，如果你有自己的医疗保单，你可以自由定制或升级来满足你的需要。即使是因为预算不足而不得不降级到一个较便宜的计划，至少你不会被蒙在鼓里。
3. 离职就失去保障
公司医疗保险与你的受保关系，肯定是与你的雇员身分绑在一起。如果你离开公司，自然将失去受保资格。
如果你需要花几个月的时间找到下一份工作（可能的情况是你决定休息一下，处理家庭事务或去深造），在这段时间内若不幸遇到了医疗紧急情况，没有个人医疗保险的你财政状况将会大受冲击。
另外，也不能保证你的新雇主会提供公司医疗保险。
在其他情况下，离开公司并不是你可以控制的选择，尤其当前的冠病疫情更是能够证明，当经济不景气，企业经营不佳和不赚钱的时候，裁员就是这么容易，你将可能被逼离职。
即使你马上就找到一家新公司的工作，而新雇主又为你提供了很棒的医疗保险，你可能仍然需要通过试用期才能获得受保资格。
另外，你的公司医疗保险在承保疾病开始前，可能还有30天的等待期。对于肿瘤和癌症等特定疾病，这种等待期可能长达120天。
如果不幸发生突发疾病，你将会陷入承受巨大的医疗开销或推迟医疗造成生命风险的两难。
退休时保障就停止
另一个需要注意的关键问题是，大多数的新保单将不包括先前存在的健康状况。换言之，你以前投保的任何医疗条件，都将不包括在新的保险范围内。
这对你来说是一个很大的不利因素，因为你需要为自己的健康状况付出过高的代价。
你不应该依赖公司保险的最后一个原因，是当你退休时，保障就停止了。我有一个朋友，他把工作多年的毕生积蓄都用来治疗癌症，因为他完全依赖公司医疗保险。因此，退休时没有任何保障。
虽然退休后仍有可能购买一份新的医疗保险，但可能需要缴极高的保费，而且已有的大部分医疗状况都将不受保。
怎样善用公司保险？
即使不建议只依靠公司医疗保险，但它仍然可以派上用场。例如，如果需要支付轻微的医疗费用，可以使用公司医疗保险索偿，这样能省下个人的保险限额。
至于更大的医疗费用，你可以使用公司保险来索赔一部分，然后用个人保险来支付其余的开销。
也应拥有个人保单
简言之，即使你有了公司医疗保险的保障，也应该要有自己的个人保单，以避免在遇到医疗紧急情况时陷入需要支付巨额医疗费用的沉重负担。
如果预算有限，还是有很多医疗保险计划可以满足不同的需求。
例如，根据年龄和健康状况，有些医疗保单的保费低至每年700令吉。当经济能力改善后，你就可以将保单升级到一个更全面的计划。
虽然买保险可能需要每月额外支出一些费用，但如果可以换来个人的心灵平静和财务安全网，付出的代价还是值得的。
iMoney的网站有保险比较页面，让你货比多家医疗保险计划，选择最符合自己需求的保障。
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“诊断相关分组”支付 仅对新医疗保险产品
（吉隆坡16日讯）丰隆投资银行研究指出，政府将仅对新的基本医疗保险和回教保险产品实施“诊断相关分组”（DRG）支付系统，而非全面改革整个私立医疗支付模式。
“诊断相关分组”支付系统是一种根据诊断及治疗程序，为每位病患个案支付固定金额的方式，无论实际治疗费用为何。
该支付模式一向被视为解决私立医疗收费上涨与医疗成本高昂问题的可行方案。
持正面看法
在一份有关医疗保健行业的报告中，丰隆投资银行研究聚焦“诊断相关分组”系统的推行，并对其定向实施持正面看法。
该行认为，“诊断相关分组”系统的引入有助于扩大现有保险及回教保险计划尚未覆盖的人群，同时维持私立医疗行业的商业可行性。
去年12月公布的早期计划中，政府拟修订1998年私立医疗设备与服务法令（第586法令），以诊断相关分组为基础的付费模式取代现行“按服务计费”的方式。
丰隆投行研究指出，有能力承担全面医疗保障的人群，可能仍倾向保留现有保险计划，以继续享有更优质的保障服务与品牌医院网络，而非仅限于中等收费或非营利性医疗机构。
将成国人默认选项
卫生部长拿督斯里祖基菲里博士在3月24日出版的财经周刊《The Edge》撰文指出，由卫生部、国家银行及雇员公积金局提出的新基本医疗保险与回教保险产品，将成为国人寻求私立医疗服务的默认选项。
这些计划虽向所有人开放，但主要面向私人领域雇员，并将采用基于“诊断相关分组”的支付模式，作为向医疗服务提供者付款的机制。
该计划将涵盖广泛的医疗服务提供者网络，包括中等收费的私立医院、非营利性医院，以及“卫生部之友”（Rakan KKM）医疗机构。
没强制私立医院加入
丰隆投行研究预测，中等收费私立医院的参与将属自愿性质，因为目前尚无计划修订第586法令，以强制相关医院加入。
该行指出，从融资角度来看，国人可通过现有的i-Lindung平台，动用第二户头存款购买相关保险产品。
推行时间未公布
不过，该计划的具体推行时间尚未公布。
今年3月，丰隆投资银行研究邀请大马首位卫生经济学教授——国立大学（UKM）的拿督阿祖尼教授，分享关于“诊断相关分组”系统的专业见解。据悉，大马已制定了一套符合本地医疗需求的“诊断相关分组”分类逻辑。
大马的MY-DRG系统开发始于1995年，由卫生部、国民大学及其他高校研究团队合作推动，并于2002年完成，当中由国大医学中心率先采用该系统。2010年，卫生部推出自有的MyCasemix系统（MyCMX），初步落实于6家政府医院，并计划于2023年扩展至全国149家卫生部医院。
尽管与MY-DRG系统类似，MyCMX主要聚焦于住院急性病例，而MY-DRG则涵盖门诊、次急性及慢性病症。
此外，MyCMX系统主要用于监控医院营运效率，而非作为预算或支付依据。然而由于数字基础设施不足，卫生部目前仍依赖历史预算方法。
截至今年1月，仅14.7%的政府医院配备电子病历系统，可能导致“诊断相关分组”分类中存在数据误差隐忧。
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