今年，我與先生都收到了保險公司的起價通知。雖然已知道馬來西亞是本區域醫藥費通膨率最高的地方，但收到通知書需要逐年漲價的那一刻，還是大感吃不消。
早前，國家銀行已宣布應對醫療與健康保險及回教保險保費飆漲的短期措施，包括有關保費將分成3年逐步調高，也會把保費漲幅每年維持在10%以下。
我與先生各自起了50和70令吉，一家人的每月保費幾乎漲了約150 令吉，也就是說我們今年開始需要額外承擔1800令吉，而且接下來好幾年保費也會一直增長。
我帶著與很多人一樣的疑惑去質問保險公司。我們買的是投資連接保單，一般上也附有人壽，疾病險等利益，甚至還可以加上儲蓄。
忠實保客起更高
我們在20多歲時就已在這家保險公司買保險多年，算是忠實保客。然而，當國家銀行規定起伏不能超過10%時，我們的保費漲得比新買的顧客還要高。
舉個例子，在A與B同歲的情況下：
A的投資鏈接保單已經買了超過10年，裏面有人壽5萬令吉, 疾病險5萬令吉，儲蓄每月300令吉，和醫藥卡每年百萬額度，原保費為每個月600令吉，漲幅為60令吉，漲價後的保費是660令吉。
B剛買的投資鏈接保單有人壽1萬, 醫藥卡每年百萬額度，原保費為每個月300令吉，漲幅為30令吉，漲價後的保費是330令吉。
保險公司給我的官方解釋為，因為A有其他利益，所以需要更多的漲幅來支持A到更老的年齡。B有可能不能支撐到更久。我對這樣的解釋還是感到非常質疑，因為A有儲蓄利益，他的現金價值比B高更多，同樣的年齡為何A要支付比B更高的保費來支撐呢？
而且，隻有醫藥卡經曆較高的通貨膨脹，照理來說應該是精算師已經預算好了其他利益，如人壽疾病等的保險費，而不應該是因為整份保單因為醫藥卡而起價。
這些保費操作既不透明也不公平，我們還在持續上訴中，希望得到滿意的答案。
老保客的兩難
我知道普羅大眾與我們一樣，尤其是從未索償過卻面對連續起價的保費感到既無奈又氣憤。尤其是60歲以上的保客，他們大多是已是退休人士，在健康可能即將亮起紅燈與保費不能負荷的十字路口，斟酌著是否要退保。而且這可能是未來每年都得面對的問題。
每一張醫藥卡都有自己的資金池。新的醫藥卡都是收錄較年輕與健康的保客。這些保客的索賠機率較低，資金池一般穩定，所以保險公司主要靠新醫藥卡的資金池來賺錢。而剩下的年紀較大和健康有問題的保客都會保留在舊的醫藥卡的資金池，當索賠率越來越高，加上高昂的醫療膨脹，保險公司唯有把成本加在保客身上。
這也是為什麼我們看到代理會說新的醫藥卡更便宜。但我們也會來到年老和生病而不能換醫藥卡的一天，所以最後還是得面對舊池枯竭的風險。
退還是換？
氣憤歸氣憤，但還是要先冷靜下來想想個人財務對策，是否真的要退保？
1） 換保險公司會不會比較好？
如果你年輕又健康，任何保險公司都歡迎你轉到他家。你會進入新池，也許不那麼快面臨起價。不過一年後，隻要醫療通膨沒降，還是會面臨起價問題。
況且，新保單是有等待期的。我的經驗告訴我隻要是超過5年的保單，賠償方面都比較順利。新保單索賠即使過了等待期，都還要經曆不少的調查。最怕生病了還需煩醫藥卡的生效性。
2） 放棄私人醫院去政府醫院？
如果真的不能負擔保費，這也許是最後的選擇，但我還是希望大家能再思考多一些，如：萬一一些醫療器具和藥物必須由自己掏現金承擔時，你是否有準備足夠醫療基金？你是否可以考慮共同支付的選項？小病自己承擔，大病又保險公司承擔。
我們一直為馬來西亞的醫療體係感到自豪。比起美國，我們享有的醫療設施也比他們更容易獲得。我期望國家銀行的短期措施隻是短暫的，他們應該專注與各方解決醫療通脹的原因。
退保潮必定給公共醫療係統帶來很大的負擔。一旦影響勞動人口健康，會進一步衝擊生產力與國家競爭力。
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