獨家報道：王康妮
上有父母、下有孩子要養，是許多“夾心族”的共同寫照，而如今通貨膨脹、經濟放緩，人人高喊錢不夠用的時代，肩負三代生活壓力的“夾心族”，經濟負擔更是百上加斤。
尤其考慮到國人平均壽命延長、遲婚和老來得子、少子化等現象，“夾心族”背負重擔的日子無疑變得更長，該如何是好？
每月收入窮以應付一家三代的各種支出，“夾心族”還顧得了自己晚年生活的養老金嗎？該如何做好這方面的規劃和準備？
亞洲人非常重視家庭觀念，有許多亞洲人在踏入社會工作直到結婚生子後，仍繼續奉養父母，或是給父母家用，以報答父母的養育之恩。
然而，在當今這個高通脹，經濟又動蕩不穩定的時代，我們該如何做好理財規劃，來紓緩”夾心族“的困境？
事實上，“夾心族”都應做好理財規劃，在自己邁入晚年時“自食其力”，靠自己的儲蓄和退休金養老，不必孩子奉養，以免孩子們步上自己身為“夾心族“的後塵，也可減輕他們的負擔，畢竟未來的物價隻會持續上漲，不會下降。
家庭經濟支柱
所謂“夾心族”，是指上有父母要奉養，下有子女要照顧，年齡介於30至55歲這個年齡層的一家之主。
他們除了需要奉養年邁的父母以外，更要照顧妻兒，身為家中的經濟支柱，所有的經濟負擔都落在了肩膀上。理財規劃對於這典型的族群是重要的，因為他們背負了非一般的使命。
壽命延長與少子化
需更多資金“傍身”
近年來，令大馬人感到擔憂的現象不斷增加，包括國人平均壽命延長、少子化、子女與父母分居、遲婚現象加劇等，這些種種現象將加劇“夾心族”的經濟負擔，需要準備更多的資金“傍身”，才能在奉養父母與自己家庭的擔子中取得平衡。
理財師蕭伊妗直言，“夾心族”需承受的壓力是巨大的，特別是獨生子或獨生女，在沒有兄弟姐妹分擔下，除了需要照顧父母，還得照顧自身的家庭及安排自己的退休計劃。
蕭伊妗
若照顧外家開銷更大
不僅如此，有些獨生子婚後還得照顧伴侶的父母，即嶽父和嶽母，甚至整個外家，在開銷方面極有可能是個“無底洞”。
她建議，要同時奉養父母又撫養孩子是件不簡單的事，須以自身收入和能力來做規劃，因為凡事都必須量力而為。
若想妥善做好理財規劃，或許可采取巴仙率製度進行分配。
她建議，可將收入的30%分配供孩子教育計劃、20%供個人養老規劃、40%應付個人及家庭日常開銷，以及10%用來奉養父母。
孩子教育費不可或缺
孩子的教育費規劃是不可或缺的。除非未來希望孩子通過申請獎學金或貸學金就讀，那就可免除這計劃，並提高個人退休金或奉養父母的金額比重。
蕭伊妗強調，無論如何，理財是屬於個人的規劃，以上的建議是為普遍性的規劃，算是較為理想的比例。
父母有無收入不同預算
然而，值得注意的是，若父母尚健康且還有工作能力，那隻分配10%收入供奉養父母是沒有問題的；反之，子女得準備更多的金額來照料父母的晚年生活起居。
蕭伊妗說，如果父母已經退休，但沒有退休金，那他們的生活費和醫療費都需要靠孩子，這可能是一大筆錢，那子女可能需要做個30萬令吉的預算，來應付父母退休後20年的生活。
她解釋，假設每年存款1萬令吉，為期20年，這1萬令吉涵蓋父母的奉養金、醫療費或意外需求等，同時也已將通貨膨脹率計算在內。
“或許對一般民眾而言，每年1萬令吉的奉養金略為高昂，但在合理情況下，父母是需要這筆費用的，特別是身體抱恙的父母。
“或許有部分人會認為，若不想承擔昂貴的醫療費用，可以到政府醫院接受治療，就可避免繳付昂貴的醫藥費。”
父母醫療費不菲
蕭伊妗直言，這是錯誤的想法，因為在她碰過的個案，有獨生子讓父母到政府醫院接受治療，但每月仍需繳付千餘元醫藥費。
她說，或許一般病症，政府有給予補貼，因而醫藥費較為低廉，但如果是嚴重疾病或大手術，則需要一筆龐大的費用，獨生子或獨生女就需獨力承擔這筆費用。
盡早做好醫療保險規劃
蕭伊妗表示，若認為1萬令吉太多，那應趁父母還健康時，盡早做好醫療保險的規劃，包括購買醫療保險。
畢竟，父母的健康是最令人擔憂的部分，提早做規劃也可減輕未來的負擔。
“但如果無法做好保險規劃，那每年1萬令吉是最基本的預算了。有兄弟姐妹的話，或許可一起承擔父母的費用，或者有錢出錢、有力出力，依照自身能力來奉養父母，最重要的是要坦誠相對，不要獨自承受重擔。
“對父母和家人，以誠相待很重要，而不是讓來自父母的財務壓力來影響到自己的規劃，最終隻會兩頭不到岸。”
在孩子的教育計劃方面，她認為凡事必須量力而為，薪金較低且擁有多負擔的人，總不能計劃讓孩子到外國讀書。除非這是必須達成的目標，那或許將會設法讓目標實現。
不過，規劃通常是根據現有的能力進行，若有目標，則須思考可以如何達成。
10%公積金用於投資
退休預算占收入20%
“夾心族”如何做好退休規劃？蕭伊妗認為，退休規劃須占收入的20%。
如果“夾心族”有公積金存款，那麼可從每月的收入撥出10%來作投資用途，例如投資股票或信托基金，或是經營小生意等。
大家須清楚知道自己有多少預算，從中做好退休規劃，至少未來可以達到理想的退休生活目標。
蕭伊妗指出，根據統計數據，大部分國人無法單靠公積金來應付退休生活，但也有少數的案例是可以，例如“打工皇帝”。
“他們（‘打工皇帝’）在工作生涯中可能是不斷升職，或銷售事業做得很好，可以抽取很多傭金等。這類人一般在約50歲時，公積金內的存款就可達到100萬令吉。
或靠公積金即可富足
“盡管宏觀而言是不足夠的，但如果清楚職業方向，或許能單靠公積金就足以富足退休。若會存錢投資那會更完美，即使提前退休，也絕對沒問題。”
她重申，“夾心族”必須量力而為，依據自身能力做好財務規劃、個人保險規劃，也需要準備應急基金，以備不時之需，因為未來會發生什麼事情是無法預知的。
她提及，若不希望下一代步上自己成為“夾心族”的後塵，做好理財規劃就顯得格外重要，盡可能在身體健康且還有工作能力時購買醫療保險，並做好理財規劃，減輕子女的負擔。
張永隆
張永隆：收入多寡都有壓力
萬變不離妥善理財
通貨膨脹、國家銀行今年來已升息4次，加上經濟增長放緩下，“夾心族”未來的生活品質或將降低。
馬來西亞諾丁漢大學經濟係主任張永隆博士說，大馬在過去不受經濟衰退期和冠病疫情影響下，每年的經濟增長約4%至5%，而明年經濟增長預計低於這個年均水平，預估增長4%。
他表示，這預測僅是以目前的情況而論，若明年美國、中國、歐洲等世界主要經濟體的經濟下行情況比預期更糟，屆時我國經濟將面臨更大的下行壓力。
“任何時候都不能排除金融風暴或其他的衝擊，這些都是很難說的。”
詢及通脹是否已加重“夾心族”的經濟壓力，張永隆認為這是因人而異，不能一概而論，一切看個人的情況而定。
“高收入者若理財得當，就無太大的壓力。反之，高收入卻沒有做好財務規劃，甚至入不敷出，那無論收入多高，還是會備感壓力。”
家庭與孩子教育優先
盧界燊：暫難規劃退休
育有3名孩子的“夾心族”盧界燊（40歲，執業律師）直言，孩子的教育基金規劃是個沉重的負擔，因此目前他每月的收入主要都用來應付家庭開銷和孩子的教育儲蓄，自己暫時未有詳細的退休規劃。
盡管他早已了解到，光靠公積金不足以應付退休生活，但無奈的是，目前的情況不允許自己進行妥善的退休規劃。
“我把孩子的教育費和家庭未來需要用到的錢排在第一，相信在未來隻要努力賺錢，退休也將不會是問題，我一直都保持著積極的想法。”
雖開律師樓 開銷仍吃力
合夥開設律師樓的盧界燊指出，孩子的教育規劃占他總收入的30%，因為除了上幼兒園以外，也包括參與各類的才藝班。
然而，一家五口與嶽父嶽母的夥食費也由他一手包辦，同樣占總收入30%。
此外，奉養父親與祖母的開銷占其總收入10%，其餘30%用來還債及存款。
盧界燊坦言，在通脹飆升下，目前的收入在應付所有開銷上相當吃力，畢竟其律師樓未必每天都有客戶找上門。
因此，必須通過努力創造短期、中期和長期的收入，例如做生意或投資。隻要創造收入成功，那所有的問題將會迎刃而解。
至於未來如何避免孩子也成為“夾心族”，他直言未曾想過這個問題，因為對他來說，這似乎太遙遠了，目前隻希望可以盡量滿足家庭的所需。
不過，若未來有機會留下任何財產或事業予孩子，將會指導孩子以正確的態度面對，避免成為“不努力”的人。
“盡管我的上一代沒有留下任何財產或事業，我從來也沒有對這問題產生負面想法，不過我還是會努力賺錢，為家庭提供優質的生活。”
高級白領未雨綢繆
做兼職購儲蓄保險
擁有2名孩子的蔡宗倫（化名）（31歲，集團營運經理）表示，其父母的奉養費是由4名兄弟姐妹所分擔，而他與妻子都有工作，他本身負責全家的夥食費和醫療費、孩子的教育計劃和保費、妻子則負責孩子的裝扮費用。
他說，由於是雙薪家庭，目前收入還可應付開銷，但夫妻倆也未雨綢繆，都有在做兼職賺外快，以便給予孩子更好的生活。
“在個人退休規劃上，我有買了些儲蓄保險，也另有儲蓄供退休時使用。”
在孩子的教育計劃方面，他說，目前已為孩子購買教育保險和儲蓄保險，供孩子分別在18歲和21歲時領取。
他認為，身為父母需要努力賺錢，確保可以為孩子提供更好的教育機會。
他個人的每月收入分配，分別為30%作為生活費、30%作為孩子的教育費、20%用作規劃退休金、12%用來奉養父母，以及8%用來支付保費。
