在你看中一款新車時，除了知道汽車是種會折舊的資產，你還需要考慮到包括維護和過路費等，這一切都會讓擁有汽車變得非常昂貴。
就算你願意承擔所有擁車成本，你應該也不會用一大筆現金，來全額購買一輛汽車。
就像大多數人，你很可能會向銀行申請車貸（俗稱分期貸款）來購買心儀的轎車。
但在簽下9年時間的債務負擔前，你應該要考慮貸款內的各項細節。
以下是汽車待援協議中，應該要考慮的事項，以幫助您做出最佳選擇。
1.最低汽車訂金
一般上，銀行會要求車價10%作為最低訂金。
舉例來說，你想購買的新車價格5萬令吉，那麼就需要支付5000令吉訂金。
不過，有些銀行可能會要求更高的訂金額。
2.固定vs浮動利率
大部分銀行會供你選擇固定或者浮動利率的車貸。固定利率貸款意味著整個貸款期間，利率都一直不變。
至於浮動利率，銀行通常會征收高過基本貸款利率（BLR）一定百分比的利率，因此，你的利息成本會隨著BLR改變而變化。
其他影響利率的因素，包括貸款金額、期限、借貸者信用記錄和狀態，及銀行促銷活動。
大部分人應該會選擇固定利率貸款，以容易計算每月所需支付的貸款利息。
但請記住，這類貸款利息是根據本金計算，而非跟著每月減少的貸款餘額計算的。
3.貸款期限與逾期罰款
盡管你對你的財務實力充滿信心，總是要再三檢查和審查貸款期限和金額，以確認你需要多少時間來還清貸款。
如果需要，你可以使用一些貸款計算機工具，來幫助你選擇適合你的還貸期限。
如先前所言，你通常需要支付1年到9年的車貸，而這將會直接影響你所支付的利息費用。
一般上，還款期越短，你每月所需支付的貸款就越多，但越能省下利息費用。
如果你逾期支付貸款，銀行可以針對逾期金額部分，額外征收按日計算的利息逾期罰款。
這還會影響你的信用分數，從而降低你未來獲得金融信貸產品的成功率。
另外，請閱讀所有細節，以確保你不會被額外成本所蒙蔽。
4.擔保人
根據銀行對你的還貸能力的看法，你可能需要1位擔保人來支持你的貸款申請。
銀行是通過綜合檢查來評估你的還債能力，包括你的信用評分和收入穩定性。
若你未能遵守貸款協議，擔保人本質上需負責償還你的欠款，包括你所累積的所有費用與利息。
即便在沒有擔保人的情況下，你也無法不支付車貸就“逍遙法外”。
因為你所購買的汽車，是汽車貸款的抵押品，一旦貸款人一再未能按協議還貸，銀行就有權收回你的汽車。
所以在申請汽車貸款前，你應該粗略估計你的還貸能力。
5.保險
所有汽車主人都需為新車購買車貸和路稅。
銀行一般上會要求你為新車申請一套綜合的保險，才會批準貸款。
另外，汽車保險通常遠高過路稅，所以記得要將這筆成本納入擁車考量中。
若你還未購買保險，銀行通常會為你安排它們選定的保險商；若你有中意的汽車保險，記得詢問它們能否選擇。
6.了解你的信用分數
這是非常重要的，因為它決定了你獲得的利率、貸款金額、每月還款額，甚至你的貸款是否獲批的一切。
申請車貸前，了解信用評分將幫助你衡量可獲得的貸款範圍，及貸款獲批可能性。
若信用評分不理想，你仍能給自己3到6個月時間來改善信用分數，然後才申請車貸或其他信用產品。
至於能提升信用分數的方法，就包括按時支付卡債或其他貸款；若想建立信用分數，申請信用卡並按時支付是最簡單與快捷的方法之一。
如何計算分期付款
其實，計算固定利率車貸的分期付款與利息非常簡單，首先要獲得以下數據：
·貸款額
·貸款期限（年）
·利息
總利息費用 = 利率 / 100 X 貸款額 X 貸款期限
每月利息 = 總利息費用 / （ 貸款期限 X 12 ）
每月分期款項 = （ 貸款額 + 總利息 ） / （ 貸款期限 X 12 ）
舉例來說，若你有5萬令吉車貸，貸款期限為5年，固定利率為2.5%。
貸款總額 = 5萬令吉
貸款期限 = 5年
利率 = 2.5%
總利息費用 = 2.5 / 100 X 5萬令吉 X 5 = 6250令吉
每月利息 = 6250 / （ 5 X 12 ） = 104.17令吉
每月分期款項 = （ 5萬令吉 + 6250 ） / （ 5 X 12 ） = 937.50令吉
勿忽視各類小開銷
在買汽車時，請考慮使用過程中可能出現的所有額外費用，包括汽油、維護、修理、路稅、保險、停車、旅行費用，及折舊費。
擁有一輛汽車的成本可能相當高，故希望你的每一筆錢都花在刀口上。
若你在對比和申請車貸方面需要幫助，可以查看iMoney網站上整理了的不同機構的貸款服務。
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