周誌強
獨家報道：林誌斌
經濟數字化，加上金融機構和商家接連推出各項營銷優惠下，信用卡為消費者帶來越來越多便利，但也為擁有無止境消費欲望的人們，帶來信貸危機！
尤其對於自身經濟能力有限、理財觀念尚未成熟的年輕人來說，信用卡借貸的便利，往往成為債台高築，淪為卡奴的陷阱。
Experian資訊服務公布的最新信用評分分析，就透露出了這種危險的跡象。
目前，年輕人最主要的負債，已經從貸學金，轉變為信用卡負債。
當然，緊跟著就是信用風險等級一直往下滑。
28歲及以下最敢刷
卡債3年翻倍
隨著金融領域加速數字化發展，我國消費者的信貸組合出現了變化。
根據大馬Experian資訊服務公布的信用評分（i-Score）分析顯示，短期信用貸款，尤其是信用卡貸款，在我國人民的信貸利用率上顯著攀升，這種趨勢在年輕人身上最為明顯。
2018年時，信用卡債務僅占22至28歲青年總信貸的20%比例；但是到了2020年，此數據翻了接近一倍，至38%。
29至35歲青年的信用卡利用率，同樣在這3年間，從24%提升至33%。
“免息”陷阱造就卡奴
執業財務規劃師周誌強接受《南洋商報》訪問時就表示，過去幾年來，金融機構和商家屢屢給予信用卡用戶各種促銷，造就了越來越多“卡奴”的趨勢。
銀行方面，雖然國家銀行收緊了對薪金較低人士的信用卡限製，但各類型信用卡附帶的促銷優惠配套，依然讓人們——尤其是剛踏出社會，手頭資源有限的年輕人趨之若鶩。
同一時候，越來越多商家為顧客提供信用卡免息分期付款優惠，從美容到保健，再到科技產品等等，這些動輒就要年輕人數個月薪水開銷的產品，如今隻要一張信用卡，便可分期償還。
“還有在去年MCO時，全面流行起來的網絡課程配套，也是很多人刷卡買單的產品。卡債比例越來越高，就是在這樣的背景下產生的。”
當然，就像Experian所言，這股趨勢是在銀行和消費者廣泛采用數字化的推波助瀾下形成的。
周誌強也強調，對於全世界的銀行來說，這是一個很自然的趨勢。
可對財務能力有限的人來說，這卻是一個很大的陷阱。
加薪償貸大錯特錯
“對於剛踏出社會的年輕人來說，理財往往就是一張白紙，沒有負擔也沒有資源，這個時候，人們可能輕視了自己未來將面臨的挑戰。”對於很多年輕人的理財觀念，周誌強發出這樣的感歎。
“很多人想著，未來收入總是會逐漸增加，所以現在先花未來的錢，未來加薪了就能賺回來。”
但事實往往並非如此。
周誌強因此提出，在踏入社會之後，人們的開銷曲線往往不是線性的，而是呈梯階式成長的。
人生中很多重大開銷的事件，買車、買房、結婚、生子，每一次都讓人們的開銷直線上升。
因此，在沒有妥善財務規劃之下，抱著“未來賺更多錢了，就能償還當下債務”的想法，很容易讓人陷入萬劫不複的深淵。
周誌強因此強調，年輕人在缺乏財務能力時，就可以大量使零成本的信用卡貸款，是極不健康的現象。
Experian的數據也呼應了這樣的說法，根據其信用評分報告，高達39% 22至28歲的年輕人的信用風險等級，在過去3年來有所下降，僅有23%此年齡層的人士風險等級有所改善，另有38%保持不變。
在29至35歲這個年齡段，也有31%人士風險等級下降；另有31%有所改善和保持不變。
在年輕人的信貸組合大幅度轉向信用卡借貸時，另一趨勢也引起關注，就是政府教育貸學金及其他貸款項目，在22至28歲年齡層的信貸組合中的比重大幅縮小。
2018年時，此類債務在這個年齡層階段的年輕人中，占據了32%；但3年之後，數據已經下跌到25%。
周誌強相信，此比例的下降並不是由於教育貸學金的額度下跌所致，更大可能是信用卡債務大幅飆高了，導致了此比例的下跌。
“教育貸學金是年輕人‘需要的’債務；而信用卡債務，往往是為了滿足人們‘想要的’物質享受。
“這樣的一個比例，就能窺探到現在年輕人的理財理念。”
停止抱怨薪水低
創造價值是王道
經濟發展巨輪不斷前進，市場上的物價也不斷上漲；但我國打工族的薪水，漲幅似乎跟不上通貨膨脹率，這成為不少人面對理財困境時最常見的理由。
遠的不說，就在今年4月，大馬統計局的數據就顯示了，在冠病疫情的衝擊之下，大學畢業生去年的收入較往年有所下降，大部分畢業生僅領每月1001至1500令吉的薪水。
同一個月份，全球資料庫網站NUMBEO卻公布另一項數據，指吉隆坡平均每人每月的生活成本要高達3262令吉，而且這已經是東南亞國家中的最低水平。
周誌強指出，這種無奈現象的確一直存在；而且隨著科技發展愈發迅速，這種殘酷但又寫實的現象，隻會一再加劇。
“所以，對於B40，甚至M40群體，與其一再抱怨，不如想一想你所擁有的競爭力是不是有價值的，以及如何提高你的價值。”
他強調，隨著時代的進步，人力資源的價值一再被科技所取代，資本市場上對人力需求的迫切性正在下降；因此，在宏觀勞動市場上，經濟增長高於薪水增長，是勢不可擋的。因此，如何提升自己，讓自己能不被科技發展的洪流淘汰，成為了重中之重。
年長群信貸風險穩定
過去3年，盡管年輕人的信用風險等級有所下降，不過隨著歲數漸長，我國人民的信用水平，有了較為明顯的改善。
根據Experian的信用評分，從2018至2020年來，36至50歲的中年群體中，36%的信用風險有所改善，僅22%有所下降。
51至65歲群體中，36%有所改善，21%有所下降；而大於65歲群體，信用風險改善的更高達46%，僅13%信用風險惡化。
報告因此指出，“這意味著雖然面對冠病疫情，馬來西亞民眾的個人債務償還在2020年普遍上仍然保持穩定。”
對此，周誌強認為，這主要是歸功於我國過去數年來，推出多項收緊消費放貸的政策。
而在疫情底下，銀行同樣收緊貸款的批準。Experian的報告也顯示，去年6月以來，貸款方對貸款者的風險評估日趨嚴格。
Experian的i-Score信用評分，給予借貸者1至10分的信用評級，得分越高則信用風險越低。
報告就顯示了，去年1月份時，貸款方51%的信用卡和個人貸款，批準予評分8至10的低風險申請者；到了9月份，此數據已經提高至59%。而面向評分1至4分的高風險申請者，比例則從11%，縮小至9%。
“基於各方面情況的考量，例如持續的經濟動蕩、疫情持續爆發、政治不確定性等，上述保守趨勢可能會延續。”
