無論是遇到緊急情況急需用錢或缺乏額外資金完成終身大事，個人貸款是一種能夠幫助你快速獲得現金的金融產品。
國內許多銀行和持牌貸款機構都有提供各種個人貸款配套。
銀行所提供的個人信貸配套中有約70%是屬於回教金融配套，也能供你選擇。
那麼，我們要如何決定什麼是一個“好”的個人貸款？又如何選擇呢？在申請個人貸款時，你是否想過要把哪些因素列入考量呢？讓我們一起來學習吧！
1.什麼是個人貸款？
假設，你現在需要一筆錢應急，或者為了畢業或完成婚禮。
那麼，你可以通過個人貸款並使用銀行借給你的錢來完成這些事。 但要注意的是，由於銀行沒有任何有形資產作為還款保障，所以通常個人貸款較難獲得批準，利率也相對地高。
其實銀行為你提供個人貸款時承擔著更大的欠款風險，而這對銀行來說就像是一種高風險投資，所以他們也希望得到相應的酬報。
10年內還完
現在，國行已將最長的個人貸款還款時限限定為10年，不過銀行通常隻會給你7到8年的時間還款。
可惜，一些借款人常常在還沒有完全明白利息收費是如何運作的情況下就申請了個人貸款，因而往往會帶來一些有驚無喜的後果。
2.利率如何運作？
國內大多數銀行所提供的個人貸款隻收取統一利率（flat interest rate），這和收取房貸餘額利息（reducing loan balance rate）的方式不一樣。
利息不會改變
統一利率是指在整個貸款期限內按原本貸款額收取利息的一種利率算法；也就是說，不管你的欠款還剩多少，你的利息都不會改變。另一方面，房貸的利息則會根據欠款餘額計算利息；這意味著你每次還款時，利息都會略微減少。
同時，這也表示你實際償還的利率，始終高過銀行的廣告利率（advertised interest rate）。
舉例來說，如果你向銀行借貸1萬令吉的個人貸款，並計劃在5年內以8%的利率償還。那麼，你支付的利息總額將會是4000令吉，也就是貸款金額的40%。所以，貸款期限越長，你需要支付的總利息就會越高。
因此，在申請貸款時，切記不要盲目追求所謂的低利率。當然，低利率的個人貸款更具吸引力，但它不應該是你決定貸款配套的唯一考量。
有時，低利率配套可能連帶著較短的還款期限、較高的最低借貸金額或是一些你可能無法滿足的貸款條件。
3.作為債務合並工具
個人貸款可以作為一種合並債務的工具。假設你好幾張信用卡都累積了一大筆債，而現在你無法立即還清所有欠款。那麼，你可以申請個人貸款一口氣還清全部卡債，然後分期償還並負擔比信用卡利息較低的個人貸款。
切記，你仍然需要支付一筆相當高的利息，所以在申請個人貸款前，你需要先計算後才決定利用個人貸款合並債務是否比你直接償還卡債的利息來得劃算。
信用卡的利率一般介於欠款餘額的15至18%之間。如果你的卡債欠款額很高而且沒有能力在幾個月內償還全部餘額，那麼其利率將成為更重的財務負擔。這時，個人貸款不但能減輕負擔，而且幫助延長償債時限。
此外，餘額代償也是一種償還卡債的好辦法，但前提是你需要擁有一張信用額較高的信用卡，以便能將信用額較低的卡債轉移到另一張額度較高的信用卡。基於你的欠款，如果你沒有一張信用額高的信用卡，你也很難即時獲得新的信用卡。
因此，在作出任何選擇前，你應該多花些時間考慮所有選項並做出明智且適合你的決定。
4.如何選擇正確貸款期限？
國內的個人貸款還款期限介於1年到10年之間。選擇正確的還款期限非常重要，因為這將會是決定你是否有能力償還的關鍵。簡單來說，還款期限越長，利率越高。
換句話說，當你的貸款期限較長時，你每個月的還款額就也相對較小。這也是很多人選擇較長的貸款期限的原因之一。
有些人則認為他們之後也許能提前償還所有欠款而刻意選擇較長的貸款期限。
另一方面，也有些過於自信的人選擇了較短的貸款期限，後來卻發現自己無法如期還款。
前期支付利息
倘若你確實有能力提前還清所有個人貸款，那也無妨。但是，值得注意的是大多數貸款機構會使用78法則（Rule of 78）計算利息。
基本上，這意味著在貸款期限的前期，借款人需要先支付大部分的借貸利息或支付提前還款的額外費用，以減少銀行因為借款人提前還款的損失。所以，你更應該盡量選擇適合自己的貸款期限。
5.注意所有額外費用
個人貸款其實包含了一些你可能不清楚的額外費用和收費。雖然這些額外費用並不完全對你不利，但你仍然需要了解它們的用途以免收到這些額外費用時，至少不至於沒有任何頭緒。
舉個例子，雖然一些銀行會吸收總借貸額的0.5%印花稅，但這是預料中你需要支付的費用之一。然而，你可能不知道銀行不能再收取個人貸款手續費，而盲目地支付多餘的費用。
如上所述，有些銀行也會向你收取提前終止貸款協議的費用。該筆費用通常為固定金額或未償還金額的部分百分比（以較高金額為準）。
此外，銀行也會向延遲還款的借款人收取當前未付金額（大約1%）罰款。
或需投保
另外還要注意的是，有些銀行甚至會要求你為這筆個人貸款申請保險。
這裏稍微介紹一下被稱為遞減式期限保險（RTA）或遞減式期限回教保險（RTT）的保險。這項保險旨在為你的貸款提供財務保障；也就是說如果你因意外死亡或永久性殘疾，你的親人就無需承擔你的貸款餘額。
但是，申請這項保障可能會增加你的還款額，因此請務必考慮到這一點。
6.別低估申請條件
不同的個人貸款有著不同的申請條件，包括你的年收入、年齡、國籍、就業狀況、所從事的行業等等。先確定自己符合大部分的條件再申請有關個人貸款配套，才有更高機會獲得銀行批準。
拿公務員來說，如果他們申請的是專門針對政府員工而設的個人貸款，那他們獲得批準的幾率更高。有些個人貸款會將借貸人是否為”受薪員工“作為一項條件，那麼，身為業主的你選擇申請其他配套比較實在。
確保信用評分良好
當然，你的信用記錄也很重要。就算你符合了所有個人貸款條件，但隻要你的信用記錄不佳，銀行也可能不會批準你的申請，所以請先確保你近期的信用評分良好才申請個人貸款。
最後，若你曾經在申請貸款時被銀行拒絕並再嚐試向別的銀行提出申請時，他們可能會猶豫是否應該批準你的申請。因此，記得要深思熟慮後才選擇申請批準率較高的個人貸款配套。
7.當一個有責任感的借款人
雖然銀行不會要求借款人透露申請個人貸款的理由，但這並不代表你應該盲目地申請個人貸款。記得先確保你的財務、收入或經濟支柱是否為長期且穩定才開始尋找適合自己的個人貸款。
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