守護神之保險調查（下篇）完
討論保險，用上三天三夜的時間也未必足夠，延續上一篇的文章，我嚐試用最簡易的方法和提供一些真實個案，讓讀者參考，從中可以明白保險的重要性，真正的意義和正確的用途。
買或不買保險完全因人而異，當提起買不買保險，往往都會成為備受爭議的一個話題。
最近幾年，根據大馬市場報告所顯示，國人在購買保險的比率持續攀升，隨著現代人對風險意識逐漸加強，關注和購買保險的人也越來越多了，但在保險觀念這一方面，大部分的消費者對於保險的認識，還是處於一知半解的狀況，因此大家必須加以提升對保險這一方面的認知，持有正確的觀念，以備不時之需。
你買對保險嗎？
在這裏，對於已經購買了保險產品的讀者，繼續閱讀下去，想一想，再仔細地分析，你所選購的保險產品，買對了嗎?
至於還沒有購買，或者還不確定是否需要，甚至不相信保險產品的讀者，也可以繼續往下讀，謹慎地重新思考，保險產品所提供的保險保障，你真的不需要嗎？
我本身就有這麼一個活生生的例子，當我還是一個雙十年華的青春少艾時，對於保險並不太了解，一位兼職保險代理員的親人慫恿我買保險，雖然那時候的薪金收入並不高，為了表示支持，就在保單上簽了名付款了事。
在同一年，這位親人，憑著他的努力，還在他所屬的保險公司得了最佳新人獎，可喜啊！
經過多年以後，我離開我所熟悉的工作環境，考獲我的執照，投身理財規劃這一個行業。
為了我個人的使命和理念，給予顧客真誠的服務和正確的理財資訊，很感謝所有顧客對於我的信任，讓我幸運地在這一個行業熬出一點成績。
當我信心滿滿的與這位親人分享我的經驗和保險規劃的重要性時，我竟然得到一個完全出乎我意料之外的答案 : “保險，是騙人的，我不買，我當初賣保險，理由隻有一個，就是為了可以賺取高昂的傭金，別無其它”。
這是一個多麼可悲的事情啊！
害群之馬壞了名聲
有些事情，往往就是這麼出人意表，一個曾經通過培訓，考獲執照，甚至獲得公司嘉獎的保險代理員，竟然連一點保險知識都沒有，賣保險最終的目的，隻是為了賺取個人的傭金，完全罔顧了消費者所應該得到的利益。
更甚的是，有些代理人員為了能夠通過保險公司謹慎的審核，竟然牽涉到欺詐行為，為身體已經出了狀況的投保人，申報虛假資料，以獲得保單交易成功，等到嚴重的突發事件發生，經過保險公司詳細調查，並且在擁有充分的證據證明，而拒絕理賠。
我們必須承認，這一類害群之馬的存在比比皆是，也是其中一個重大因素，導致“保險騙人”的聲音連綿不斷，此起彼落。
不賣產品賣需求
所以讀者們必須清楚明白，這個世界上並沒有錯誤的保險公司，隻有錯誤的人員出現，引領你購買了提供錯誤保障的保險產品。切記！
我開始從事理財規劃顧問直到今天，我頌揚的是客戶利益至上，不賣產品賣需求。
真心了解客戶，提供專業態度的引領，慢慢挖掘客戶深層的真正需求，配搭最合適的輔助工具以便協助客戶解決他們所面對的難題，以求達到他設定的目標，這是我的責任。
所以，審查客戶所持有的保險保單也是我日常的工作之一。
以我的經驗所得，能夠針對客戶的需求，在適當的時候取得作用的保險保單，竟然占不到百分比的一半！
實例：投保要選對保單
周女士，一個全職的家庭主婦，帶著一對年幼的子女與我會面，周女士哭訴如今家裏面對非常重大的財務問題，手上拿著4份保單希望我為她審查，提供專業的意見，她的丈夫在幾個月前因突發性心髒病在醫院做了心髒搭橋手術，手術後在家裏休養。
現年48歲的丈夫，是一名機械修理人員，也是家裏唯一的經濟支柱。
我細心審查了她所帶來的4份保單之後感到非常的驚訝，經過深入了解發現，周女士與丈夫都是教育程度比較低的人士，對英文書寫的保單條約一概不通，因聽信保險代理員片面之詞，犯上了重大的錯誤，購買不合適的保單，丈夫突發性的事件發生以後，最終導致無法索取賠償。
缺乏全面保障
這4份保單當中，一份是丈夫的人壽保險，當中並沒有包括嚴重疾病以及醫療保障，隻有在證實死亡以後，才可獲得賠償的一份保單。
另外兩份保單所提供的是孩子的醫療保障，以及一份高額的孩子教育儲蓄保單，為之氣結的竟然是所有保單把投保支款人的保障 (payor cover) 都除外。(注: 投保支款人就是負責支付保單壽險人保費的保單擁有人 。通常適用於父母或者真正的家庭經濟支柱。)
就以周女士丈夫的情況為例，沒有為自己在嚴重疾病及醫療保障進行投保，以及將投保支款人的保障除外後，並沒有獲得全面的保障。
在這不幸的突發事件發生以後，除了需要自行負責龐大的醫療費用，還得在斷絕入息的情況下，不獲保險公司豁免繼續支付保費的利益，必須按時繳付保費。
沒有最好隻有最適合
我已經重申很多次，購買保險必須根據本身財務規劃的要求而作出謹慎的遴選。
保險可以幫助你對於不可預測的未來經濟損失得到補償的一個優秀產品，首要條件必須要符合你的實際情況，針對你所設立的目標做出決定。
對於我而言， 並沒有任何一個特定的保險公司或者保險產品，可以號稱是最好的。
能夠針對每一個客戶不同的財務規劃要求，得到最完善的保障，與顧客所設定的目標做出最完美的配搭，它就是最好的。(注： 每一個保險產品，具備著它特定的保障功能，但是當身體或者財務狀況出現某程度的改變時，必須重新審核，作出針對性的調整，以策萬全。
如有需要，可以尋求專業保險代理員或專業理財專員谘詢意見)。
買保險，是愛與責任
你對自己所應該肩負的責任，有了充足的準備嗎？
如果可以決定，相信每個人都希望擁有幸福美滿的人生，樂觀地看待每一件事情。
可是無論再怎麼樂觀，人生肯定會出現很多變數，如果突然有一天需要面對預想不到的災難時，你準備好了嗎？
嚐試撫心問自己一些假設性的問題 : 假如我的經濟來源突然中斷了，以我現在的資產，足夠我的家人繼續的生活下去嗎？
什麼原因會促使我的經濟來源中斷呢? 離世？嚴重疾病？交通意外？如果這些假設性情況真的不幸發生，我的家人該怎麼辦? 為了應對這種情況突然發生，解決方案都準備好了嗎?
實例：父母罹癌 花光儲蓄
多年前通過某個客戶的轉介，認識了王先生，當時他42歲，單身，中等收入的白領人士，沒有不良嗜好，是一個顧家，孝順的好好先生。
在我認識他之前，縱然對保險有著一般的知識，可是因為業務繁忙的關係，忽略了為自己和父母規劃一份完整的風險保障計劃，很不幸，父母相繼確診患上了癌症。
他把唯一與父母同住的房子抵押給銀行取得貸款，再加上以個人名義以及信用卡透支了一筆個人貸款，以支付龐大的醫藥費用。
可是噩耗沒有因為他的付出而停下來，父母因為敵不過惡病折磨相繼離開人世。
這短短數個月時間，把他一直努力辛勤工作所得到的儲蓄化整為零，留下龐大的債務讓他一個人承擔。
通過王先生的經曆分享，為了減輕他所承受的龐大財務壓力，我開始從他的財務重組著手，努力化解他所面對的困境。
很慶幸的經過多年努力，如今即將步入50歲的他，憑著自己堅韌的毅力，逐漸走出了困境，與妻子及女兒組織了屬於自己的小康之家。
意外+沒保險=雪上加霜
保險，從字面意思上來解釋，可以理解為保障風險，但不是保證不會發生風險，而是在發生風險時，得到幫助。
當一件不幸的事情降臨到我們的面前時，可以讓個人或者一個家庭所擁有的資產遭受非常嚴重的打擊，如果在經濟上沒有獲得保障的話，無異是雪上加霜。 所以，在大家還有能力的時候，為自己和家人提早規劃，為未來做好準備。
盲人在家需亮燈嗎？
在此為大家分享一個我閱讀過很有意義的一小段對話：
大家認為盲人在家裏需要亮燈嗎？需要呀，為什麼呢？ 盲人不是看不見嗎？因為盲人的家裏還有其他家人啊！
非常簡單的一個道理，我們活著不隻是為了自己，因為還有家人的存在。
保險就是黑暗中的燈光，有時候可能自己看不見這道光，但是可以照亮家人，給他們溫暖，因為我們必須對我們所愛的家人擔當起責任!
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以上資訊隻提供分享及參考用途而非正式理財，投資或產品購買意見。因個人情況及需求會有差異，讀者可依據自身獨特情況再向筆者取得建議或者聯絡自己特許理財規劃師取得谘詢。版權所有翻印必究。
