江山易改，本性難移。
相信和前幾周關注的一樣，我們都會不經意地把這句話掛在嘴邊，拿來形容他人，或者被人家以這句話來形容我們。
要改變人的本性，比江山變遷還要難。有時候，我們隻要對一個人有某個程度的了解，就可以抓摸他的思路、情緒，甚至可以掌握或摸清他的能力和心態。
早期有一項在心理學中獲得認可的實驗，相信人的本性及將來的成就，在小時候就有跡可循，這就是斯坦福棉花糖實驗（Stanford Marshmallow Experiment）。
話說回來，棉花糖實驗是斯坦福大學沃爾特·米歇爾博士，從1966年到1970年代早期，在幼兒園進行的有關自製力的一系列心理學經典實驗。
每次實驗，屋子裏隻有一名兒童和一名實驗者，小孩子坐在一張小桌子前，桌子上隻有一個盤子和一個搖鈴，盤子裏有一塊棉花糖。
在這項實驗裏，實驗者會對小孩子說自己要到隔壁一會兒，如果小孩子想吃這塊棉花糖，就搖鈴，實驗者馬上會回來，孩子就可以把棉花糖吃掉；但是，如果孩子選擇忍住誘惑不吃，一直等到實驗者從隔壁房間回來，小孩子則可以吃兩塊棉花糖。
其實，實驗者是在隔壁通過單向玻璃，觀察這個孩子獨自面對棉花糖的誘惑時，如何在“立刻滿足”和“延遲回報”之間做出選擇。
在隔壁房間觀察的米歇爾博士和他的學生們，發現孩子們采取了各種各樣的辦法拒絕誘惑，有些成功地等到了大人回來；有的則忍不住棉花糖的誘惑，選擇搖鈴一吃為快。
據說在另一項以夾心曲奇餅替代棉花糖的相似實驗當中，也有一小部分小孩子是把夾心曲奇餅的“內陷”給舔掉，剩下餅幹企圖瞞天過海騙過實驗者。
理性認知戰勝感性衝動
這些實驗顯示，幼兒在這個年齡在抗拒誘惑的自我控制能力上，就已存有一定的差異。
而“棉花糖實驗”的關鍵，即整個實驗的重要意義，是來自米歇爾博士對部分參加實驗的孩子（共超過500人）所作的長期觀察，從學校一直跟蹤觀察直到幼兒成年，發現自我控制能力與今後在學習工作上取得成就之間，在統計上有明顯的相關性。
同時，根據這些人的自我評測和學校老師的觀察，自我控制能力強的，在面對壓力時，更能保持冷靜專注。
米歇爾博士把“立刻滿足”和“延遲回報”的鬥爭，稱為大腦的“理性”與“感性”兩種認知過程的交鋒。
而每個人都可以訓練自己如何讓“理性”的認知，戰勝“感性”的衝動，其中一些辦法，就是從觀察那些參加棉花糖實驗的孩子的行為後總結出來的。
舉個例子，我們可以通過預設場景和對策的辦法，一旦出現某種誘惑，馬上執行另一套動作轉移注意力，形成習慣之後，可以達到不需要主動控制的境地，這裏的誘惑還包括某種可能引發過度反應的外部刺激、本身的不良習慣等等。
生活陷阱難以爬出
其實，這些實驗無論真實性是高或低，主要讓我們領悟一點，就是當我們做決定時，都是理性和感性的拔河比賽，都是立刻滿足或延遲回報之間的矛盾。
不能抵受誘惑的人，可能可逞一時之快，但有可能走失機會；或者陷入一子錯滿盤皆墨的窘境。
在我們開始有能力賺錢時，很多時候就可能陷入這種困境。我們需要帶回家的收入當中，所幸有11%是被扣除掉，以便繳存到為日後退休生活做準備的公積金當中，否則，大多數人恐怕都會輕易花掉。
對一個人來說，未來可能太遙遠，因此，覺得還不如活在今天為主，從而忽略了需要避免過度揮霍，以便在年老的時候獲得保障。
況且，這個年代的人，還有賴科技的發達，不需要出門，或更為極端的說法，即在賴床的時候，都可以消費，購買日常用品、電氣，滿足一時消費欲望，在彈指之間就買到，並等待貨物送上門享用戰利品的喜悅。
陶醉在現狀及舒適區有錯嗎？其實也不算錯，畢竟辛苦工作，想要慰勞自己，放鬆一下也沒有不對。
話雖如此，若這些放縱的消費方式，導致日後面對財務問題，這種當下的習慣就不對了。
很多事情都有前因後果，因此，若我們沒有好好掌控今天的習慣及消費模式，將導致生活出現陷阱，想爬出來都不容易。
消費債務惡性循環
若沒有好好地規劃消費，尤其是一些比較巨大價值的購買，比如房地產、汽車、裝修費等，而是依靠債務、信用卡、其他投資，或者退休金來做“後台”，日後就會理解到“先用未來錢”的意思是什麼，恐怕就太遲了。
屆時，未來收入到手時，就必須先用來抵消或支付這些幾年前就已“滿足自己”的消費，當初花費時感受到的新鮮感及滿足感，應該也所剩無幾，反而是心癢癢又想消費，更換汽車、手機、家具。
此時，可能會決定用新的債務，更替舊債務，這樣下去，就會出現惡性循環，每隔幾年就借走一部分未來的收入。
這些財務上的惡習慣，如果沒有及時發現及更改，可能會導致一個人年老了都還沒有什麼資產和存款，需要繼續工作來支配自己的生活。
到了這種階段，可能工作只能夠支配日常的生活，萬一身體發生一些問題或疾病，還是沒有能力自救和自立，需要家人來照顧，就陷入晚年不保，還需要伸手要錢的淒涼。
在我們人生規劃或理財的當兒，其實，最主要的第一步，還是如何確保在面臨最壞的情況，還可以把事情的破壞減到最低，確保自己能夠立於不敗之地。
在這方面，恐怕除了有一個良好及健康的生活習慣外，還真的下一點功夫讓自己的消費方式及生活理念都有一些健康的調整，以便培養一個良好的習慣。
若你有任何理財投資疑難雜症，請聯絡筆者以便能在此為你解答。
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