最近遇到不少有關“如何成為一名理財規劃師”或者“成為一名理財規劃師前需要注意什麼”的問題，希望在這裏可以大概講解這個職業的基本認識。
角色
在馬來西亞，要從事職業理財顧問或者理財規劃師，必須獲得執業執照。
這是因為證劵監督委員會管轄下的資本市場服務2007法案(CMSA)，明文規定“財務規劃”是屬於管製活動。
至於“財務規劃”的定義，根據該法案是：“對他人的財務狀況進行分析並提供一個計劃以便達成這個人財務目標和財務需求，包括任何投資計劃和證劵（可被交易的金融產品或資產），無論是否有征收任何收費”。
根據證劵監督委員會在2015年所發表的技術性說明書，上述的活動中，一名有執照的理財規劃師，被允許為客戶提供分析以及提供意見，分析的範疇包括了投資、儲蓄、稅務、遺產及退休規劃等。
在同一個說明書當中，該委員會也提及，理財規劃師在我國資本市場屬於一個非常關鍵的角色，特別是現在處於一個非常多變化的市場，而且金融產品也日漸複雜，生活水準也日漸提升。
理財規劃師可以協助客戶有效的針對自身財富做出投資，增長及保護財富的策略，以便能夠完成自身的財務目標。
需擁有合格執照
針對他人的財務情況做出分析及提供財務規劃谘詢，屬於一種被管製的活動，因此，合格的理財規劃師在提供任何有關服務前，最基本的就是向證監會及國家銀行申請提供財務規劃服務的執照。
執業執照為什麼會這麼重要呢？
我個人認為，這些專業執照主要目的，其實就是為消費者和大眾提供基本保障，因為在申請執照的過程，申請人必須向當局提交關於個人的財務狀況與報告，以及通過當局設下的“適合及適當”審核（Fit and Proper）。
申請執照的人，也需要提呈自己的中央信貸參考資訊係統（CCRISS）報告，信貸情報服務（CTOS）報告，以便讓理財公司可以合理的針對這個申請人的金融情況作出審核及評估，確保排除財務上有問題或不健康的申請人。
除了以上報告，申請執照的過程，也包括了申請人自己所持有股票的買賣資料、自身有否被控告、犯罪記錄等。
以上程序需求，都是為了確保不把執照頒發給不符合條件的人。
那麼，如果今天獲得了執照，在接下來的一年，執照持有人的情況出現變化後又如何？
每年須重新申請
其實，執照是每一年都要重新申請以便獲得更新，因此，在過程中財務狀況若有任何改變或變質，將會影響執照的持續性。
我們可能看過客戶的保險費被代理騙走的新聞，或代理員把客戶以為是拿去做投資的錢，轉到高傭金的其他產品等，這些事情的發生，都有可能是源於該名代理員本身面對一些金錢上的困擾所導致，因此，一名真正有執照的理財師，可以提供額外的保護。
需要一家理財規劃公司
一個擁有專業文憑及符合其他條件的執照申請人，還需要被一家理財規劃公司委任，才可獲得上述執照來進行活動。
目前，我國約有20多家這類公司，VKA財富管理有限公司就是其中一家。
需擁有專業文憑
在申請執照的清單當中，一個重要的文件就是專業文憑，比如注冊財務規劃師文憑 （Registered Financial Planner，RFP）、合格財務規劃師文憑 (Certified Financial Planner，CFP)。
這些文憑是確保理財師對個人金融以及理財方面，達到一定的素質和教育。
合格財務規劃師文憑，是源自美國的一個文憑，已被世界各地承認的專業文憑，也有不少調查顯示，該文憑是一種間接的信心保證，備受信賴。
注冊財務規劃師文憑，則是馬來西亞版本的一個文憑，文憑中的課程範圍與合格財務規劃師文憑大同小異，皆涵蓋了一個理財規劃師所需具備的知識和技巧。
有一點需要注意的是，有這些文憑其實不代表一個人有執照並提供理財服務或意見。
從去年開始，通過資本市場發展資金，符合條件的申請人，也可申請獲得報讀這兩個文憑的助學金，在不需要支付學費的情況下有機會獲得文憑，當然，還得先通過考試及評估才可以畢業。
工作範圍
其實，一名理財規劃師的工作相當簡單，主要有以下幾項：
●會見客戶進行訪談，以便了解客戶的情況及財務或人生憂慮；
●綜合客戶的財務資料，製定短期、中期及長期目標；
●分析客戶的財務資料，然後再以宏觀及全面的角度，探討潛在問題或機會；
●製定可以增強或進一步鞏固客戶財務基礎的策略；
●執行獲得同意的策略，並加以監管；
●聆聽客戶的問題及心聲後提出意見；
以上是偏向分析及規劃的工作範圍，在提供意見的時候，若需要一些金融產品或投資選項，而該理財規劃師也想協助客戶購買，特定產品是需要個別執照。
比如，售賣單位信托投資產品，就需要單位信托基金顧問執照；售賣私人退休基金，也得要有私人退休基金顧問執照；若銷售人壽保險產品，還需要國家銀行所批準的理財顧問執照。
當這些執照是通過一家理財規劃公司而持有，通常該理財規劃師都可以向客戶建議，無需局限於單一產品，能以更宏觀的角度，篩選適合客戶需求的產品。
有時候，客戶或委托人不需要全面的規劃服務，可能隻針對某些方面提出問題或需要解答，比如審核房屋貸款，或即將出國工作一兩年，而自己要如何妥當安排。
或者，即將結婚的未婚夫妻，除了體檢為，也檢查財務健康。這是因人而異，服務範圍和需求也有所不同。
我也曾經遇過一些個案，他們工作了幾年，就是沒有辦法存錢，所幸，經過一些配合及策略，客戶都可以逆轉劣勢。
報酬
一名理財規劃師，隻是向客戶征收專業意見谘詢費，這費用目前還沒有一個標準，可以是按時間來計算，也可以是按客戶的資產數值來計算不等。
由於這樣的方式，通常都需要相當龐大的費用，然而，大部分需要服務的對象，可能是中產階級和中等收入家庭，對他們來說，這可能是“遙不可及”的雇傭費。
因此，理財規劃師也可以采取另一種模式，為自己的工作獲得報酬，即隻征收基本的專業規劃和谘詢費，可以是淨產值（資產價值減去債務價值）的一個百分比（比如1%）。
通常，淨產值越高，基本收費的百分比會越低，如果客戶也通過該名理財規劃師購買產品，產品的傭金則會成為額外收入。
當然，還有另一種模式，則是隻是通過傭金來獲得報酬，這就比較像售賣金融產品的模式，沒有任何交易或消費就不會有報酬，因此，就比較難確保該理財規劃師會提供最中肯的意見，因為這個模式當中，可能會有利益衝突。
明知故犯的後果
要是我沒有執照，可是我有這方面的知識和經驗，基於對該課題的熱忱，我也可以私底下為友人或家人提供相同的服務，畢竟我隻是要幫助他們，而不是希望獲得什麼好處，可以嗎？
如果我們根據法案的定義，進行這項活動的當兒無論有否征收收費，也是屬於被管製的活動，因此，是需要有執照才可以進行。
截至去年底，在我國有執照的理財規劃師約有700多位而已（當然，我是其中一位）。
兩個法案
我國有兩個法案，管製理財顧問及理財規劃師這兩個執照。
第一個是針對理財顧問執照的法案，即國家銀行管轄下的金融服務2013法案(FSA2013)，規定公司與個人需依據法令提供保險產品方面的建議給予顧客。
根據金融服務2013法案第139條法令，如未獲得許可證，個人禁止自稱為理財顧問或提供理財服務；違反者將會被提控，罪名成立將會被監禁不超過8年或罰款不超過2500萬令吉，或兩者兼施。
第二個便是證監會管轄下的資本市場服務2007法案(CMSA)，規定公司與個人需依據法令，提供投資產品方面的建議給予顧客。
根據資本市場服務2007法案第59條法令，如未獲得許可證，個人禁止自稱為該準證持有人或提供與該執照所許可的服務；違反者將會被提控，罪名成立將會被監禁不超過5年或罰款不超過500萬令吉，或兩者兼施。
下一次“見面”將會是農曆新年後，在此先給讀者拜個早年，恭祝大家狗年生活精彩，十“犬”十美，財富健康都“狗狗力”。
若你有任何理財投資疑難雜症，請聯絡筆者以便能在此為你解答。
免責聲明
以上資訊隻提供分享及參考用途而非正式理財，投資或產品購買意見。因個人情況及需求會有差異，讀者可依據自身獨特情況再向筆者取得建議或者聯絡自己特許理財規劃師取得谘詢。版權所有翻印必究。
