獨家報道：廖梅芳
（八打靈再也30日訊）專家認為，即將於9月開跑的醫療保險共同支付（Co-payment）選項，不能單純隻看眼前，保單持有人入院接受治療及支付醫藥費時，才能權衡其中利弊。
鑒於私立醫院醫療費居高不下，即便保費減少，保單持有人需負責的部分醫藥費也不見得會減少。
馬來西亞普通保險代理員公會（PERWAKIM）主席鍾國威直言，在共同支付概念下，隻有私立醫院和保險公司得利，這裏沒有漁翁得利之談。
他以一項4萬7000令吉的膝關節置換術醫療帳單為例，指假設保單持有人需要承擔20%費用，那麼他就需付9400令吉。
“目前大部分人隻看到共同支付能夠降低保費，但沒有想到入院索賠時，所需負責的開銷比重。我認同這個保單特性有助降低保費，不過醫療開銷隻會漲不會減。因此，我堅信管製私立醫院收費才是最務實的。”
鍾國威接受《南洋商報》專訪，對即將在今年9月實施的醫療保險共同支付選項，提出上述看法。在場陪同的是馬來西亞普通保險代理員公會會員吉溫德達拉茲。
鍾國威（左）和吉溫皆強調，必須正視沉重的醫療費問題。
保費上漲斷保增加
國家銀行於7月初發布文告，宣布9月1日開始，保險公司和回教保險公司必須為消費者提供具共同支付功能的醫療保險，此舉看似對消費者百利無一害，實際是為了停止市場的惡性循環，避免最終的兩敗俱傷。
落實共同支付的其中一個原因，是近年來，保險公司頻繁調漲醫療保險保費，導致投保人逐漸吃不消，斷保人數節節上升，情況越趨惡化。
其中，保費不斷上漲，除了醫療收費日益昂貴推高索賠所致以外，投保人也必須改掉申請索賠的壞習慣。
醫療保險猶如“集成基金”（pool fund），一旦投保人的“集資”（保費）快用完（索賠），保險公司就會要求投保人提高保費。
醫藥費減保費自然降
針對私立醫院醫療費，吉溫說，醫院投資在先進的醫療設備，這麼多年來，還是繼續征收昂貴的費用。其實醫院方面，可以在這方面有所管製。
鍾國威指出，醫藥費降低，索賠減少，保費自然就會降低。
他覺得目前有關共同支付特性的醫療保單，大家隻看到很表面的，需深看才明白。
他說，保單持有人隻有在入院治療後才會了解共同支付下的付費重擔，因為在龐大的醫藥開銷中，需要自掏腰包負責的部分醫藥費也很沉重。
他補充，共同支付其實並非什麼新概念，之前早已存在。
鍾國威認為，醫療保單的共同支付選項，客戶可以根據自己的財務狀況，購買更便宜或更低成本的醫療保險。
他說，醫療費上漲，投保人可能負擔不起（共同支付），而轉去政府醫院求醫，這無疑進一步加重公共醫療係統的負擔。
他補充，共同支付可能不是有效方案，且促成一些人不願意購買醫療保險。
他強調，人們改變生活方式和采取預防措施，有助降低醫療成本，投資於生活方式的改變，更勝於推行共同支付或提高保費。
醫療通脹率每年15%
鍾國威指出，醫療通脹率每年約為15%，這主要是因為大多數藥品和醫療用品都來自外國，再加上令吉貶值，導致醫藥供應商提高價格。
他說，看診費、手術和手續費受到監管，但醫院供應和服務的醫療費用不受監管。
他認為當局應跟私立醫院討論這方面的問題。
”盡管有人可能會說，二級醫院和三級醫院的經營成本因先進設備和五星級設施的起步不同而有差異，這說法是成立的。”
“然而，不可否認的是，二級醫院和三級醫院的一些常見住院費用幾乎相同，幾乎占醫院住院費用的70%。”
“如果集成資金（claim pool）不利，保險公司就會提高保費，而且第三方管理者隻是確保根據保單條款和條件發出保證函。這裏的問題是，誰來負責確保投保人的利益受到保護？”
可選擇保費較低保單
鍾國威說，與人壽保險不一樣，醫療保險退保是沒有退保價值的，一旦沒有支付保費，保單自動失效並終止承保。
他說，投保人希望恢複保單，投保人將接受醫療核保，然後才能接受。
他說，有既往疾病的投保人可能無法獲得新保單，因為保險公司拒絕承保既往疾病，特別是個人保單。
“建議不要退保，特別是如果他們之前已經提出過索賠，並且未來需要治療醫療狀況或相關疾病。
“如果保費高，投保人沒有能力支付，可以跟保險公司商量選擇保費較低的保單。”
為享無索償折扣製
投保人或避免入院
鍾國威認為，無索償折扣（NCD）製只能夠在醫療保險購買量增加，或至少達到人口70%，從而增加集成資金下才適宜推行。
他說，目前個人醫療保單低於50%，而提供醫保的保險公司面對高索賠以及集成資金不能持續提供無索償折扣。
他說，據了解，一些保險公司目前沒有提供無索償折扣，反之是類似獎掖形式，如AIA Vitality通過累積分數來獲取有折扣的保健產品或活動，間接促進健康生活方式。
他指出，無索償折扣的好處是，投保人可為了享有無索償折扣而選擇不入院，目前大部分投保人的思維是：既然支付保費，何不享受利益。
“一旦有了無索償折扣，投保人可以決定不去醫院進行非必要治療，從而節省費用。
“有了無索償折扣，投保人可能不會為了無需入院的病而入院，而選擇接受門診專家治療，除非需要手術或嚴重幹預。
“另一方面，醫院通常會鼓勵有投保者入院。”
鍾國威指出，隻有在基於個人索償而不是根據保險公司的醫保集成資金表現，投保人才會從無索償折扣製度中受益。
助低收入群購醫保
他說，目前即使投保人沒有索賠，有關投保人也會因為集成資金的表現，而受到保費提高的牽製。
他說，在我國，醫療保險覆蓋率低，因此造成集成資金不足以支付索償，許多打工族，尤其是B40低收入群體，還是依賴公司提供醫保。
他說，政府也許可以協助低收入群購買個人醫保，而公司則考慮為雇員提供這方面的補貼，那麼醫保的集成資金就會提高，保險公司有能力應付索償的情況下，有利於推行無索償折扣製度。
吉溫
自負額設定固定醫療費
共同支付是投保人必選還是另有選擇，目前還不明朗。
據了解，在共同支付特性下，投保人需承擔10至20%的醫療費。
保險界在談論醫療保險必具備共同支付特性之際，馬來西亞普通保險代理員公會分享了醫療保單自負額（Deductible）概念。
公會會員吉溫說，一些保險公司為了減低保費，大概在一年前推出醫療保單自負額製。
他說，自負額是保險公司設定投保人需負責的醫療費開銷，而這是一筆固定的數額。
他說，據了解，一家保險公司的醫療保單，不僅具備自負額製還有共同支付特性，所以這類保單的保費相對的便宜。
他舉例，如果自負額為500令吉，保單持有人在2萬令吉的醫療費隻需支付500令吉，換做是共同支付下的10%，保單持有人得承擔2000令吉的醫療費。
“其實共同支付不是什麼新概念，過去已有，隻是這次國家銀行決定9月開始保險公司和回教保險公司必須為消費者提供共同支付特性的醫療保險。
“其餘的細節不明確，不過據了解是20%（投保人負責部分），至於投保人是否可選擇不接受共同支付，還不明確。
“自負額製是投保人可自行決定要或不要。”
醫療費是最大症結
吉溫說，當局提出共同支付概念時，許多人隻想到更便宜的保費，但沒有想到最終的發展。
他直言，醫院收費是最大的問題。醫療費有增無減，這是問題的症結。
他說，醫院在醫療器材和設施投入大筆資金，但器材設施使用數年後還是收取很高的費用，這就有點說不過去了。
他說，索償額減少，保費自然將減少。
他認為有需要向投保人清楚解釋共同支付的概念，不隻是讓投保人了解保費有所節省，也要讓投保人如果入院求醫，所需承擔（醫療費）的比重。
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