人死了,債款不必還?/劉健輝

問:

你好，家人幾個月前去世，不久就有人上門追討之前去世家人的欠款。追討的人也給了一份其在去世前簽下的貸款協議書並通知我們說如果不代替償還，將會采取法律行動追討。

那份貸款協議書也有提到，貸款有一位擔保人，而且擔保人還健在。我有嚐試去找了擔保人，可是他說基於隻是借個名字、也沒有拿到錢，不願意幫我清還這筆貸款。

我想請問，如果家人去世前欠下的債務，當時有擔保人，那麼債務是由身為繼承人的我來負責，還是由擔保人負責？畢竟借款人已經去世，而擔保人還健在。

如果我不償還這筆貸款，貸款人可以繼續向我追討嗎？

答:

首先，需要了解的是貸款（Loan）與借款人（Borrower）有直接掛鉤。

●借款人

每一個貸款都會有一份貸款協議書（Loan Agreement），這份貸款協議書是由貸款人（Lender）和借款人簽署的。在一些情況下，有些貸款協議書也會需要借款人附上擔保人（Guarantor）。

這些貸款協議書通常也會有的條款指出，如果借款人去世，貸款則需要由借款人的繼承者（Successor）來繼續償還。

●繼承人

繼承人對於死者的責任是這位繼承人需要向法庭申請遺囑認證書（Grant of Probate）或遺產管理委托書 (Letters of Administration)。

當繼承人申請遺囑認證書或遺產管理委托書時，他需要向法庭聲明死者生前所有的財產（Asset）以及債務（Liability）。

繼承人申請到認證書或遺產管理委托書之後是需要先運用死者的財產來償還所有債務。

當債務還清之後才可以把剩下的財產分配給死者其他的受益人（Beneficiary）。

不必自己掏錢

所以，死者生前欠下的貸款不會因為借款人去世了而不需要償還，反而還是得由繼承人來負責償還。

可是不用擔心，如果死者的財產不足夠償還貸款，繼承人是不需要自己接起責任償還貸款。

●擔保人

一個擔保人在一個貸款的角色是：當借款人無力還款，擔保人要承擔償還借款的責任。

擔保人和借款人需要償還貸款的責任是一樣的，而這些責任都會在貸款協議書裏清楚列出。

所以，即使在借款人去世後，擔保人需要償還貸款的責任仍將繼續。

如果死者的財產不足夠償還貸款，貸款人可以有權力向擔保人追討剩下的貸款。

總結：有權追討

簡單的總結是：繼承人和擔保人都有責任負責死者生前的債務。死者生前欠下的貸款不會因為借款人去世了而被免除，反而還是得由繼承人利用死者的財產來負責償還債務。如果死者的財產不足夠償還貸款，貸款人是有權力向擔保人追討剩下的貸款。