问诊室

MRTA与MLTA房贷保险有什么区别?/史慧娴

问:我最近正购买一栋单层排屋,应该选择递减式房贷保险(MRTA)还是抵押定额式房贷保险(MLTA)?
这两种保单,有什么区别?
肖先生

答:肖先生,恭喜您成为新屋主!

首先让我们先了解MRTA和MLTA究竟是什么:

递减式房贷保险(Mortgage Reducing Term Assurance),是一种人寿保险,保额随着时间流逝而减少,在投保人死亡或永久残废时用于偿还未缴还贷款。

抵押定额式房贷保险(Mortgage Level Term Assurance),与MRTA相似,但它是随时间变化,除了在投保人死亡或永久残废时偿还未缴还贷款外,还可向受益人支付额外赔偿。这是MLTA费用较MRTA高的主因之一,部分MLTA也提供重疾保障。

MRTA与MLTA区别

MRTA仅用于弥补投保人欠银行的房屋贷款,通常由所借贷的银行提供,以在因死亡或永久残废无法偿还贷款的情况下为银行提供保障。

索赔后,保险供应商将解决相关贷款,而您的受益人将接收有关产业。但是MRTA也可能有保额不足以还清贷款的风险。

只需支付少数的预付款项即可启动保单,投保人也可将其纳入房贷的一部分,即无需再另外备款支付保费。

MLTA,是提供储蓄形式和有保障的固定现金支出,受益人可获得产业以及现金赔偿,惟投保人需每个月、每季度或每年支付保费。虽说每笔付款不大(视贷款金额),但由于需要偿还整个贷款期限,因此总数也不少。

好处在于,保障期限结束后,投保人还可从保单中获得现金支付。

在决定采用哪种保险前,需先问自己数个问题:

1)您现在或即将有其他家庭成员吗?如配偶、父母、兄弟姐妹。

答案若是,且您负担得起,可将MLTA视为对他们的额外保障,因为他们不必担心资金短缺,和MRTA不足以支付每月供款的困扰。

2)如果您无法偿还贷款,您是否有足够的独立人寿和医疗保险?

如果是的话,在资金不足的情况下您可选择MRTA,因为您已有足够的保障。

3)如果永久残废,您是否需要MLTA额外支付现金?

4)如果您置产是用于投资而非自住的话,最好购买MLTA,因为您还可将MLTA分配至另一项贷款。同时,MRTA是与指定贷款捆绑,尽管可转让,但手续非常繁复。

无论如何,究竟该选择哪种保险应在评估个人状况,包括家属和保障范围,以及目标如人寿与财务状况后才做决定,希望这些观点能帮助您做出正确的决定。

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名家专栏

现金储蓄不该太多?/史慧娴

储蓄是至关重要的,这是毋庸置疑的事实。意外经常会在瞬间发生,若没有足够的现金储备,可能会让你措手不及。

因此,有适当多的储蓄或应急基金,可以让你生活过得比较安心,特别是目前宏观经济状况不稳定的时候。

但你是否曾想过,有时储蓄过多并非好事?这问题一开始听起来可能并不合逻辑,然而,其实有好几个理由可以解释,为什么不应该把过多的钱都存入储蓄账户。

无论如何,还是建议大家要有一定的现金储蓄,而这应该是相等于约六个月生活开销,如果工作或收入来源突然生变,至少还有储蓄可以暂时维持生计。

当然,由于经济行情不佳,需要安全感的你可能会想要有更多的储蓄。总的来说,要确保有随时可以动用现金,而非依赖信用卡或个人贷款。

储蓄账户缺点

首先,有适量的储蓄绝对是件好事。储蓄账户绝对是存钱的好地方。但若仅仅是将现金存在账户中,你将无法看到财富增长。即使是在利率较高的时期,银行储蓄账户也不会提供较高的利息。

以下是几家本地银行的储蓄账户利率情况:

●兴业银行(RHB BANK):每年0.25%

●马银行(MAYBANK):每年0.25%–0.3%

●大马银行(AMBANK):每年0.25–0.4%

●安联银行(ALLIANCE BANK):每年0.75-1%

●艾芬银行(AFFIN BANK):每年0.25–0.3%

*截至2022年10月数据

如果将这些利率与现今的通货膨胀率比较,就会看到一大问题。我国今年通胀率预计为3.2%,与去年的2.48%相比,明显呈上升趋势。若利息收入赶不上通胀率,那储蓄的实际价值就会下降。

现金该放哪?

所以,如果想要累积财富,应该把现金放在哪里?其实,市面上不乏现金类的投资工具,如下:

1.定期存款

为存款者提供固定利率的银行账户。你需要投入一定数额的现金,并且在一段时间内不能提取。由于利息只在投资期结束时支付,任何试图提款的行为都将导致利息无效。

诚然,定存是众多投资工具中回报率最低的。然而,好处是它是最安全的投资之一。另外,它提供的回报至少可以抗衡通胀率,但利润非常微薄!请见以下例子:

●丰隆银行(HONG LEONG BANK)电子定期存款:每年3.60%(至少存放24个月;最低1万令吉)

●联昌银行(CIMB)定期存款:每年2.60%(至少存放24个月)

●华侨银行(OCBC)定期存款:每年2.60%(至少存放24个月;最低1000令吉)

●马银行(MAYBANK)定期存款:每年2.60%

●兴业银行(RHB BANK)定期存款/电子定期存款:每年2.95%(最低1万令吉)

由于期限和利率是固定的,这使得你可容易计算和预测所能赚得的利息。

2.智能投资顾问(Robo-Advisor)

如果你一看到投资术语就头昏脑胀,并且没有太多时间学习,那么智能投资顾问或许是适合你的工具。这一类的平台利用演算法自动化投资组合,让你节省时间和精力。

当你在开始使用这类平台前,它会先问几道问题来衡量你的投资风险承受能力和适合的时间长度。有了这些参数,演算法将自动化投资,根据市场情况重新平衡个人的投资组合,以最大化收益。

3.单位信托基金

这是一种集体投资形式,让目标相似的投资者将资金集中投资于证券或其他资产,并由专业基金经理管理。

它非常适合资本较少的人,因为投资资金门槛和要求相对较低。然而,请注意其中的各种费用,包括销售费用、管理费用和年费等成本。如果基金投资表现不佳,这些成本会侵蚀你的回报,甚至让你损失本金。

有备无患

储蓄账户确实是最安全的存钱之所。投资虽说可能会帮助财富增长,但并不保证必有回报,甚至有可能会亏损本金。

总的来说,任何事情都需要仔细规划,同时不应只依赖投资和储蓄的其中之一。

最后,如果你的目标是让身家更厚,那就不应放过多的现金在储蓄账户。为长远将来的财富做准备,也是未雨绸缪的方式之一。

#WalletWisdomWithWaihun

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