（八打灵再也22日讯）随着大马人口结构转变、生活成本上升，以及双薪家庭日益普遍，许多家庭须同时应对房贷、育儿及长辈照护等多重财务责任，急需具备整合能力与前瞻视角的专业财务咨询服务，但我国却面临专业理财师严重短缺的严峻挑战。

证券监督委员会（SC）指出，我国理财服务正面临前所未有的挑战，全国仅约1500名持牌财务规划师，平均每1万5933大马人仅有1人能获得专业理财援助，远低于美国与澳洲等先进国家的水平。

相较其他国家，美国为每2100人配1名财务顾问，澳洲为每1500人配1人。至于在资本市场其他领域方面，证券经纪每5311人有1人，单位信托顾问则为每279人有1人。

证监会市场发展部执行董事莎玛说，以上数据反映出我国财务规划产业发展空间庞大，但也突显出系统性支持不足，难以全面满足国人日益复杂的财务需求。

莎玛今日受邀出席财务规划研讨会，发表主题演讲“打造财务基础，保障明日财富”时如此表示。该年度研讨会是由大马财务规划协会（FPAM）配合成立25周年主办。

“大马正从“人口红利期”迈入“人口拖累期”，即人口结构将由年轻主导转向高龄化社会。

劳动力逐步减少、家庭规模缩小与老年人口增加，预料我国总人口将在2070至2071年间达至4200万至4500万人后，进入下降周期。

莎玛指出，目前我国私人退休计划（PRS）会员人数已超过62万人，管理资产规模达75亿令吉，按年增长18%，显示出国人对退休理财的意识逐渐提升。

财务规划师正好扮演引导公众设定长期目标、规划系统性储蓄的重要角色。

在投资方面，她说，大马资本市场在过去10年持续推进产品多元化，目前市面上的单位信托基金已超过780项，涵盖各种资产类别。过去5年，具有海外配置的基金数量更翻倍成长，反映出市场正积极回应投资者对全球资产分散的需求。

她指出，推动这一发展趋势的背后，是散户投资者的日益活跃。得益于财务规划师、单位信托顾问与数字理财平台的分销网络，投资服务的覆盖率与多样性持续提升。

她表示，今年对于证监会而言也是策略规划的关键年份，标志着第三期的资本市场总体大蓝图》（CMP3）进入收官阶段。

她说，该蓝图旨在建设一个更具相关性、更高效率、更加包容的资本市场。

“随着我们展开新一轮蓝图的编制工作，我们不仅在盘点过去的成果，也在为未来的新现实做准备，例如人口结构变化、投资者行为演变，以及对长期财务保障的日益重视，这些也正是财务规划师们正在关注的问题。”

大马人缺理财纪律

尽管家庭收入与储蓄能力有所提升，但莎玛强调，消费习惯、生活膨胀与缺乏纪律的储蓄行为仍广泛存在。

“我们必须重新思考现有金融产品与服务是否真正鼓励一致、主动的储蓄行为，是否具有行为引导与个性化触达的机制。”

她呼吁业界推动更直觉性与行为金融导向的产品与平台设计，包括自动扣款、目标储蓄工具及情境式提醒等方式，以帮助客户建立长期理财习惯。

她鼓励业界参考证监会近期发布的“以行为视角鼓励退休储蓄”报告，该报告建议透过“人物画像”等行为工具，引导用户建立良好的财务决策流程。

她认为，财务规划师应结合行为金融策略，协助客户克服惰性，培养长期理财纪律。

40%投资者依赖理财师

在科技趋势方面，根据大马交易所报告，有40%的投资者仍依赖理财专业人士，43%偏好单位信托或ETF产品，另有35%已开始使用机器人顾问或人工智能理财平台。

“混合投资服务将是未来主流趋势。财务规划师需善用科技提升效率，同时保有人性化的判断与信任关系。”

莎玛强调，财务顾问的服务建立在信任、专业、诚信与关怀之上，这种人际关系是机器人所无法取代的。