（吉隆坡31日讯）数据显示，我国55%的年轻人正面临偿还现有债务和贷款的困境。

国库控股研究院在今日发布的《储蓄危机：为何年轻人难以追赶》报告中，揭示了这个令人担忧的事实。

根据报告，大马年轻人面临储蓄率低的困境，主要由3个因素引发：过度债务积累、低工资水平和财务知识匮乏。

报告的作者沙扎鲁认为，这种状况不仅威胁年轻人个人的财务健康，也可能对国家经济的长期发展产生不利影响。

在大马，债务是年轻人日常生活中挥之不去的阴影。

数据显示，近一半的大学生依赖国家高等教育基金（PTPTN）贷款完成学业，而其中60%的借款人无法按期偿还贷款，更有18%的借款人从未开始偿还。

这种情况导致许多年轻人在步入职场初期，就被巨大的财务压力束缚。

BNPL助长消费债务

除了传统的学生贷款和信用卡债务，近年来流行的“先买后付”（BNPL）消费模式也加重了年轻人的债务负担。

这一模式虽然为消费者提供了短期的灵活性，但也导致许多人陷入冲动消费和多重债务的陷阱。

报告警告，“先买后付”可能加剧债务问题，因为消费者往往忽略还款条款，进而导致财务状况恶化。

根据信贷咨询与债务管理机构（AKPK）报告，超过5万3000名30岁以下的年轻人背负近19亿令吉债务，其中28%的人甚至被迫贷款购买生活必需品。

债务问题直接挤压了年轻人群体的储蓄能力。

数据显示，90%以上的30岁以下年轻人未达到雇员工积金局的基本储蓄门槛。更高的债务水平不仅让他们无法积累财富，还增加了他们对经济不确定性的脆弱性。

“当大部分收入都用来还债时，储蓄自然成为一种奢望。这种恶性循环可能导致整个年轻人群体陷入长期的经济困境。”

工资停滞不前

此外，工资水平过低也是制约年轻人储蓄能力的关键因素。

“雇员薪酬（CoE）一直停滞不前，去年仅33.1%，2023年，马来西亚的员工薪酬仅占国内生产总值的33.1%，远低于欧元区2022年的52.9%。”

这意味着大马员工从劳动中获得的报酬相对较低，难以积累足够的储蓄。特别是年轻人群体，20-24岁的中位工资仅为1593令吉，而25-29岁的也仅为2076令吉。

这些低工资水平使得他们在满足基本生活需求后，难以有额外的资金积累储蓄。

财务知识匮乏

沙扎鲁认为，当今世代比以往任何时候都更有责任管理个人财务，以应对日益复杂化的金融产品。

“如果个人金融知识水平较低，通过投资和储蓄积累的财富将受限，进而增加面对经济衰退、失业等突发事件风险。”

而根据2022年大马证监会调查，62%的大马年轻人金融知识水平较低，且对资本市场产品缺乏了解。

“提高财务知识对于帮助个人实现财务独立至关重要。”·

他建议加强中小学的财务教育，并评估现有项目的成效。

人才错配与就业不足

报告进一步指出，大马年轻人面临学历与工作不匹配或大学毕业生就业不足现象。

2021年数据显示，48.6%大马毕业生与其职位不匹配，表明人才未得到充分利用。

“过高的学历要求，使毕业生的整体工资水平降低，因为他们只能在提供低工资的半技能职位上工作。”

他分析，这对整体就业市场产生连锁反应，高学历毕业生因不满现有工作，离职率较高，从而增加了企业成本，也导致年轻人公积金储蓄较低。

“按照旧标准，超过90%的30岁以下公积金会员未达到基本储蓄要求，而最近公布的新储蓄目标框架，料使更多人未能达到储蓄标准。”

以往，公积金基本储蓄标准为55岁时达到24万令吉，或30岁时至少储蓄3万5000令吉。新的储蓄框架，把基本储蓄目标拉高至39万令吉。

为缓解年轻人债务压力，报告提出了一系列建议，包括：

1.灵活的债务管理计划：支持PTPTN推出的#PTPTNBolehBincang计划，为借款人提供个性化还款方案，同时降低违约率。

2.加强财务教育：在学校和社区中普及财务管理技能，帮助年轻人更好地规划财务，避免不必要的债务。

3.提高收入：通过提高最低薪金标准和促进高收入行业发展，增强年轻人偿债能力。

4.监管金融工具：加强对“先买后付”等消费信贷工具的监管，确保消费者权益不受损害。