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【独家】700亿未申领遭忽视 无遗嘱麻烦留后人

独家报道:谢姈悄

(吉隆坡3日讯)大马独立以来总值达700亿令吉的未申领款项,类别林林总总,其中包括逝者未良好指定继承人的银行存款、公积金存款、人寿保险及超过100 万个产业地契的业主名下之产业或地皮。

若符合认领资格者没有认领相关款额,这笔巨款只会越滚越多。

一般人可能不知道,在未立遗嘱下逝世会给家人或继承者留下多大的麻烦,其中包括在世者须耗费多年时间与金钱来处理继承手续及处理其遗产。

根据Chia, Lee & Associates律师楼官网的资料,若某人过世,但没立下遗嘱或遗嘱执行人失败,任何对逝者的遗产有利益关系者,包括债主,都可向高庭申请遗产管理书,要求管理相关遗产。

200万以下属小额遗产

无遗嘱人的遗产管理与有遗嘱人的遗产管理相似,主要区别是对于无遗嘱遗产的管理,是根据1955年小额遗产(分配)法令第4条文,地区土地管理员有专属管辖权。

根据1955年小额遗产(分配)法令第3(2)条文,小额遗产是指死者的遗产包括:

1)全部或部分不动产。

2)在申请简易管理时,总价值不超过200万令吉。

在确定小额遗产的价值时,1955年小额遗产(分配)法令第3(4)条文规定,不得扣除死者的债务,包括死者作为受托人所持有的财产。

根据此原则,若死者没有提名,其遗产的价值也包括死者的保险金与公积金款项。

话虽如此,除非遗嘱的执行人执行失败,否则在没有遗嘱的情况下,无论选择哪种管理方式,无遗嘱者的遗产都将根据1958年遗产分配法令进行分配。

没人继承将变未申领资产

马来西亚资产规划师协会主席薛国龙接受《南洋商报》访问时指出,立遗嘱的好处是当事人会开始列下所拥有的资产。

“一个人若生前没立遗嘱,离世后可能会衍生很多问题,包括无人知道其生前拥有的土地等资产。若没人知道他生前拥有多个银行户头,(继承人)没申请继承,那7年后这些银行户头里的钱就成了未申领款项,要索回的手续非常繁琐。”

他提到,一般上处理遗嘱需耗费一年多,而若一个人生前有两名太太,他离世后两位遗孀必须打官司,这类情况也可能需纠缠多年。

大马资产规划师协会有200多名会员,会员主要来自律师楼,其他包括负责处理资产规划的保险代理等。

可线上查询未申领款项

事实上,民众可通过政府未申领款项电子系统(eGUMIS),在线上查询未申领款项。

eGUMIS是国家会计局为了更方便民众查询和认领未申领款项,于去年初推出的线上平台。

民众可到eGumis网站(https://egumis.anm.gov.my)注册一个新账号,完成注册后再登入网站,并填写更详细的个人资料,储存信息后,就可通过身分证号码,搜寻未申领款项资料。

民众若发现自己有未申领款项,可点选要认领的款项,并通过添加收款人(Add payee)提出申请。

认领自己的款额不用填写资料,在上方选择与索赔人资料相同(same as claimant information)即可。然而,若是替家人申请,就需填写受益人资料,如银行户头号码。

填好资料后,当事人还需上传一些文件加以证明,一般所需文件是身分证前后的复印本,以及银行户头结单。

据了解,审批过程需要1至3个月,民众可返回主页检查申请状态。

第二家园参与者需规划资产

大马资产规划师协会放眼两年内向所有“大马我的第二家园计划”(MM2H)持有人传达资产规划的重要性。

较早前,MM2H全国顾问公司协会(MM2HCA)与该协会签署备忘录,针对资产规划服务促进交流。

薛国龙表示,目前我国约有4万5000名MM2H参与者,其中很多人在大马置产。

该会认为MM2H参与者有资产规划的需要,因为一旦发生事故或不幸逝世,对资产规划会有很大的影响,而大马与外国如中国的财产分配不一样。

薛国龙说,他们发现有些客户在疫情期间或这两年没过来大马,而当对方在他国如中国逝世后,其在大马的资产就会变成未申领资产。

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名家专栏

3个不能忽略重要支出/史慧娴

最新款的香奈儿包包、耐克潮鞋、iPhone 15……它们或许都是不少人梦寐以求的商品,但即使没有它们,生活应该也不会受到什么影响。

但是,有一些重要的支出,你绝不应该忽视。没有它们,你随时可能会陷入财务困境,不仅会影响自己,还可能会拖累家人。

1.保险-保障家庭经济安全

意外、医疗状况和死亡是不可预料的。拥有保险可以在意外发生时保障家庭的经济安全。如果你的家庭依赖你的收入,那么你该考虑购买一种或甚至数种保险。

a.找到合适的医险

市面上有各种类型的保险,适用于不同的人群。但每个人都应该购买的最常见保险是医疗保险。

今时今日,一个洗肾疗程至少需要250令吉,因此一次严重疾病就足以让你破产。有医险可以保障我们的财务,确保自己和家庭经济上的安稳。

b.寿险可以保障家人

人寿保险适合那些有家属,比如太太是全职主妇,或者还有在求学的孩子的人。如果你没有其他资产,可以在你去世或完全失去收入的情况下保障家人,那么寿险是你最好的选择。

保险赔偿金或许无法永远支持亲人,但至少可以给他们足够的时间来自力更生,建立新的收入来源。一般来说,寿险的覆盖率应该是受保人年收入的7-10倍。

c.定期检查保单

其他类型的保险还包括个人意外险、家居保险、汽车保险和旅行保险等等。

买了保险后,你该确保有定期检查保险的覆盖范围,特别是当你经历重大生活事件时(比如生孩子、家庭成员去世),确保所买的保险可以满足个人的财务需求。

人们常犯的错误是保险保障不足。举例,如果你的保险赔款一部分要用于孩子的大学教育,你的孩子越多,所需的保险覆盖范围就越大。

还有一个常见的错误是保险过多。你额外花的保费可以用于其他事情。

因此你需要全面了解自身的财务情况,评估适合自己具体需求的正确金额和类型的保险。

通常,只需要每天几令吉就足够为你的亲人提供充分的财务保障。

2.投资-现金太多反而更穷

对许多人来说,投资可能令人生畏,听起来即复杂又麻烦,所以有些人干脆不投资一点也不奇怪。

此外,有的人认为如果资金不多,投资也不值得,其实这不正确。你仍然可以低至1000令吉的初始金额开始投资并且获利。应该投资哪种工具,则主要取决于你的目标、投资时长和风险承受水平。

拥有大量现金并不会让你变得更富有,事实上它只会让你变得更穷。

现金最好是用作应急储蓄以,以应付意外或短期需求。这是因为如果你只保留现金,它会受通货膨胀的影响。今天的1万令吉可能在10年后无法购买相同数量的物品。

然而,如果你今天投资1万令吉,以6%的复利和每年额外投资1200令吉,10年后它可以增长到3万4674.45令吉。

无论是选择定期定额小钱投资,还是一次性投入一大笔钱,都总比不保护你的财务未来好。

3.遗嘱-法律文件分配财产

遗嘱是一份法律文件,让你在其中说明对亲人的遗愿,以及在你去世后如何分配生前积累的财产。

由于死亡在不少人心中是一个禁忌话题,许多人认为只有那些快要去世、年迈或拥有大量财产的人才需要写遗嘱。但这并不正确,其实每个人都应该要准备遗嘱。

a.一般遗嘱

如果你没遗嘱,法律将决定谁得到什么,而不考虑你的愿望或家人的需求。通过立遗嘱,你可以按照自己的意愿为受益人安排财务支持。这对于有未成年受扶养人(18岁以下的孩子)尤其重要。

立遗嘱也有助于避免在分配逝者的财产时出现任何挫折、延误、法律冲突、家庭纠纷、额外费用和压力。没有遗嘱,你的家人甚至可能需要很长时间,才能获得他们应得的财产。

因此,遗嘱可让你的家人免受不必要的痛苦、情感压力和额外开销。对于那些在其他国家拥有财产的人,建议为每个国家制定单独的遗嘱,以避免任何障碍或延误。

除了基本遗嘱,确保你有律师代表做法律决策,并在遗嘱文件中明确规定如何处理你的数字资产(社交媒体资料、数字照片等)。

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