独家报道：林志斌

经济数字化，加上金融机构和商家接连推出各项营销优惠下，信用卡为消费者带来越来越多便利，但也为拥有无止境消费欲望的人们，带来信贷危机！

尤其对于自身经济能力有限、理财观念尚未成熟的年轻人来说，信用卡借贷的便利，往往成为债台高筑，沦为卡奴的陷阱。

Experian资讯服务公布的最新信用评分分析，就透露出了这种危险的迹象。

目前，年轻人最主要的负债，已经从贷学金，转变为信用卡负债。

当然，紧跟着就是信用风险等级一直往下滑。

28岁及以下最敢刷
卡债3年翻倍

随着金融领域加速数字化发展，我国消费者的信贷组合出现了变化。

根据大马Experian资讯服务公布的信用评分（i-Score）分析显示，短期信用贷款，尤其是信用卡贷款，在我国人民的信贷利用率上显著攀升，这种趋势在年轻人身上最为明显。

2018年时，信用卡债务仅占22至28岁青年总信贷的20%比例；但是到了2020年，此数据翻了接近一倍，至38%。

29至35岁青年的信用卡利用率，同样在这3年间，从24%提升至33%。

“免息”陷阱造就卡奴

执业财务规划师周志强接受《南洋商报》访问时就表示，过去几年来，金融机构和商家屡屡给予信用卡用户各种促销，造就了越来越多“卡奴”的趋势。

银行方面，虽然国家银行收紧了对薪金较低人士的信用卡限制，但各类型信用卡附带的促销优惠配套，依然让人们——尤其是刚踏出社会，手头资源有限的年轻人趋之若鹜。

同一时候，越来越多商家为顾客提供信用卡免息分期付款优惠，从美容到保健，再到科技产品等等，这些动辄就要年轻人数个月薪水开销的产品，如今只要一张信用卡，便可分期偿还。

“还有在去年MCO时，全面流行起来的网络课程配套，也是很多人刷卡买单的产品。卡债比例越来越高，就是在这样的背景下产生的。”

当然，就像Experian所言，这股趋势是在银行和消费者广泛采用数字化的推波助澜下形成的。

周志强也强调，对于全世界的银行来说，这是一个很自然的趋势。

可对财务能力有限的人来说，这却是一个很大的陷阱。

加薪偿贷大错特错

“对于刚踏出社会的年轻人来说，理财往往就是一张白纸，没有负担也没有资源，这个时候，人们可能轻视了自己未来将面临的挑战。”对于很多年轻人的理财观念，周志强发出这样的感叹。

“很多人想着，未来收入总是会逐渐增加，所以现在先花未来的钱，未来加薪了就能赚回来。”

但事实往往并非如此。

周志强因此提出，在踏入社会之后，人们的开销曲线往往不是线性的，而是呈梯阶式成长的。

人生中很多重大开销的事件，买车、买房、结婚、生子，每一次都让人们的开销直线上升。

因此，在没有妥善财务规划之下，抱着“未来赚更多钱了，就能偿还当下债务”的想法，很容易让人陷入万劫不复的深渊。

周志强因此强调，年轻人在缺乏财务能力时，就可以大量使零成本的信用卡贷款，是极不健康的现象。

Experian的数据也呼应了这样的说法，根据其信用评分报告，高达39% 22至28岁的年轻人的信用风险等级，在过去3年来有所下降，仅有23%此年龄层的人士风险等级有所改善，另有38%保持不变。

在29至35岁这个年龄段，也有31%人士风险等级下降；另有31%有所改善和保持不变。

在年轻人的信贷组合大幅度转向信用卡借贷时，另一趋势也引起关注，就是政府教育贷学金及其他贷款项目，在22至28岁年龄层的信贷组合中的比重大幅缩小。

2018年时，此类债务在这个年龄层阶段的年轻人中，占据了32%；但3年之后，数据已经下跌到25%。

周志强相信，此比例的下降并不是由于教育贷学金的额度下跌所致，更大可能是信用卡债务大幅飙高了，导致了此比例的下跌。

“教育贷学金是年轻人‘需要的’债务；而信用卡债务，往往是为了满足人们‘想要的’物质享受。

“这样的一个比例，就能窥探到现在年轻人的理财理念。”

停止抱怨薪水低
创造价值是王道

经济发展巨轮不断前进，市场上的物价也不断上涨；但我国打工族的薪水，涨幅似乎跟不上通货膨胀率，这成为不少人面对理财困境时最常见的理由。

远的不说，就在今年4月，大马统计局的数据就显示了，在冠病疫情的冲击之下，大学毕业生去年的收入较往年有所下降，大部分毕业生仅领每月1001至1500令吉的薪水。

同一个月份，全球资料库网站NUMBEO却公布另一项数据，指吉隆坡平均每人每月的生活成本要高达3262令吉，而且这已经是东南亚国家中的最低水平。

周志强指出，这种无奈现象的确一直存在；而且随着科技发展愈发迅速，这种残酷但又写实的现象，只会一再加剧。

“所以，对于B40，甚至M40群体，与其一再抱怨，不如想一想你所拥有的竞争力是不是有价值的，以及如何提高你的价值。”

他强调，随着时代的进步，人力资源的价值一再被科技所取代，资本市场上对人力需求的迫切性正在下降；因此，在宏观劳动市场上，经济增长高于薪水增长，是势不可挡的。因此，如何提升自己，让自己能不被科技发展的洪流淘汰，成为了重中之重。

年长群信贷风险稳定

过去3年，尽管年轻人的信用风险等级有所下降，不过随着岁数渐长，我国人民的信用水平，有了较为明显的改善。

根据Experian的信用评分，从2018至2020年来，36至50岁的中年群体中，36%的信用风险有所改善，仅22%有所下降。

51至65岁群体中，36%有所改善，21%有所下降；而大于65岁群体，信用风险改善的更高达46%，仅13%信用风险恶化。

报告因此指出，“这意味着虽然面对冠病疫情，马来西亚民众的个人债务偿还在2020年普遍上仍然保持稳定。”

对此，周志强认为，这主要是归功于我国过去数年来，推出多项收紧消费放贷的政策。

而在疫情底下，银行同样收紧贷款的批准。Experian的报告也显示，去年6月以来，贷款方对贷款者的风险评估日趋严格。

Experian的i-Score信用评分，给予借贷者1至10分的信用评级，得分越高则信用风险越低。

报告就显示了，去年1月份时，贷款方51%的信用卡和个人贷款，批准予评分8至10的低风险申请者；到了9月份，此数据已经提高至59%。而面向评分1至4分的高风险申请者，比例则从11%，缩小至9%。

“基于各方面情况的考量，例如持续的经济动荡、疫情持续爆发、政治不确定性等，上述保守趋势可能会延续。”