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【独家】消费便利成陷阱 卡债催垮年轻世代

独家报道:林志斌

经济数字化,加上金融机构和商家接连推出各项营销优惠下,信用卡为消费者带来越来越多便利,但也为拥有无止境消费欲望的人们,带来信贷危机!

尤其对于自身经济能力有限、理财观念尚未成熟的年轻人来说,信用卡借贷的便利,往往成为债台高筑,沦为卡奴的陷阱。

Experian资讯服务公布的最新信用评分分析,就透露出了这种危险的迹象。

目前,年轻人最主要的负债,已经从贷学金,转变为信用卡负债。

当然,紧跟着就是信用风险等级一直往下滑。

28岁及以下最敢刷
卡债3年翻倍

随着金融领域加速数字化发展,我国消费者的信贷组合出现了变化。

根据大马Experian资讯服务公布的信用评分(i-Score)分析显示,短期信用贷款,尤其是信用卡贷款,在我国人民的信贷利用率上显著攀升,这种趋势在年轻人身上最为明显。

2018年时,信用卡债务仅占22至28岁青年总信贷的20%比例;但是到了2020年,此数据翻了接近一倍,至38%。

29至35岁青年的信用卡利用率,同样在这3年间,从24%提升至33%。

“免息”陷阱造就卡奴

执业财务规划师周志强接受《南洋商报》访问时就表示,过去几年来,金融机构和商家屡屡给予信用卡用户各种促销,造就了越来越多“卡奴”的趋势。

银行方面,虽然国家银行收紧了对薪金较低人士的信用卡限制,但各类型信用卡附带的促销优惠配套,依然让人们——尤其是刚踏出社会,手头资源有限的年轻人趋之若鹜。

同一时候,越来越多商家为顾客提供信用卡免息分期付款优惠,从美容到保健,再到科技产品等等,这些动辄就要年轻人数个月薪水开销的产品,如今只要一张信用卡,便可分期偿还。

“还有在去年MCO时,全面流行起来的网络课程配套,也是很多人刷卡买单的产品。卡债比例越来越高,就是在这样的背景下产生的。”

当然,就像Experian所言,这股趋势是在银行和消费者广泛采用数字化的推波助澜下形成的。

周志强也强调,对于全世界的银行来说,这是一个很自然的趋势。

可对财务能力有限的人来说,这却是一个很大的陷阱。

加薪偿贷大错特错

“对于刚踏出社会的年轻人来说,理财往往就是一张白纸,没有负担也没有资源,这个时候,人们可能轻视了自己未来将面临的挑战。”对于很多年轻人的理财观念,周志强发出这样的感叹。

“很多人想着,未来收入总是会逐渐增加,所以现在先花未来的钱,未来加薪了就能赚回来。”

但事实往往并非如此。

周志强因此提出,在踏入社会之后,人们的开销曲线往往不是线性的,而是呈梯阶式成长的。

人生中很多重大开销的事件,买车、买房、结婚、生子,每一次都让人们的开销直线上升。

因此,在没有妥善财务规划之下,抱着“未来赚更多钱了,就能偿还当下债务”的想法,很容易让人陷入万劫不复的深渊。

周志强因此强调,年轻人在缺乏财务能力时,就可以大量使零成本的信用卡贷款,是极不健康的现象。

Experian的数据也呼应了这样的说法,根据其信用评分报告,高达39% 22至28岁的年轻人的信用风险等级,在过去3年来有所下降,仅有23%此年龄层的人士风险等级有所改善,另有38%保持不变。

在29至35岁这个年龄段,也有31%人士风险等级下降;另有31%有所改善和保持不变。

在年轻人的信贷组合大幅度转向信用卡借贷时,另一趋势也引起关注,就是政府教育贷学金及其他贷款项目,在22至28岁年龄层的信贷组合中的比重大幅缩小。

2018年时,此类债务在这个年龄层阶段的年轻人中,占据了32%;但3年之后,数据已经下跌到25%。

周志强相信,此比例的下降并不是由于教育贷学金的额度下跌所致,更大可能是信用卡债务大幅飙高了,导致了此比例的下跌。

“教育贷学金是年轻人‘需要的’债务;而信用卡债务,往往是为了满足人们‘想要的’物质享受。

“这样的一个比例,就能窥探到现在年轻人的理财理念。”

停止抱怨薪水低
创造价值是王道

经济发展巨轮不断前进,市场上的物价也不断上涨;但我国打工族的薪水,涨幅似乎跟不上通货膨胀率,这成为不少人面对理财困境时最常见的理由。

远的不说,就在今年4月,大马统计局的数据就显示了,在冠病疫情的冲击之下,大学毕业生去年的收入较往年有所下降,大部分毕业生仅领每月1001至1500令吉的薪水。

同一个月份,全球资料库网站NUMBEO却公布另一项数据,指吉隆坡平均每人每月的生活成本要高达3262令吉,而且这已经是东南亚国家中的最低水平。

周志强指出,这种无奈现象的确一直存在;而且随着科技发展愈发迅速,这种残酷但又写实的现象,只会一再加剧。

“所以,对于B40,甚至M40群体,与其一再抱怨,不如想一想你所拥有的竞争力是不是有价值的,以及如何提高你的价值。”

他强调,随着时代的进步,人力资源的价值一再被科技所取代,资本市场上对人力需求的迫切性正在下降;因此,在宏观劳动市场上,经济增长高于薪水增长,是势不可挡的。因此,如何提升自己,让自己能不被科技发展的洪流淘汰,成为了重中之重。

年长群信贷风险稳定

过去3年,尽管年轻人的信用风险等级有所下降,不过随着岁数渐长,我国人民的信用水平,有了较为明显的改善。

根据Experian的信用评分,从2018至2020年来,36至50岁的中年群体中,36%的信用风险有所改善,仅22%有所下降。

51至65岁群体中,36%有所改善,21%有所下降;而大于65岁群体,信用风险改善的更高达46%,仅13%信用风险恶化。

报告因此指出,“这意味着虽然面对冠病疫情,马来西亚民众的个人债务偿还在2020年普遍上仍然保持稳定。”

对此,周志强认为,这主要是归功于我国过去数年来,推出多项收紧消费放贷的政策。

而在疫情底下,银行同样收紧贷款的批准。Experian的报告也显示,去年6月以来,贷款方对贷款者的风险评估日趋严格。

Experian的i-Score信用评分,给予借贷者1至10分的信用评级,得分越高则信用风险越低。

报告就显示了,去年1月份时,贷款方51%的信用卡和个人贷款,批准予评分8至10的低风险申请者;到了9月份,此数据已经提高至59%。而面向评分1至4分的高风险申请者,比例则从11%,缩小至9%。

“基于各方面情况的考量,例如持续的经济动荡、疫情持续爆发、政治不确定性等,上述保守趋势可能会延续。”

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要闻

2 张信用卡遭盗刷56次 女教师无故被追债逾3万

(怡保23日讯)2 张信用卡惨遭骇客集团盗刷56次,华小女教师无故背负逾3万令吉的卡债,如今三不五时接获银行催债电话,饱受精神折磨。

华都牙也县议员梁智伟今日接获事主刘小姐(38岁,华小教师)的投诉后,发文告透过媒体督促政府、警方、银行及相关机构立即采取必要的措施,包括建立更安全的线上金融机制,勿让人民继续受害。

梁智伟透露,事主去年10月18日凌晨时分,突然接获某本地银行发来的OTP,作为充值一触即通(Touch'n Go)电子钱包的用途,但她当时并没有进行相关交易,所以隔日马上致电银行查询,岂知却揭发其信用卡竟在过去5天内,已经被刷48次,涉及款额将近2万8000令吉。

“过后,刘小姐立即检查其他的信用卡,发现另一张外国银行的信用卡也被人盗刷了8次,损失约2万2000令吉,于是赶紧向警方投报,同时向两间相关银行投诉,因为两张信用卡遭人盗刷多达56次,她只接获一次的OTP,而且所盗刷的金额更已超出了信用卡的上限。”

此外,他指出,根据银行提供的资料,所有遭人盗刷的交易都是用于充值一触即通及网购平台的电子钱包,每项交易金额介于100至2999令吉之间,可是两个平台的电子钱包皆非刘小姐所有;同时,涉及外国银行的8项交易更是在短短30分钟内进行。

他补充,刘小姐之前也未曾下载任何可疑的应用程式,也没有向第三方进行网购交易等,只是曾经将信用卡绑定在正统的官方网购平台,不解骇客集团究竟是如何盗取其资料。

“虽然在涉及的本地银行积极跟进下,该网购平台已拦截刘小姐在该银行遭盗刷的近2万令吉,并在今年2月退还给银行,但用于充值一触即通的款项至今依然无法取回。至于涉及的外国银行,不但无法协助她追回被盗刷的款项,反而冻结其信用卡,并在过去的数个月来,三天两头就致电催还债务,令其寝食难安。”

梁智伟表示,如果刘小姐有需要,他将给予全力协助,包括向警方商业调查组、国家银行,以及金融服务申诉专员署(OFS)跟进。

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