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【独家】医护旅游金融科技教育 银发商机扭转经济

【华发生银】上篇
独家报道:黎添华

银发若满头,商机无限大!

随着经济格局与人口结构不断地改变,银发经济也逐渐成了极具商机的领域。

其中,除了一般传统的医疗、保健、看护、养老院等现有服务外,旅游、金融、保险,甚至科技与教育等看似风马牛不相及的领域,也都纷纷进军这个市场,力求从这庞大商机中分一杯羹。

不仅如此,这些领域进军乐龄一族市场后,各行各业也带来了天翻地覆的转变,而间中所带来的经济效益,绝对是一笔无法估计的天文数字。

乐龄群体庞大 经济地位渐高
银发族"钱"力无限

2023年已经过了2个多月,但,许多人却浑然未觉,一场足以改变我们生活面貌和扭转经济格局的现象,正静悄悄的发生。

根据世界卫生组织网站显示,联合国收集到数据中预测,马来西亚60岁以上人口将在今年达到12%。这也意味着,我国早已进入人口老化国的阶段(60岁人口达7%均被视为人口老化),而大马统计局则估计,到了2030年,我国的乐龄人口更将占总人口的15.3%。

银发一族的激增,注定为我国各层面带来天翻地覆的转变,至于是商机还是“伤”机,就胥视我们如何切入这个领域了。

北方大学经济、金融及银行系副教授孙欣茵博士指出,根据市场需求与供应的逻辑,随着乐龄人口的增加,针对该群体的需求自然将延伸许多的商机,何况如今的乐龄群体相较过去也出现了很大的转变。

首先,如今60岁以上群体多为有受教育的一群,加上这群人多为我国80年代经济起飞时代的受益者,因此拥有一定的经济能力。

同时,也因为受教育相对较多,知识水平程度也较高,“新兴银发族”各方面的要求也较以往高,因此医疗、保健、养老,乃至饮食、旅游、教育、科技等其他领域,也作出了不同程度的调整,更开拓了更多的新商机。

举例说,如今的旅游行程将特地为乐龄群体而打造,而一些科技产品也会顺应乐龄人士的需求,打造如“紧急回应系统”(Emergency Respond System, ERS)的智能手环、智能轮椅等。

此外,如今的乐龄人士也是我国投资风气盛行下的“新兴银发族”,除了买卖股票与存放定期存款外,更是房产投资、期货与外汇买卖、甚至投资基金、虚拟货币或金钱游戏的参与者。因此已不再是过去只能等孩子反哺的一群,购买力绝对不容小觑。

根据艾媒咨询调研数据显示,2016至2020年间,中国银发经济市场规模不断上升,其中2020年就已高达5.4兆人民币(约3.4兆令吉),年增长率为25.6%,而2021年的数据估计为5.9兆元,即3.7兆令吉。

网络带动区域经济

现今的银发族也是活跃的网络用户,而网购的普及化则无疑进一步刺激乐龄消费。

2022年10月,京东消费及产业发展研究院的一项报告就发现,银发族已习惯了网购生活日用品,尤其疫情更进一步推高乐龄群体拥抱数字生活的行列。

从另一个角度来看,乐龄群体不仅刺激了本土经济,同时也因为网络的关系,进而带动区域内的经济发展。

尤其世界各国均开始出现老年化现象,而东南亚11国中就有10个都在今年进入人口老年化的状态(见图表),因此网络科技将进一步推高乐龄经济在跨区域上的发展。

此外,由于孩子们也会是银发经济中的消费群体,换言之,整个乐龄消费群体十分庞大,而个中商机更是无限看涨。

市场偏见局限商机

孙欣茵指出,过去银发人士总被视为小众,加上消费能力有限,因此并不能带动经济。然而,随着“新兴银发族”的诞生,以及人口老年化现象加剧,银发经济已开拓出无限的商机。

除了我们传统认知的医疗、看护、保健、养老院及病老院之外,如今的银发经济已拓展出更多领域。以照护领域为例,老年学(Gerontology)、临终关怀等概念近年来日益普及。

此外,姑息疗法(Palliative Care)也开始在本地盛行起来。姑息治疗是针对重病患者的专门医疗服务,其中又以乐龄群体为主要对象。这种护理的重点是缓解疾病的症状和压力,目标是提高患者和家庭的生活质量。这种疗法是经过专门培训的医生、护士和其他专家组成的团队提供,他们与患者的其他医生一起工作,以提供额外的支持。

再来,配合乐龄视力或听力的大书本、有声书、有助于乐龄智力与脑力的游戏、适合乐龄终身学习的社媒课程、瑜伽、游泳也应运而生。

中国就有打着丰富乐龄生活而开办的广场舞课程、交际舞班等,学费不菲,却也吸引不少乐龄大妈参加,有的甚至出国比赛观摩,进一步带动旅游等领域。

此外,针对乐龄体力而设的休闲旅游模式,也都相继推出,行程迁就乐龄人士的体力与安危外,膳食与价格也都特别针对乐龄人士而设。

乐龄者大数据值钱

金融方面,如今市面上也有针对60岁以上的医疗保险配套。科技方面,除了先前提及的结合科技的个人ERS系统外,为协助搬运行动不便乐龄人士而打造的机器人也营运而生,未来相信还会出现更多结合科技与乐龄照护而设的高科技产品。

另外,孙欣茵也发现,由于涉及到许多的商业利益及操作所需,乐龄人士的大数据也十分值钱。

不难发现,乐龄群体所带来的银发经济具有无穷潜能,明乎此,若我国无法掌握这些商机,那就无疑等同于损失了一个推动经济发展的巨大市场,反之若能洞悉先机,顺势拓展,我国的经济将有望获得刺激,甚至拓展出许多意想不到的全新可能。

日益长寿更需照护

新纪元大学学院乐龄服务与管理学院院长胡禄铭副教授表示,银发市场将越来越大,甚至潜能无限。

首先,医学进步下人类寿命越长,乐龄人士自然将越来越多。其次,家庭结构变化下,父母们的孩子越来越少,因此乐龄父母需为自己安排退休计划。

“50年代华裔父母平均生7个孩子,父母老了可以获得更多的照顾,但现在几乎生育不到2个,父母未来的退休生活得靠自己了。”

第三,教育普及化及人员流动高的现今社会下,年轻人移民或到外地工作的情况十分普遍,父母们年长了所需要的对外依靠也相对增加。

第四,目前许多人都选择单身,有者选择不生育,或是多元家庭关系,因此在没有下一代的情况下,乐龄照护无疑变得更有需要。

许多企业后知后觉
仍未嗅到乐龄钱味

尽管银发经济潜力无限,但企业不见得就捉住了商机。

胡禄铭就表示,乐龄商机是一个庞大的市场,但我国至今还没有一套完善应对乐龄社会的政策,而社会对乐龄认知照护也缺乏讨论,这导致许多的真空有待填补。

以私人界为例,至今许多商业与住宅设计,或社区环境设施等,都未符合乐龄人的起居需求。

在照顾方面,本地多数养老院的水平未达国际水平,加上过度依赖外籍员工、缺乏专人管理,照护乐龄人士、延迟衰老的医疗,以及相关的科技和研究都跟不上国际步伐。

新纪元设乐龄管理学院

“这也是为何,新纪元本着‘源自社会,回馈社会’的办学理念,决定成立乐龄服务与管理学院,成为国内首个创办乐龄服务与管理课程的大专学府,希望借此为国家培养专业的照护与管理专才,提升我国长者照护的水平。

其实,我国并不是唯一一个尚未捉紧先机的国家,以美国为例,尽管该国整体消费群一半以上以50岁群体为主,但根据美国退休协会(AARP)的报告显示,乐龄需求却不被市场重视,相关的行销资源仅占十分之一,即相关产品或服务的行销预算却只占10%左右。

此外,根据尼尔逊全球调查报告也指出,四成至五成的乐龄消费者表示,无法找到迎合他们需求的产品,再不然就是产品的包装、摆设甚至标示等对他们并不友善等。尽管看似许多的真空与不足,但从另一个角度来看,这些缺陷正意味着乐龄经济拥有极大的潜能。

中国方面同样出现类似情况,信托乐龄收益平衡基金经理人张晨玮就曾透露,目前市场针对这群乐龄消费群体的需求,或是对于乐龄市场的商务运作的认知存在极大的落差。

这也意味着,哪些私人领域若能率先结合科技来满足乐龄生活需求,势必能在乐龄市场抢得先机。

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【独家】从生活起居到医疗照护 安享晚年商机无穷

【华发生银】下篇

独家报道:黎添华

银发市场商机无限,虽有不少企业仍后知后觉,还没“嗅到”这股“乐龄钱味”,但其实也有一些“嗅觉灵敏”的企业早已洞察先机,并已付诸行动。

槟城就有一家发展商不仅推出适合乐龄群体居住的单位,更与乐龄长照单位进行跨领域合作,联手提供全方位的服务。

此外,向来以“事前规划”著称的富贵集团,更将这份教育工作提前至如何“好好安享晚年”这部分,抢攻发展潜能极大的银发市场。

这个位于槟岛浮罗山背的项目由MTT集团与长照集团伊甸联手推出,里头计有住宅单位、照顾中心,除了提供乐龄长者照护,也有提供额外服务,如:长短期起居照料、姑息治疗、饮食支援、医疗陪伴等。

此外,里头也有提供疾病治疗,如阿兹海默症、柏金森、中风、插管进食、排尿护理等。

打造长者度假村

MTT集团董事冯应荣向本报指出,这个名为Eden At Botanica CT的项目以度假村模式经营,让长者有度假的感觉外,更能自由进出。

另外,里头也提供餐饮、洗衣、打扫等服务,未来也会不定时安排乐龄休闲出游团。换言之,该项目完全颠覆了传统的业界运作。

冯应荣透露,集团也会处理单位的出租与转售事宜,另外,该项目也售卖外国人,甚至允许年轻人有限购买。

满60岁才能入住

“我们允许年轻人购买,只是60岁才能入住。在他们入住之前,我们也会协助出租。”

另外,市场上也出现了乐龄社媒班,让长者学会操作社媒。德国方面,当地政府安排小朋友到照护中心与长者互动,此举让长者传递知识外,小朋友也能陪伴长者。

瑞士则开启了时间银行概念,让年轻人先‘义务服务’乐龄人士,之后待这些年轻人年长后,再让其他年轻人依据之前的服务时间还给这些年轻人。

银发经济新高度
晚年介护有尊严

抢得先机是一回事,开拓思维与格局,甚至掀起业界新高度,更是私人界在银发经济中意想不到的收获。

富贵集团堪称乐龄经济领域以外,最快将乐龄照料纳入在作业内容的私人企业之一。

富贵山庄中马区(营销与市场)总执行长拿汀李姐䭲接受本报访问时就表示,当初集团是本着“以人为本”目标,为职员和代理们提供长者照护的课程。

她表示,集团过去一直都在就事前规划做教育工作,如今随着医学发达以及生活条件的提升,集团将这份教育工作提前至如何“好好安享晚年”这一块。其中,结合理论与演练的课程就计有基本照料、情绪纾解、善终照护、日常照护,甚至连乐龄朋友的饮食、沐浴、更衣也有特别的培训。

打开业界格局

值得一提的是,为了打破社会对乐龄照护的既定印象,同时让更多人接受这个概念,集团在为课程命名时就撇开“乐龄”、“安老”等字眼,反而选择了日语的“介护”,即在顾及长者基本人权与尊严下,照顾他们日常起居为基础的服务。

富贵集团引进这套课程的做法无疑是一举多得的。首先,掌握代理们能更好地与乐龄朋友沟通对接。第二,代理们服务时也能更专业、更知识丰富。再来,这不仅能让代理及职员更自信,同时也提升了业界格局与高度,让社会对这一领域改观外,还能吸引更多人加入这一行。

不过,对李姐䭲来说,更重要的是,代理及职员家中也有乐龄朋友,甚至一天自己也会变老,因此这类知识能提供大家更好的支援。

“这不仅是职场上的一种装备而已,更是给予自己的一种准备。”

据悉,目前这项与新纪元合作的课程早首阶段吸引了超过100人报名,集团预计6年内至少要为600名代理或职员提供培训。

日人参与第二家园
来马养老最对决定

对选择在槟城退休的日籍第二家园参与者山口大介来说,在马来西亚养老很可能是他这辈子做过最好的决定。

早上,他与大马籍的妻子可以到知名咖啡连锁店享受10%的折扣、下午他们可以去高级餐厅享用给予长者的优惠,到了晚上,他们还能到酒店吃自助餐,因为不少星级酒店都会给乐龄人士折扣。不仅如此,平时的飞机、巴士、休闲娱乐、景点门票也都有给予乐龄特价。

尤为一提的是,大介不是唯一一个获益的人,而乐龄群体更不是这个操作下的唯一受惠群体,因为除了带动整体经济外,间中也制造了许多就业机会。

胡禄铭:兼具天时地利人和
大马最佳养老天堂

对新纪元大学学院乐龄服务与管理学院院长胡禄铭副教授而言,我国确实是最佳的养老天堂,甚至还是外籍人士最好的退休天堂。

首先,我国四季如夏,这能避免长者身体寒气入侵,也能不必麻烦长者每每冬天时需要泡温泉或开暖气,更免去冬天衣着的开销。

第二,我国的退休成本不高。除了我国的人力成本普遍不高外,土地也是关键。

“在东京或大阪,一个床位可能每月叫价3000美元,也就是1万3000令吉左右。但在大马,不到6000令吉就有一间房了。”

据悉,目前大马较有规模的乐龄照护中心为2000至3000令吉(2人一房);单人房则约4000令吉起跳,有的甚至还提供膳食。

多元文化饮食方便

此外,胡禄铭也认为,由于我国是个多元文化社会,因此不仅外国不会觉得自己是异类外,本地人也能很好地与外籍长者们交流。再来,多元文化下的起居饮食也方便各国外籍长者找回味蕾的记忆,更顺应着他们的“肠胃基因”。

他表示,一些人始终吃不惯自己文化以外的食物,而本地的多元选择能让外籍长者选择自己肠胃习惯了的食物。

另外,我国的交通基设完善,医疗成本也不高,因此绝对有潜能吸引外国长者来退休,这不仅能激活各领域的发展,也能带来各方的经济效益。问题是,我们有这方面的觉醒吗? 我们的准备够吗?

孙欣茵:确保乐龄服务可负担
拓银发经济须政府支持

银发经济极具潜能,但若要拓展的话,政府的角色是必须的。

北方大学经济、金融及银行系副教授孙欣茵博士就指出,首先,政府须得确保任何乐龄的相关服务与产品必须得是可负担的价格。

此外,政府或雇主也需要多提供多一些儿童看护的服务,如此就能确保职场父母们能放心工作,从而提升长辈们的乐龄保障,而自己未来的生活也能获得保障。

再来,她也建议,政府可以增加雇主与雇员的公积金缴纳额,如此就能确保乐龄群体更有经济能力来应付退休生活。

此外,雇员公积金局派息时可以仿效新加坡的方式,依据不同额度的存款进行分级(Tier)派息,如此就能鼓励更多民众参与增加存款额。

槟城房地产商公会(REDHA)主席邱德忠在接受本报访问时也坦言,我国目前针对乐龄群体的房产有上升的趋势,其中霹雳及槟城堪称最多乐龄人口的州属。

他说,很多人不晓得,适合乐龄群体的单位必须符合许多条规,如,符合轮椅或病床的尺寸、省略阳台设计,备有紧急救援传召机制等。

此外,他也说,政府若有意推动乐龄照护中心式的房产,可以尝试推出奖掖配套吸引国内外投资者入场。

第二,政府有必要制定一套法令与标准来规范业者作业,而不是让业者在灰色地带上经营。再来,他认为政府不妨简化申请程序,同时只允许合法业者经营。

此外,他也建议政府不妨豁免发展献金,或豁免发展商兴建廉价屋的政策。

结语:乐龄族不再是负资产

无论是人口比例、社会结构、生活模式的转变,又或整体市场的需求,乐龄群体已经不再是社会的负资产,反之是极具市场潜能的一大领域。

尤其,我国在各方面都具备一定的条件优势,若能拓展银发经济,不仅将刺激我国经济,同时也惠及国内乐龄群体,提升他们的生活品质。

不过,政府与私人界必须得在心态上作出调整,尤其相关部门更须在政策上积极推动,否则我国的银发市场终将被外国垄断,届时我们不仅无法分得一杯羹,更得长期依赖国外投资者。

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