【华发生银】上篇
独家报道:黎添华

银发若满头，商机无限大！

随着经济格局与人口结构不断地改变，银发经济也逐渐成了极具商机的领域。

其中，除了一般传统的医疗、保健、看护、养老院等现有服务外，旅游、金融、保险，甚至科技与教育等看似风马牛不相及的领域，也都纷纷进军这个市场，力求从这庞大商机中分一杯羹。

不仅如此，这些领域进军乐龄一族市场后，各行各业也带来了天翻地覆的转变，而间中所带来的经济效益，绝对是一笔无法估计的天文数字。

乐龄群体庞大 经济地位渐高
银发族"钱"力无限

2023年已经过了2个多月，但，许多人却浑然未觉，一场足以改变我们生活面貌和扭转经济格局的现象，正静悄悄的发生。

根据世界卫生组织网站显示，联合国收集到数据中预测，马来西亚60岁以上人口将在今年达到12%。这也意味着，我国早已进入人口老化国的阶段（60岁人口达7%均被视为人口老化），而大马统计局则估计，到了2030年，我国的乐龄人口更将占总人口的15.3%。

银发一族的激增，注定为我国各层面带来天翻地覆的转变，至于是商机还是“伤”机，就胥视我们如何切入这个领域了。

北方大学经济、金融及银行系副教授孙欣茵博士指出，根据市场需求与供应的逻辑，随着乐龄人口的增加，针对该群体的需求自然将延伸许多的商机，何况如今的乐龄群体相较过去也出现了很大的转变。

首先，如今60岁以上群体多为有受教育的一群，加上这群人多为我国80年代经济起飞时代的受益者，因此拥有一定的经济能力。

同时，也因为受教育相对较多，知识水平程度也较高，“新兴银发族”各方面的要求也较以往高，因此医疗、保健、养老，乃至饮食、旅游、教育、科技等其他领域，也作出了不同程度的调整，更开拓了更多的新商机。

举例说，如今的旅游行程将特地为乐龄群体而打造，而一些科技产品也会顺应乐龄人士的需求，打造如“紧急回应系统”（Emergency Respond System， ERS）的智能手环、智能轮椅等。

此外，如今的乐龄人士也是我国投资风气盛行下的“新兴银发族”，除了买卖股票与存放定期存款外，更是房产投资、期货与外汇买卖、甚至投资基金、虚拟货币或金钱游戏的参与者。因此已不再是过去只能等孩子反哺的一群，购买力绝对不容小觑。

根据艾媒咨询调研数据显示，2016至2020年间，中国银发经济市场规模不断上升，其中2020年就已高达5.4兆人民币（约3.4兆令吉），年增长率为25.6%，而2021年的数据估计为5.9兆元，即3.7兆令吉。

网络带动区域经济

现今的银发族也是活跃的网络用户，而网购的普及化则无疑进一步刺激乐龄消费。

2022年10月，京东消费及产业发展研究院的一项报告就发现，银发族已习惯了网购生活日用品，尤其疫情更进一步推高乐龄群体拥抱数字生活的行列。

从另一个角度来看，乐龄群体不仅刺激了本土经济，同时也因为网络的关系，进而带动区域内的经济发展。

尤其世界各国均开始出现老年化现象，而东南亚11国中就有10个都在今年进入人口老年化的状态（见图表），因此网络科技将进一步推高乐龄经济在跨区域上的发展。

此外，由于孩子们也会是银发经济中的消费群体，换言之，整个乐龄消费群体十分庞大，而个中商机更是无限看涨。

市场偏见局限商机

孙欣茵指出，过去银发人士总被视为小众，加上消费能力有限，因此并不能带动经济。然而，随着“新兴银发族”的诞生，以及人口老年化现象加剧，银发经济已开拓出无限的商机。

除了我们传统认知的医疗、看护、保健、养老院及病老院之外，如今的银发经济已拓展出更多领域。以照护领域为例，老年学（Gerontology）、临终关怀等概念近年来日益普及。

此外，姑息疗法（Palliative Care）也开始在本地盛行起来。姑息治疗是针对重病患者的专门医疗服务，其中又以乐龄群体为主要对象。这种护理的重点是缓解疾病的症状和压力，目标是提高患者和家庭的生活质量。这种疗法是经过专门培训的医生、护士和其他专家组成的团队提供，他们与患者的其他医生一起工作，以提供额外的支持。

再来，配合乐龄视力或听力的大书本、有声书、有助于乐龄智力与脑力的游戏、适合乐龄终身学习的社媒课程、瑜伽、游泳也应运而生。

中国就有打着丰富乐龄生活而开办的广场舞课程、交际舞班等，学费不菲，却也吸引不少乐龄大妈参加，有的甚至出国比赛观摩，进一步带动旅游等领域。

此外，针对乐龄体力而设的休闲旅游模式，也都相继推出，行程迁就乐龄人士的体力与安危外，膳食与价格也都特别针对乐龄人士而设。

乐龄者大数据值钱

金融方面，如今市面上也有针对60岁以上的医疗保险配套。科技方面，除了先前提及的结合科技的个人ERS系统外，为协助搬运行动不便乐龄人士而打造的机器人也营运而生，未来相信还会出现更多结合科技与乐龄照护而设的高科技产品。

另外，孙欣茵也发现，由于涉及到许多的商业利益及操作所需，乐龄人士的大数据也十分值钱。

不难发现，乐龄群体所带来的银发经济具有无穷潜能，明乎此，若我国无法掌握这些商机，那就无疑等同于损失了一个推动经济发展的巨大市场，反之若能洞悉先机，顺势拓展，我国的经济将有望获得刺激，甚至拓展出许多意想不到的全新可能。

日益长寿更需照护

新纪元大学学院乐龄服务与管理学院院长胡禄铭副教授表示，银发市场将越来越大，甚至潜能无限。

首先，医学进步下人类寿命越长，乐龄人士自然将越来越多。其次，家庭结构变化下，父母们的孩子越来越少，因此乐龄父母需为自己安排退休计划。

“50年代华裔父母平均生7个孩子，父母老了可以获得更多的照顾，但现在几乎生育不到2个，父母未来的退休生活得靠自己了。”

第三，教育普及化及人员流动高的现今社会下，年轻人移民或到外地工作的情况十分普遍，父母们年长了所需要的对外依靠也相对增加。

第四，目前许多人都选择单身，有者选择不生育，或是多元家庭关系，因此在没有下一代的情况下，乐龄照护无疑变得更有需要。

许多企业后知后觉
仍未嗅到乐龄钱味

尽管银发经济潜力无限，但企业不见得就捉住了商机。

胡禄铭就表示，乐龄商机是一个庞大的市场，但我国至今还没有一套完善应对乐龄社会的政策，而社会对乐龄认知照护也缺乏讨论，这导致许多的真空有待填补。

以私人界为例，至今许多商业与住宅设计，或社区环境设施等，都未符合乐龄人的起居需求。

在照顾方面，本地多数养老院的水平未达国际水平，加上过度依赖外籍员工、缺乏专人管理，照护乐龄人士、延迟衰老的医疗，以及相关的科技和研究都跟不上国际步伐。

新纪元设乐龄管理学院

“这也是为何，新纪元本着‘源自社会，回馈社会’的办学理念，决定成立乐龄服务与管理学院，成为国内首个创办乐龄服务与管理课程的大专学府，希望借此为国家培养专业的照护与管理专才，提升我国长者照护的水平。

其实，我国并不是唯一一个尚未捉紧先机的国家，以美国为例，尽管该国整体消费群一半以上以50岁群体为主，但根据美国退休协会（AARP）的报告显示，乐龄需求却不被市场重视，相关的行销资源仅占十分之一，即相关产品或服务的行销预算却只占10％左右。

此外，根据尼尔逊全球调查报告也指出，四成至五成的乐龄消费者表示，无法找到迎合他们需求的产品，再不然就是产品的包装、摆设甚至标示等对他们并不友善等。尽管看似许多的真空与不足，但从另一个角度来看，这些缺陷正意味着乐龄经济拥有极大的潜能。

中国方面同样出现类似情况，信托乐龄收益平衡基金经理人张晨玮就曾透露，目前市场针对这群乐龄消费群体的需求，或是对于乐龄市场的商务运作的认知存在极大的落差。

这也意味着，哪些私人领域若能率先结合科技来满足乐龄生活需求，势必能在乐龄市场抢得先机。