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【独家】保费永难追高涨医药费 消费者沦最大输家

独家报道:张燕萍

(吉隆坡11日讯)医药卡保费和医药费水涨船高,甚至高于通货膨胀下,在私立医院就医且有经济能力的病患,在生命关头下只能自己承担越来越高昂的医药费保命,消费者最终将是最大输家。

《2023年全球医疗趋势调研》显示,我国医疗福利成本已从2022年的12.9%升至2023年的13.8%。对比2021年,仅增长6.8%。

捍卫大马保险消费者权益运动法律顾问吴健南律师受《南洋商报》访问时表示,这是监督网不完善和执法不力所形成的恶性循环,保费永远都不足以支付高昂的医药费。

“在医药卡保费和医药费都水涨船高,甚至高于通货膨胀率下,消费者最终是最大受害者。”

“无限制保障”具误导性

他表示,“无限制”医药福利保障(unlimited medical expenses)经常被忽略,但这是应该禁止使用的字眼。

“这存有误导性质,对保客没有任何保护作用。现实中,并没有“无限医疗费”,因为对医院来说这是空白资料并形成恶性循环,因为保险公司不会让客户顺利索赔“无限医疗费用”的机会,但对保客来说,他们需要有效的保障。”

也是马华公民社会运动局主任的吴健南认为,保客有知情权,保险公司有必要在索偿条件、数额上限和指南并制定一套更透明的机制,私立医院的医疗费只会增加,保客申请索取医疗保费比例也肯定会相应提高。

他说,医药费暴涨促使医药卡保费也跟着调涨,以致一些保客在无法承担后被迫提早断保,此外,也有保客因为年龄问题,最终无法受保。

“这个情况也有上升的趋势,国行有必要插手阻止保险公司自由更改合约和保费条款。否则没有限制的调整保费,对消费者不公平。”

“不要把保险当投资,真正多问题是储蓄和投资出现欺诈成份并歪曲了保险原意,医药卡是应急用途。”

联邦法院上个月裁决因延误为一家企业前执行董事就医,导致对方严重脑损伤的一家私人医院须赔偿400万令吉的裁决,马来西亚私立医院协会主席拿督古吉星医生表示,这项判决也或将导致医疗设施保险费的提高,继而对维持医疗保健的可负担和可及性带来严峻挑战。

医生成高风险职业?

理赔师麦伟权指出,医生如今已成为高风险的职业,为避免医疗风险和医疗诉讼,我国医生在行医过程施行“防御性医疗”确实有上升的趋势。

他认为,救死扶伤本来就是医生的责任,然而要是法律没有办法保护好医生,这个现象会越来越高。

“在医治过程中,医生和病患是需要彼此信任和理解,前者应该在没有后顾之忧之下医病救人。相反,若他们必须承受随时被诉讼的风险,一些医生会宁可选择有保障的工作方式。”

麦伟权不认同“防御性医疗”,不成文的文化不仅耽误患者的最佳治疗时间,也无法帮助国家的医疗发展,因此需要重视并纠正。

“这会形成医疗资源浪费,病患也面对财务损失,甚至也会影响医生的士气而忽略了真正的临床需求。我们必须为医疗服务的发展注入新活力。”

“对正在推动健康医疗发展的我国来说,提高医疗服务的质量和效率是迫切的。”

不能1医药卡“走天下”

提到索赔率,麦伟权表示,目前索赔率越来越高,即每4人当中就有一个人会提出索赔。

他说,医疗费涨价是保险界所挡不下的,主要是医疗设备越来越先进,费用也相对非常高。

至于保额问题,他表示虽然保费越高越有保障,但保客在理财观念上必须要正确,方向也要清晰,投保自己可承担的医药卡才是对策。

他认为,公私合作模式让政府医院和私立医院可共享资源与专业知识,通过有效的医疗资源调配和使用以满足病患需求。

“在政府医院,一些医疗用品需要自费的,如果没有医药卡,或需要自己去承担。”

他提醒,不是买了一张医药卡就可以走天下,反而尽可能在年轻时锁定自己所能承担的保额,更不要买了后就置之不理,而是应该定期进行保单审查,并根据需求提高保额,因为保险公司始终是依据保单的条款理赔。

能力有限只能“断保离”

医药卡涨幅会根据市场变动进行逐步调整,一般会两年调整一次,涨幅也胥视医药卡持卡人的年龄、购买年限及保单内的现金价值盈余而定。

至于断保情况,他表示,问题也确实存在。这是因为一些人基于冲动或经不起保险代理员游说而签下保单,加上目前经济不景气,当连吃饭都成问题时,也只好选择断保。

因此,他提醒消费者,在签购任何保险配套时,必须视自己的经济能力而为。

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【视频】Xtenz Warranty收费合理服务至上 汽车医药卡备受青睐

【南洋百年企业风云奖-新秀企业奖:Xtenz Warranty有限公司】

为了减轻车主的经济负担,同时确保汽车获得良好的零件及维修服务,Xtenz Warranty有限公司推出“汽车医药卡”,保障车主及其车辆。

“汽车医药卡”包括合理收费,专业汽车维修知识,也秉持服务至上,因此推出市场后,深受消费者青睐,创下百万佳绩。

Xtenz Warranty有限公司创办人谢万源表示,他从事汽车行业已有20多年,逐渐发觉很多车主容易缴付车贷,但是往往在维修汽车方面遇上难题,因为他们无法预测汽车零件损坏,有时候可能需要支付昂贵的维修费。

“尤其是在冠病疫情及行动管控令过后,很多车辆因长时间没有驾驶,而导致许多问题出现,加上行动管控令的冲击,不少车主付费不起维修汽车费用。”

于是,谢万源萌生一个想法,为何没有一个机构或是行业来帮助和保护这类车主,为何人们有医药卡,却没有相关的保险机制保障车主和汽车?

谢万源于是在2021年开始布局,凭着汽车零件买卖和维修汽车累积的经验,想要推出一个针对汽车的保险机制,称为“汽车医药卡”。

“我在一个饭局上遇见公司现在的联合创办人彭建文和黄胤铭,把我的计划和想法与他们分享,他们也很感兴趣就与我合伙创办公司,投资于这门生意。”

联合创办人彭建文表示, 该公司的汽车医药卡提供的保障范围包括引擎、牙箱、冷气系统、引擎电板和牙箱电板。

该公司目前涵盖的市场是西马和东马,希望日后能够冲出大马市场。

线上线下推广扩客源

谢万源提及,创业讲究时机,经过冠病疫情和行动管控令,让他有足够时间观摩其他同行、收集数据及进行分析,得以在适当的时间拓展新业务,达到事半功倍效果。

“2019年我从事汽车维修,对于汽车医药卡略有所闻,开始研究市场上类似的公司,当要踏出第一步时候,面对冠病疫情及行动管控令而暂停,利用一年时间好好思考和做好市场策略,事实证明做好万全准备后,我们的汽车医药卡一推出市场,获得高度关注及很好的反应。”

虽然如此,他表示,该行业依然会面对市场竞争,为了让公司突破重围,占市场一席之地,公司提供优惠价格,专业的汽车维修知识,服务至上的待客之道,让顾客对于汽车维修保险有信心。

“另外,我们几个合作伙伴在社交媒体平台都拥有庞大的粉丝流量,无形中提高公司及品牌的知名度,让更多人认识汽车医药卡。”

“我在汽车维修行业也有20多年经验,因此结合种种优势,我们的产品与服务很快赢得消费者青睐和信心。”

他提及,为了增加市场份额,该公司除了进行线下推广,还会通过线上平台如短视频及直播力推,希望更多人了解汽车医药卡,并从中受惠。

营运4个月业绩百万

联合创办人黄胤铭说,该公司成立前已经准确锁定顾客群,拟好一套全面的市场策略,所以汽车医药卡推出市场后,获得消费者认同。

“我们的顾客群属于B40群体,我们也了解车主对于汽车维修方面的烦恼,比如在经费方面。因此我们对准整个市场需求,设定大众化的收费,甚至高额配套,我们也提供短期分期付款。”

他说,公司刚开始营运4个月,业绩已经有100万令吉,现在的营业额也在持续增加。

此外,他进一步表示,如今汽车医药卡也得到保险公司认可,有几家大型保险公司愿意与他们接洽,他们也选择与其中一家保险公司进行合作。

打造完整汽车生态圈

谢万源透露,公司的目标是希望在接下来3年内,让“汽车医药卡”在本地普及化,越来越多车主能够从中获得保障。

“除了为车主提供合理的费用,我们计划打造一个完整的汽车生态圈,对接汽车零件商、仓库和批发商,让所有车辆的零件也能够得到保障。

“我们希望汽车医药卡能够真正帮助广大消费者,当他们要维修汽车时,减轻他们的经济负担。”

谢万源也表示,在获得银行及保险公司的支持和合作后,该公司希望获得政府机构的关注,例如陆路交通局,双方有机会进一步探讨合作事宜,以扩大汽车医药卡的权益,惠及更多人。

大胆创新与时并进

谢万源非常认同一句话,“没有传统行业,只有传统思维”,如今是互联网时代,任何企业在面对新时代洪流,都需要不断创新、变化和冒险,才能在市场中突围而出。

“时间就是金钱,企业家们不能怠慢,也要抓紧时间和机会,跟上市场的趋势,与时并进,避免被淘汰。”

他回忆到,3年前与伙伴谈到短视频,但真正去拍短视频的人却很少,如今每个人都拍短视频。

“同样的,现在开始很多人谈论做直播带货,但没有人把握这次趋势,真正去实行直播带货,结果会错失流量,尤其是现在中国免签证,相信日后会有更多中国商家入驻我国,国内中小企业可能面对更大挑战。”

保持谦卑不断学习

作为新世代企业,谢万源认为,无论新旧企业,领导层都必须具有创新思维,因为每个行业都可能遇到瓶颈,如果想要突破,必须不断创新,尤其是新时代的消费群体已年轻化。

他说,除了不断创新,也必须去了解新世代,“零零”后消费者的需求,他们要求方便、简单和容易,而不是复杂化,因此不要把简单的生意买卖变复杂,否则会被市场淘汰。

“无论在什么时候,新时代企业家必须要具备承受压力的能力、照顾身心健康、最重要就是要时时刻刻保持一颗谦卑的心,不断向长辈们学习,并带领好晚辈。”

谢万源也建议,若有意创业或投入商界的年轻人不妨尝试投身于自媒体渠道,但前提是需要拥有自媒体的基础知识。

他说,从商期间,企业家不能墨守成规,可以大胆创新,但也需要积累生意经验,避免自己“碰钉子”。

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