数字现金管理平台愈发受欢迎，或许你已开始思考，钱放在定存是否还值得呢？

定存虽较安全且投资结果可预测，但却不方便。

为了获得更好的利率，你可能需要投入数千令吉或以上，且几年内都不能动用。

如果你在定存期到期前提取，你可能会受到利率降低方面的惩罚。

此外，定存利率已在过去几年走低，平均6个月的定存年率仅1.8%，远低过通胀率。

不过，现有数个数字平台提供了不同的现金管理替代方案，具有与定存相同或是更高的回报率，且没有利率惩罚或锁定期的限制。

本地人气最高的数字平台

1.StashAway Simple

是StashAway智能投资平台的现金管理组合。

用户只需设下回报目标即可，该平台将自动投资，但谨记在做任何投资前，必须做足功课；你可以透过iMoney注册该平台，将享有较低收费。

2.Versa 

与艾芬黄氏合作，推介了其数字现金管理平台。

3.GO+ 

Touch 'n Go近期才推介，是以电子钱包投资方案，而非现金管理方案定位来推介，但我们仍将其涵括在内，毕竟它允许用户以数字方式投资现金市场基金。

数字平台如何带来投资回报

就让我们看看这些平台如何运作，你应该怎么选择和放入多少钱吧。

这些平台会将你的钱投入货币市场基金，包括贷给银行或政府的短期债券，且都是投资快速到期的高品质债务，因此风险很小。

好处：

无锁定期 ：你的投资回报是按日计算，所以不用像定存般，需投入特定时间才能享有最佳利率，意味着可以随时提款，且没有利率方面惩罚。

过程简单：只需几分钟就可以注册好这些平台，令投资现金市场基金的过程变得前所未有的方便。

潜在高回报：比起定存，现金市场基金有能力带来更高回报。

入金门槛低：有了现金管理平台，就没有分层利率，且充值最低门槛为1令吉，比传统储蓄或投资产品都要低。例如，你可能至少要充值数千令吉在定存，才能获得最好的利率；信托基金通常要求最低1000令吉初始投资。

坏处：

提款耗时：你可以马上从储蓄户头或定存中提款，但某些现金管理方案平台提款可能会花上数天时间。

没有大马存款保险机构（PIDM）保障 ：你放在银行里的钱，会自动获得PIDM保障。假如你的银行违约（极其罕见），PIDM最多可赔偿你25万令吉，然而你放入这些现金管理平台内的钱，就没获得PIDM保障。

●预估的回报会变化：这些平台虽有一个预测的年回报，但你的实际回报仍要取决于现金市场基金。若基金表现不佳，那么这些平台或会调低回报率。

何不直接投资货市基金？

到了这里，你可能会在想，能不能自己直接投资货币市场基金？

当然可以，你可以通过银行、基金管理机构，或如Fundsupermart网站来投资，但通过现金管理平台投资有数个好处：

可能有费用回扣：现金市场基金可能为这些平台提供费用回扣，而你就可间接享有。

容易投资：投资信托基金通常要花数天时间完成，但这些平台注册和投资过程更迅速。

处理速度或更快：当你通过传统平台脱售信托，可能需要等数天时间才拿到钱。相较之下，一些现金管理平台可以让你在1天内拿到钱。

若平台倒闭会怎样？

当你投资在这些平台时，它们并没有实际持有你的钱，而是把钱放在第三方的受托人户头。如果平台倒闭，你仍可取回钱。

无论投资什么，你都需确保投资的平台获得证监会许可，这样这些平台就会按正规手续来处理你的钱。

数字平台比一比

GO+预计年回报1.5%

若你已是Touch'n Go电子钱包用户，就能很轻易注册GO+。只要下载该电子钱包，并点击GO+图标即可。

你可用电子钱包余额或银行户头来充值；若从电子钱包就可马上充值，而银行户头充值则可能需要最少1个工作天。

而且在电子钱包不足时，该应用程式的快速充值功能，可以自动从GO+中取钱来完成付款。

GO+平台资金是投资在今年3月15日推出的Principal e-现金基金；该基金管理和受托人费用分别为0.45%和0.03%，比其他现金管理平台基金费用来的高。

目前，GO+回报不会有太高回报，预计年回报为1.5%（截至撰写时，每日会有变动），这比平均为期6月的定存回报率还低。

不过，比起放着不管，这还是个为电子钱包没动用到的余额，获得回报的简易方法。

另外，你目前只能放入最多9500令吉，而整个GO+平台顶限为50亿令吉。

StashAway Simple净费用率0.165%

该平台是在去年推出，其定位为定存替代方案，资金投放在Eastspring投资回教收入基金。

以下是该基金过去5年投资表现：

2016：3.76%

2017：3.60%

2018：3.68%

2019：3.62%

2020：2.63%

该基金管理和受托人费用分别为0.25%和0.04%，但提供StashAway 0.125%回扣，投资在该平台的用户皆可享有。

扣除回扣后，净费用率为0.165%，远低过其他平台。

StashAway目前也是市面上唯一一家符合回教教义的现金管理方案平台。

唯一缺点是需要3到4个工作天来提钱，在你急需钱时就不方便。

Versa利率最高可达2.4%

Versa将自己定位为数字现金管理平台，提供与定存同等的利率；目前介于2%到2.1%，最高可达2.4%。

与GO+相同，从该平台提款速度相对较快，在1天内提出；该平台是投资在艾芬黄氏强化存款基金，以下是该基金过去5年表现。

2016：3.74%

2017：3.64%

2018：3.67%

2019：3.57%

2020：2.46%

若通过Versa，该基金管理和受托人费用为0.3%和0.05%，介于GO+和StashAway之间。

定存替代方案

这些平台所提供的回报，可能没有如股票或加密货币一样令人惊喜，但仍可帮助你抵御通胀，并在低风险情况下获得一些回报。

冲着这点，这些平台就值得用来取代其他传统存款工具，如定存。

#WalletWisdomWithWaihun

想知道更多理财贴士，你也可以上https://www.imoney.my/articles/

免责声明：以上资讯只提供分享及参考用途而非正式理财、投资或产品购买意见。因个人情况及需求会有差异，读者可依据自身独特情况再向笔者取得建议或者联络自己特许理财规划师取得咨询。版权所有翻印必究。