名家专栏

4%法则 教你退休后怎么花钱/史慧娴

随着时光流逝而变老,我们都毫无疑问会想过一个问题。那就是,“我退休后还剩多少钱可花?”

这是个很好的提问。毕竟你努力积攒的存款,在乐龄时光好好花光似乎也是合理的。

奈何我们总会陷入两难情况。即若你挥霍过度,恐将面对提前花光所有钱的风险,反之若不舍得花费,你可能无法过上你所希望的梦想退休生活。

因此,计算出你真正能在退休后花多少钱,绝对是很重要的。

同时,4%黄金法则就能很好地帮助你管理你的资金,以确保你有个无压力的退休生活。

4%法则是由一名名为威廉本根的财务顾问,在1994年发布的文章中所提出。

在他题为“使用历史数据确定提款率”的论文中,本根分析了半个世纪的市场数据。

他总结到,基本上在任何一种经济情景中,就算是最糟糕的经济环境,都允许人们在退休的那一年提取4%储蓄来使用。

然后在随后的30年中,逐年根据通胀进行调整。

根据这个公式,理论上你应该很可能在往后30年的退休期间,都不会花光你的钱。

举例来说,若你所准备好的退休金为100万令吉,你在首年可提出4万令吉来使用。

简单明了

若这一年的生活成本上涨3%,那么下一年你就可提高4万令吉提款额3%,也就是4万600令吉;随后每年以此类推。

4%法则最大的优点是简单。一般上,编排预算可以非常复杂。

毕竟需要考虑到通胀、风险承受、收入、存款等等,来决定你在退休后可以花费多少。

有个如此简单的退休开销指南,可以让你更简单进行规划。

4%法则缺点

4%法则并非万无一失,但可以作为退休开销的简单指南,但也有些情况是其难以应付的,包括以下:

1.需有充足存款

为了让4%法则运作,你需有充足存款,这才可让你的退休生活高枕无忧。

根据雇员公积金局建议,大马人在55岁时,应该要有24万令吉存款。

若24万令吉存款套上4%法则,你每年可提取9600令吉,即每月800令吉,而这绝对算很少。

因此,你很可能需要依赖其他类型的收入来源,例如被动收入或投资,以支撑你的退休生活开销。

2.无法应付大变化

4%法则只考虑到每年的通胀率,并假设你每年的开销习惯都不会有大变化。

然而这对大部分退休的人而言,是不实际的。

毕竟你的开销是可能逐年跟着改变,又或可能不变。

3.预料外开销

任何不可预见的费用,都可能影响4%法则表现,最典型的例子就是医药费。

我们中绝大部分人在人生中,总是会碰到一些健康问题,并迫使我们需要去医院就医。

健康问题爆发频率更是会随着年龄增长而提升。

某些药物或医疗方法的费用,可能比其他药物或医疗方法高出数倍,而我们变得更长寿,就表示最终可能会在医疗费上花费更大。

4.市场波动

市场波动无时无刻不在发生,所以你的退休岁月中,经济市场不可能一直保持平稳。

鉴于4%法则已考量到逐年通胀率,在经济繁荣期间,提取超出4%存款可能没问题。

但在恶劣环境下,你可能需要削减开销,而最好的办法是时时严厉把控你的资金,并适时采取相应的对策。

5.30年退休生活

30年退休生活并非是个坏的假设,但可能不太需要或不太可能。

根据大马统计局数据,2022年大马人平均预期寿命仅为73.1岁。

不过,65岁及以上的人,平均预期寿命还有15.3年。

而且,我们总是被鼓励为长期退休做计划,因为人们寿命可能会超过平均预期寿命。

毕竟不够钱花,很可能导致我们的退休生活不顺遂。

是否该用4%法则

考虑到影响退休后财务状况的所有未知因素,这是否会导致4%法则变没用?

其实不然,它只是需要根究每个人的不同,而因地制宜才能有效。

与大多数财务法则一样,4%法则并非一成不变的法则,而是一个参考方向。

你可以根据自己的情况,而规划出属于自己的个人退休储蓄和开销计划。

话虽如此,若你有稳健的多元投资组合,你完全可提取比法则规定的更多存款。

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言论

完善社福制度比养儿更防老/潘琬瑜

对很多父母来说,孩子就是他们的经济未来:一种保障政策、一款储蓄产品,也算是某种福利彩票。

这些东西都统统被装进一个大方便袋,即小孩子。有些父母秉持着生孩子后,以后老了生活有保障的想法。

但是,保障的是什么?期待老年生活时,孩子每个月固定一笔费用供父母吃住,还是说希望老了后有一个依靠。

经济迅速增长的国家或地区经常伴随着生育率的急剧下降,例如韩国、台湾。是高昂的开销致使他们不敢生孩子,抑或他们无法抽出时间照顾孩子?或者是他们更愿意把生孩子的成本用在其他方面的投资?

或许是那些富裕国家或地区的父母其实不必思考这些,不必担心晚年生活没有经济来源。他们有其他安度晚年的方式,或有着社会保险、共有基金和一系列的退休计划,还有公共、个人医疗保险等。这些产品、服务,让他们不必通过生多孩子防老而得到保障。

此外,养儿的最终目的不是为了防老,防止老年生活没有一个依靠、肩膀。

小家庭追求质量

20世纪70年代,知名代表人物——桑贾伊甘地喊出了一个口号:“一个小家庭才是一个快乐的家庭”。口号的后面还附上了卡通图片,画着一对印度夫妇带着两个胖嘟嘟、可爱的小孩子。提出这样的口号,无非是设想一旦有了更多孩子,每个孩子的“质量”就会降低,因为父母为每个孩子所投入的资源(如食物、教育)就会相对地更少,孩子未必能平等地接受到优质资源。

有些传统父母相信为最有“天赋”的那位孩子投资,回报率高,最值得投资,那么,这或将导致其他孩子可能一辈子无法享有接受教育的机会,甚至失去了决定自己命运的机会。

桑贾伊甘地喊出如此口号,站在社会结构角度来看,是为了缩减人口膨胀。但从另一角度分析,也是为了下一代的教育素养能有所提高,不追求数量,而追求质量。

下一代的教育程度得提高,必须享受他们应有的资源、权利。有些父母抱持期望自己的老年生活,有孩子能照顾他们的思想,试问这想法是可行的吗?

晚年更有尊严

在欧美国家,很多老年人愿意多花时间与子孙在一起,享受老年生活,但同时有自己的生活圈子,不被孩子完全束缚生活,从而降低晚年生活的品质。这一切归功于社会保险和完善的医疗制度,这种生活使得他们的自尊心和自我认同变得极为重要,无需生孩子,确保以后有人来照顾他们。他们想要几个孩子能完全按照意愿,不必在乎孩子是否照顾他们的老年生活,毕竟国家的公共福利制度能完成这样的保障。

华人常说:“养儿防老,希望老了以后,孩子可以照顾他们”,但又有谁能百分之百的保证孩子出社会后,有能力养活自己外,还能给你足够的费用度过晚年生活呢?有效且完善的社会保障体系(如养老金和医疗保险)使我们能够受益于退休金,不必担心将来。

与其将希望寄托在孩子身上,不如最大效益化利用社会的福利制度,购买医疗、社会保险等产品。

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