随着时光流逝而变老，我们都毫无疑问会想过一个问题。那就是，“我退休后还剩多少钱可花？”

这是个很好的提问。毕竟你努力积攒的存款，在乐龄时光好好花光似乎也是合理的。

奈何我们总会陷入两难情况。即若你挥霍过度，恐将面对提前花光所有钱的风险，反之若不舍得花费，你可能无法过上你所希望的梦想退休生活。

因此，计算出你真正能在退休后花多少钱，绝对是很重要的。

同时，4%黄金法则就能很好地帮助你管理你的资金，以确保你有个无压力的退休生活。

4%法则是由一名名为威廉本根的财务顾问，在1994年发布的文章中所提出。

在他题为“使用历史数据确定提款率”的论文中，本根分析了半个世纪的市场数据。

他总结到，基本上在任何一种经济情景中，就算是最糟糕的经济环境，都允许人们在退休的那一年提取4%储蓄来使用。

然后在随后的30年中，逐年根据通胀进行调整。

根据这个公式，理论上你应该很可能在往后30年的退休期间，都不会花光你的钱。

举例来说，若你所准备好的退休金为100万令吉，你在首年可提出4万令吉来使用。

简单明了

若这一年的生活成本上涨3%，那么下一年你就可提高4万令吉提款额3%，也就是4万600令吉；随后每年以此类推。

4%法则最大的优点是简单。一般上，编排预算可以非常复杂。

毕竟需要考虑到通胀、风险承受、收入、存款等等，来决定你在退休后可以花费多少。

有个如此简单的退休开销指南，可以让你更简单进行规划。

4%法则缺点

4%法则并非万无一失，但可以作为退休开销的简单指南，但也有些情况是其难以应付的，包括以下：

1.需有充足存款

为了让4%法则运作，你需有充足存款，这才可让你的退休生活高枕无忧。

根据雇员公积金局建议，大马人在55岁时，应该要有24万令吉存款。

若24万令吉存款套上4%法则，你每年可提取9600令吉，即每月800令吉，而这绝对算很少。

因此，你很可能需要依赖其他类型的收入来源，例如被动收入或投资，以支撑你的退休生活开销。

2.无法应付大变化

4%法则只考虑到每年的通胀率，并假设你每年的开销习惯都不会有大变化。

然而这对大部分退休的人而言，是不实际的。

毕竟你的开销是可能逐年跟着改变，又或可能不变。

3.预料外开销

任何不可预见的费用，都可能影响4%法则表现，最典型的例子就是医药费。

我们中绝大部分人在人生中，总是会碰到一些健康问题，并迫使我们需要去医院就医。

健康问题爆发频率更是会随着年龄增长而提升。

某些药物或医疗方法的费用，可能比其他药物或医疗方法高出数倍，而我们变得更长寿，就表示最终可能会在医疗费上花费更大。

4.市场波动

市场波动无时无刻不在发生，所以你的退休岁月中，经济市场不可能一直保持平稳。

鉴于4%法则已考量到逐年通胀率，在经济繁荣期间，提取超出4%存款可能没问题。

但在恶劣环境下，你可能需要削减开销，而最好的办法是时时严厉把控你的资金，并适时采取相应的对策。

5.30年退休生活

30年退休生活并非是个坏的假设，但可能不太需要或不太可能。

根据大马统计局数据，2022年大马人平均预期寿命仅为73.1岁。

不过，65岁及以上的人，平均预期寿命还有15.3年。

而且，我们总是被鼓励为长期退休做计划，因为人们寿命可能会超过平均预期寿命。

毕竟不够钱花，很可能导致我们的退休生活不顺遂。

是否该用4%法则

考虑到影响退休后财务状况的所有未知因素，这是否会导致4%法则变没用？

其实不然，它只是需要根究每个人的不同，而因地制宜才能有效。

与大多数财务法则一样，4%法则并非一成不变的法则，而是一个参考方向。

你可以根据自己的情况，而规划出属于自己的个人退休储蓄和开销计划。

话虽如此，若你有稳健的多元投资组合，你完全可提取比法则规定的更多存款。

#WalletWisdomWithWaihun

想知道更多理财贴士，你也可以上到iMoney学习中心网站https://www.imoney.my/articles

免责声明：以上资讯只提供分享及参考用途而非正式理财、投资或产品购买意见。因个人情况及需求会有差异，读者可依据自身独特情况再向笔者取得建议或者联络自己特许理财规划师取得咨询。版权所有翻印必究。