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4%法则 教你退休后怎么花钱/史慧娴

随着时光流逝而变老,我们都毫无疑问会想过一个问题。那就是,“我退休后还剩多少钱可花?”

这是个很好的提问。毕竟你努力积攒的存款,在乐龄时光好好花光似乎也是合理的。

奈何我们总会陷入两难情况。即若你挥霍过度,恐将面对提前花光所有钱的风险,反之若不舍得花费,你可能无法过上你所希望的梦想退休生活。

因此,计算出你真正能在退休后花多少钱,绝对是很重要的。

同时,4%黄金法则就能很好地帮助你管理你的资金,以确保你有个无压力的退休生活。

4%法则是由一名名为威廉本根的财务顾问,在1994年发布的文章中所提出。

在他题为“使用历史数据确定提款率”的论文中,本根分析了半个世纪的市场数据。

他总结到,基本上在任何一种经济情景中,就算是最糟糕的经济环境,都允许人们在退休的那一年提取4%储蓄来使用。

然后在随后的30年中,逐年根据通胀进行调整。

根据这个公式,理论上你应该很可能在往后30年的退休期间,都不会花光你的钱。

举例来说,若你所准备好的退休金为100万令吉,你在首年可提出4万令吉来使用。

简单明了

若这一年的生活成本上涨3%,那么下一年你就可提高4万令吉提款额3%,也就是4万600令吉;随后每年以此类推。

4%法则最大的优点是简单。一般上,编排预算可以非常复杂。

毕竟需要考虑到通胀、风险承受、收入、存款等等,来决定你在退休后可以花费多少。

有个如此简单的退休开销指南,可以让你更简单进行规划。

4%法则缺点

4%法则并非万无一失,但可以作为退休开销的简单指南,但也有些情况是其难以应付的,包括以下:

1.需有充足存款

为了让4%法则运作,你需有充足存款,这才可让你的退休生活高枕无忧。

根据雇员公积金局建议,大马人在55岁时,应该要有24万令吉存款。

若24万令吉存款套上4%法则,你每年可提取9600令吉,即每月800令吉,而这绝对算很少。

因此,你很可能需要依赖其他类型的收入来源,例如被动收入或投资,以支撑你的退休生活开销。

2.无法应付大变化

4%法则只考虑到每年的通胀率,并假设你每年的开销习惯都不会有大变化。

然而这对大部分退休的人而言,是不实际的。

毕竟你的开销是可能逐年跟着改变,又或可能不变。

3.预料外开销

任何不可预见的费用,都可能影响4%法则表现,最典型的例子就是医药费。

我们中绝大部分人在人生中,总是会碰到一些健康问题,并迫使我们需要去医院就医。

健康问题爆发频率更是会随着年龄增长而提升。

某些药物或医疗方法的费用,可能比其他药物或医疗方法高出数倍,而我们变得更长寿,就表示最终可能会在医疗费上花费更大。

4.市场波动

市场波动无时无刻不在发生,所以你的退休岁月中,经济市场不可能一直保持平稳。

鉴于4%法则已考量到逐年通胀率,在经济繁荣期间,提取超出4%存款可能没问题。

但在恶劣环境下,你可能需要削减开销,而最好的办法是时时严厉把控你的资金,并适时采取相应的对策。

5.30年退休生活

30年退休生活并非是个坏的假设,但可能不太需要或不太可能。

根据大马统计局数据,2022年大马人平均预期寿命仅为73.1岁。

不过,65岁及以上的人,平均预期寿命还有15.3年。

而且,我们总是被鼓励为长期退休做计划,因为人们寿命可能会超过平均预期寿命。

毕竟不够钱花,很可能导致我们的退休生活不顺遂。

是否该用4%法则

考虑到影响退休后财务状况的所有未知因素,这是否会导致4%法则变没用?

其实不然,它只是需要根究每个人的不同,而因地制宜才能有效。

与大多数财务法则一样,4%法则并非一成不变的法则,而是一个参考方向。

你可以根据自己的情况,而规划出属于自己的个人退休储蓄和开销计划。

话虽如此,若你有稳健的多元投资组合,你完全可提取比法则规定的更多存款。

#WalletWisdomWithWaihun

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言论

人家的退休天堂/南洋社论

美国权威生活杂志《国际生活》评选出全球最佳退休国家,马来西亚排名第8名,是亚洲唯一上榜的国家。

《国际生活》是根据2024年全球退休指数,数百条意见和生活体验,包括住房、生活成本、签证和福利、亲和力评级、气候、发展和医疗保健方面的表现给予总体评分。

前十大最适宜退休的国家,依序为哥斯达黎加、葡萄牙、墨西哥、巴拿马、西班牙、厄瓜多尔、希腊、马来西亚、法国和哥伦比亚。

被称誉为“东南亚的瑰宝”的马来西亚,凭借独特的低廉成本,一流的便利设施,吸引全球外籍人士的关注。

日前一家理财网络平台的访谈报道,就验证这个真实性,有狮城人选择到新山旅居,还过得挺惬意的,“不用顾虑燃油消耗,恣意畅游”;因为通过第二家园(MM2H)计划到马来西亚退休生活,燃油成本是新加坡的四分之一;一越过长堤,个人通货膨胀就缩减约70%,餐厅用餐不须看餐价。

生活成本较低廉

富裕的外国人借着强劲的外币汇率,占尽优势,甚至有网民告诫越堤消费的狮城游客,不要样样都说“便宜,便宜”,激起人为通胀,还激怒苦苦挣扎的马来西亚人。

其实,能评选为“全球最佳”或“最实惠”退休天堂美誉的国家,就是凭借着生活成本比较低廉的优势,而赢得青睐,当然好些欧洲国家,也因气候温和,旅游资源丰富,国民幸福及健康指数高,以及医疗保健福利好,移民融合政策好,故成为吸引外国人移民退休的目的地。

退休实在是一种人的解放,所以有人会琢磨搬到生活成本较低廉的远郊,或最宜居的城市。

从经济地理上看,大城市竞争最激烈,也是兵家必争之地。房价被炒得奇高,甚至有创造力的年轻人都住不起,所以要减少养老负担,就一定要搬到最有生活成本优势的地方。

薪资低开销大

然而,马来西亚被评选为全球十佳养老国家,那是因为外国人钱袋鼓胀,没有本地人要考虑到的各种现实问题。

我们多数人都身陷困境,薪资低、开销大,还有好些难以解决的政治隐患和问题纠缠。

可是,只要稍细心观察,就不免会感到些许安慰。

虽然没有别人家可以那般任性,却也不必羡慕隔壁的“琼斯一家人”,因为在各种各样的排名战中,马来西亚还有一席之地,在别人眼中是退休者的“天堂”。

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