4%法则 教你退休后怎么花钱/史慧娴

随着时光流逝而变老,我们都毫无疑问会想过一个问题。那就是,“我退休后还剩多少钱可花?”
这是个很好的提问。毕竟你努力积攒的存款,在乐龄时光好好花光似乎也是合理的。
奈何我们总会陷入两难情况。即若你挥霍过度,恐将面对提前花光所有钱的风险,反之若不舍得花费,你可能无法过上你所希望的梦想退休生活。
因此,计算出你真正能在退休后花多少钱,绝对是很重要的。
同时,4%黄金法则就能很好地帮助你管理你的资金,以确保你有个无压力的退休生活。
4%法则是由一名名为威廉本根的财务顾问,在1994年发布的文章中所提出。
在他题为“使用历史数据确定提款率”的论文中,本根分析了半个世纪的市场数据。
他总结到,基本上在任何一种经济情景中,就算是最糟糕的经济环境,都允许人们在退休的那一年提取4%储蓄来使用。
然后在随后的30年中,逐年根据通胀进行调整。
根据这个公式,理论上你应该很可能在往后30年的退休期间,都不会花光你的钱。
举例来说,若你所准备好的退休金为100万令吉,你在首年可提出4万令吉来使用。
简单明了
若这一年的生活成本上涨3%,那么下一年你就可提高4万令吉提款额3%,也就是4万600令吉;随后每年以此类推。
4%法则最大的优点是简单。一般上,编排预算可以非常复杂。
毕竟需要考虑到通胀、风险承受、收入、存款等等,来决定你在退休后可以花费多少。
有个如此简单的退休开销指南,可以让你更简单进行规划。

4%法则缺点
4%法则并非万无一失,但可以作为退休开销的简单指南,但也有些情况是其难以应付的,包括以下:
1.需有充足存款
为了让4%法则运作,你需有充足存款,这才可让你的退休生活高枕无忧。
根据雇员公积金局建议,大马人在55岁时,应该要有24万令吉存款。
若24万令吉存款套上4%法则,你每年可提取9600令吉,即每月800令吉,而这绝对算很少。
因此,你很可能需要依赖其他类型的收入来源,例如被动收入或投资,以支撑你的退休生活开销。
2.无法应付大变化
4%法则只考虑到每年的通胀率,并假设你每年的开销习惯都不会有大变化。
然而这对大部分退休的人而言,是不实际的。
毕竟你的开销是可能逐年跟着改变,又或可能不变。
3.预料外开销
任何不可预见的费用,都可能影响4%法则表现,最典型的例子就是医药费。
我们中绝大部分人在人生中,总是会碰到一些健康问题,并迫使我们需要去医院就医。
健康问题爆发频率更是会随着年龄增长而提升。
某些药物或医疗方法的费用,可能比其他药物或医疗方法高出数倍,而我们变得更长寿,就表示最终可能会在医疗费上花费更大。
4.市场波动
市场波动无时无刻不在发生,所以你的退休岁月中,经济市场不可能一直保持平稳。
鉴于4%法则已考量到逐年通胀率,在经济繁荣期间,提取超出4%存款可能没问题。
但在恶劣环境下,你可能需要削减开销,而最好的办法是时时严厉把控你的资金,并适时采取相应的对策。
5.30年退休生活
30年退休生活并非是个坏的假设,但可能不太需要或不太可能。
根据大马统计局数据,2022年大马人平均预期寿命仅为73.1岁。
不过,65岁及以上的人,平均预期寿命还有15.3年。
而且,我们总是被鼓励为长期退休做计划,因为人们寿命可能会超过平均预期寿命。
毕竟不够钱花,很可能导致我们的退休生活不顺遂。
是否该用4%法则
考虑到影响退休后财务状况的所有未知因素,这是否会导致4%法则变没用?
其实不然,它只是需要根究每个人的不同,而因地制宜才能有效。
与大多数财务法则一样,4%法则并非一成不变的法则,而是一个参考方向。
你可以根据自己的情况,而规划出属于自己的个人退休储蓄和开销计划。
话虽如此,若你有稳健的多元投资组合,你完全可提取比法则规定的更多存款。
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