返现信用卡好康多?/史慧娴
正在申请新的信用卡？银行的销售人员说这张信用卡会有很多返现优惠？
没错，返现信用卡确实可以让你在购物时，拿回一小部分的现金作为奖励，这听起来像是个很棒的事，难道世上真的有免费的午餐？
就如所有理财产品一样，要得到好处总是会有条件的。
是的，返现信用卡好处很多。它可以帮助你简化财务，获得消费奖励，可以利用转账卡不具备的额外优惠。返现优惠也相对容易理解，这使得很多人都将它视为人生中第一张信用卡的不错选择。
然而，在注册新信用卡之前，你需要留意一些事项。基于每个人有不同需求和情况，返现卡可能并是最不适合你的信用卡。
返现是如何运作？
返现是一个相对简单的概念。使用者每一次符合条件的消费，都会获得一定比例的现金回扣。例如，如果一张信用卡让你在商场购物时获得1%的现金回扣，那么你在商场每消费1令吉，就可以获得1仙的回赠。
一些信用卡对所有消费类型提供固定的回扣比例，而有些则可能为某些更受欢迎的消费类别提供更高的回扣。
与通常会奖励客户飞行积分或里数的旅行信用卡不同，按照不同公司的兑换方式，积分或里数的价值可能有所不同，而返现奖励则具有固定的现金价值。因此，返现卡持有者可以选择对账单积分、在线购物等形式获得现金回扣。
不是免费
你可能会感到疑惑，信用卡公司是如何从提供返现奖励中获利。毕竟，这不是在给客户免费的现金吗？答案是“不”，这不是免费的。
当商户接受信用卡付款时，他们需要向发卡公司支付一定比例的交易金额作为费用。如果客户使用返现卡，发卡机构可以与商户分担部分的开销。
信用卡公司的最终目的，是通过提供一些好处鼓励人们尽量使用信用卡付款。你使用信用卡的次数越多，信用卡公司可以赚取的商户费用就更多。
使用返现信用卡注意事项:
要确定返现卡是否适合你，首先最重要的法则，是请先仔细查看条款和条件。
1.了解自己需求
每一张返现信用卡都有各自的优惠方案，但总体概念大致一样。
一些信用卡提供统一的返现率，而有些则为特定消费类别提供更高的返现率，例如如杂货或汽油消费。在申请之前，了解你在那方面消费需求会更大。
2.注意年费
在大多数情况下，返现信用卡通常不收取年费，但这不代表全都如此，请仔细阅读条款和条件。
零年费的返现卡，意味着你可以完全享有现金回扣优惠，而非羊毛出在羊身上。即使未来决定将该卡“打入冷宫”，你也不会为了不想支付年费而烦恼是否该取消信用卡。
保留信用卡是相当值得的，因为它可提升个人的信用记录，并加强信用评分。
3.注册成功奖励条件
为了吸引人申请信用卡，发卡公司通常会提供一些注册成功的奖励，这可能是礼物或一笔现金。这些奖励可以是在注册成功后立即收到，也可以是在前几个月内先满足最低消费条件后才能兑现。
这些奖励可能价值数百令吉。但是，还是要留意条件和条款，确保不会因为不符资格而错失。
4.留意购物优惠
有些返现卡还提供额外的购物优惠，可帮助你节省更多的钱。这些优惠包括最低广告价格匹配、电子产品的延长保修期、退款或退货保证等。
但并非所有返现卡都有这些功能，而且这也不是返现卡独有的（旅行信用卡也可有），因此，最好事先理解相关的详细信息。
5.检查国外费用
当涉及旅行和海外交易时，通常是旅行信用卡更有可能免除国外交易费用，而返现卡则反之可能会对你的海外消费收取额外费用。
然而，有些返现卡确实会继续为你的海外消费提供奖励，但这只是少数，而不是一般情况。
6.现金回扣上限和类别
一些返现卡允许你累积无限的奖励，但大部分的信用卡都会对你各种消费类别的返现金额设置上限。
无限返现的信用卡确实存在，但它们的返现率可能很低，毕竟信用卡公司不是慈善机构啊。
需要返现卡吗？
返现奖励很诱人，可以让你在消费时节省一点钱。但是，永远要记得阅读条件和条款，因为好处的背后总是有各种的限制。
发卡机构还是要盈利的，因此，这些公司提供的好康应该不会像表面上看起来那么慷慨。
理财不慎 卡债沉重
另外，如果理财不慎，过度使用信用卡也可能导致债务负担增加。
注册返现信用卡前，请记得以下几点：
●比起旅行奖励，要确定你对赚取现金更感兴趣
●要懂得自律，避免累积债务
●比较不同银行的返现信用卡，了解注册奖励和额外优惠的条件
●选择一张能为个人消费需求提供最佳回报的信用卡
#WalletWisdomWithWaihun
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因个人情况及需求会有差异，读者可依据自身独特情况再向笔者取得建议或者联络自己特许理财规划师取得咨询。版权所有翻印必究。
个人贷款可以这么用/史慧娴
你可能常听到他人劝诫，千万不要申请个人贷款，以免陷入债务困境。
然而，生活中常会有意外发生，有时免不了会面临急需资金的情况。与其向亲友借钱，让人际关系变质，不如自己独立承担财务责任。
首先，个人贷款属于无抵押贷款，这意味着你无需提供抵押品即可获得资金，因此即便出现意外情况，也不会面临失去房屋或汽车的风险。
其实，与大众认知不同，个人贷款不仅仅是可以解燃眉之急的工具，还能帮助提升生活质量，为人生创造更多机会。它还可以作为财务安全网，在意外发生时提供缓冲，减少家庭经济压力，重新掌控自己的生活。
（图取自freepik）
1.债务合并
这是个人贷款的常见用途，即合并多笔小额债务为单一还款。如果你背负多笔贷款，债务合并不仅能简化还款流程，还能降低财务压力。
例如，假设你有两张信用卡债务，余额分别为1万令吉和5000令吉，以及一笔5万令吉的个人贷款。你可以申请6万5000令吉的个人贷款来一次性清偿所有债务，之后只需偿还一笔贷款，并且仅需承担单一利率。
当然，这一策略仅在个人贷款利率低于现有债务的综合利率时才有利。以下是具体对比：
尽管还款期限仍为7年，但利息支出大幅减少，因此债务合并成为一个明智的财务决策。
2.提升个人技能
与其用个人贷款来购物，不如投资自己。一些银行确实有提供专门的教育贷款，但低息个人贷款同样可用于学习和提升技能。
例如，申请贷款攻读工商管理硕士（MBA），可能会大幅提高你的收入潜力。根据PayScale.com数据，工商管理学士毕业生的平均年薪约为4万7000令吉，而MBA毕业生的平均年薪可达9万8000令吉。
如果MBA不适合你，也可以利用个人贷款参加人工智能课程、编程培训等。
根据JobStreet数据，程序员的平均年薪为7万至8万令吉，且随着经验增加，薪资会进一步提升。
学习行业技能，不仅能让你提高竞争力，还有可能让收入翻倍。从这个角度来看，投资教育是个高回报的“好债务”！
3.提高信用评分
只要懂得妥善管理，个人贷款还能帮助提升信用评分。通过借入合理金额并按时还款，你可以建立良好的还款记录。
此外，拥有不同类型的信贷账户（如个人贷款、信用卡、车贷等）可以向贷款机构展示你拥有良好的债务管理能力。
如果你使用个人贷款进行债务合并，还可以降低信用卡的利用率，从而进一步改善信用评分。
4.推动副业发展
如果你正在经营副业，个人贷款可以帮助你提升业务规模，增加收入。
有些副业需要专业设备或工具来提高生产力，而个人贷款可以提供资金支持。例如，你开设了一个居家烘焙业务，可能会发现普通家用烤箱无法满足订单需求，而商用烤箱成本较高。
这时，你可以申请个人贷款购买或租赁一台商用烤箱，从而扩大产能，接更多订单，提高收益。你还可以在设备闲置时将其出租，从而额外获取被动收入。
5.覆盖大额开销
个人贷款虽是常被用于紧急支出（如医疗费用），但在某些情况下，也可以用于计划之内大额开销。
例如，为了高薪工作而搬迁至其他城市或国家，贷款可以帮助你支付搬家费用，而未来更高的收入则能让这笔支出变值得。
另一例子是房屋翻新。如果你计划出售房产，适当翻修可以提升房屋价值，从而获得更高的回报。
虽然你可以使用信用卡支付这些费用，但如果无法在账单日全额还清，信用卡的高利息可能会带来更大财务负担。而个人贷款则提供固定利率和固定还款期限，让你更容易管理财务。
总结:谨记理性借贷
只要合理利用个人贷款，使其用于增加未来收入、提升财务稳定性或个人成长，它就能成为你的财务利器，而非负担。关键在于谨记理性借贷，确保贷款能为长期财务健康带来好处。
想知道更多理财贴士，你也可以上到iMoney学习中心网站https://www.imoney.my/articles免责声明：以上资讯只提供分享及参考用途而非正式理财、投资或产品购买意见。因个人情况及需求会有差异，读者可依据自身独特情况再向笔者取得建议或者联络自己特许理财规划师取得咨询。版权所有翻印必究。
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