踏入新一年，萬象更新。如果你正在被信用評分過低的情況所困擾，是否也想在今年內重新出發，“洗心革面”呢？
想象一下，你正在銀行申請貸款，但被告知信用評分太低，不符合所需金額的條件，要貸款必須先改善信用。但諷刺的是，獲得這筆貸款卻是讓你提高信用評分的關鍵，而你無能為力。
一般來說，信用評分太低的情況有兩種可能。第一種是錯過了太多還款期限，信用記錄已經很糟。第二種情況是沒有信用記錄，因為你從未貸款，自然沒有償還債務的記錄。
盡管兩者是完全不同的情況，但它們都是信用評分較低的主因。別擔心，無論是哪種情況，都有解決方法。
情景1：債務纏身急需脫困
這種情況對很多人來說應該不陌生，因為你的身邊很可能會有一兩個親朋戚友正在面臨這個問題。
這類人可能是因為財務管理不善而陷入這種局面，例如沒有控制好支出，卻總是渴望獲取新東西。也可能完全是因為意外，例如一筆突如其來的巨額賬單（如高昂的醫藥費）打亂了財務計劃。
如果你現在處於這種情況，以下是你需要開始采取的措施：
1.債務合並
這通常是控制債務的第一步。將多筆貸款或信用卡餘額轉移到一個賬戶中，能讓你更輕鬆地了解自己欠了多少。
合並債務還可以通過關閉其他信貸額度來對你的信用評分產生積極影響，從而可能減少逾期付款記錄的數量。盡管你仍然欠和以前一樣多的錢，但你可以享受到較低的月供金額以及可能更低的利率。
2.與銀行協商還款計劃
如果沒有適合你的債務合並計劃，而你的幾筆債務都來自同一家銀行，那可以嚐試直接與銀行協商。很少人會意識到，其實這種方式是可以助人免於破產。
銀行更希望欠債人能夠全額償還債務，因此通常願意與你一起製定新的還款計劃。這一般包括延長還款期限，或者是降低每月需要支付的金額。
3. 求助信用機構
如果你的債務來自多家銀行，與銀行協商可能會變得非常複雜。
在這種情況下，尋求信用谘詢機構的幫助會是更好的選擇。例如，由國家銀行設立的信用谘詢與債務管理機構（AKPK）可以為有財務困難的人提供免費幫助。
雖然他們不會提供資金或直接免除你的債務，但會與你一起製定解決財務問題的計劃。這可能包括與銀行溝通，但也會告訴你需要改變生活方式。
一位合格的信用顧問可能會告訴你許多逆耳忠言，因此最好做好心理準備接受挑戰。如果你不願意接受建議，那尋求幫助也沒有意義。
情景2：沒有信用記錄
這種情況通常出現在剛畢業的年輕人身上。如果你從未申請過貸款或使用過信用卡，就不會有信用評分，金融機構可能會對你放貸持謹慎態度。
1. 從小額信用卡開始
為了建立信用記錄，你需要證明自己能夠負責任地管理債務。最簡單的方法是申請一張信用卡，並正確使用。大多數銀行都提供入門級信用卡，申請要求較低，非常適合那些剛開始建立信用的人。
起初，你可能無法獲得較高的信用額度、最優的利率或吸引人的獎勵。但這並不是你的目標。你隻需要一個機會，來證明自己可以負責任地使用信用。
2.追蹤進展
找出哪些債務和日常開銷對你的影響最大，並製定計劃解決這些問題。了解自身財務狀況已是成功的一半。如果未來需要與銀行討論，你也能更清晰地描述自己的情況。
另外，每3到6個月檢查一次信用評分，可以幫助你追蹤改善的進度。
未來，你仍然需要為新車或新房的首付款存錢，所以記得繼續提高信用評分，對未來申請貸款必然會大有幫助。
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