（圖取自freepik）
債務是我們生活中難以避免的一環。然而最為難的部分，就是大多數人需要同時償還很多筆債務。
考慮到利息，隨著時間的推移，一些債務可能會壓得人喘不過氣來。
所幸這是個許多人都面對的問題，因此金融機構都願意為背負著多筆債務的人，提供一些減少利息負擔的方法。
當中的解決方案，就包括欠款轉移和債務合並。
根本上來看，這是兩種不同的方式，但結果都相同，就是整體利息會減少。
不過，哪一個對你而言是更好的選擇呢？就讓我們來看一下吧。
什麼是欠款轉移？
欠款轉移操作方式，就是將你的欠款賬戶，轉移給另一家金融機構。
舉例來說，你可以將高利息的卡債，轉移至低息信用卡，而且最好是選擇無轉移收費的信用卡。
靠這個方式，你就能降低債務利息。
利息變低意味著整體債務減少，甚至能讓你更快還清債務。
在許多時候，都會選擇在信用卡有低息促銷活動時，才進行欠款轉移。
因此，你能將利息較高的分期貸款欠款或卡債，轉移到低息信用卡上，從而降低債務利息。
就讓我們來看看欠款轉移如何操作吧：
假設現有欠款為1萬令吉，利息10%，每月到期需支付300令吉貸款。
若持續如此，你最終將需支付大約1764令吉利息，意味著需要支付的總數額為1萬1764令吉。
再來，若每月支付300令吉，大約要40個月左右才能還清債務。
但若利用上欠款轉移，新的信用卡利息為3%，且提供12個月的免息優惠，轉移費為3%。
如此一來，轉移後首12個月免利息，故你隻需要支付300令吉轉移費及203令吉利息費用。
總體上，你最終隻需支付1萬503令吉，且若每月支付300令吉，意味著你將在36個月左右還清債務。
兩者相較之下，共省下了1261令吉。
總而言之，你需要滿足特定要求才能使用欠款轉移，包括良好的信用記錄。
債務合並如何操作？
債務合並是靠個人貸款或專有的債務合並貸款，將所有貸款合並在一塊，讓你更容易管理債務，且利息和每月還款金額通常會更低。
同時，債務合並所申請的個人貸款，還可以用於其他目的，比欠款轉移更加靈活，舉例來看：
根據上表，這３種貸款平均利息為11.02%，每月到期需支付貸款為750令吉，約需56個月來還清。
最終總共會支付4萬1630令吉左右，當中大概9130令吉是利息。
假設我們使用下述個人貸款來合並債務：
貸款額 ：3萬5000令吉
利息：4%
還款期 ：5年
額外收費：0.5%
如此一來，合並貸款利息大約在4.21%，比起原有3個貸款的利率都低。
再來，支付了175令吉合並的費用後，你仍獲得3萬4825令吉用於支付3萬2500令吉貸款。
意味著，餘下的2325令吉可以供你自由支配。
合並貸款後，你隻需要每月支付644.58令吉，並在60個月左右可以還清貸款。
同時，你的貸款總額為3萬8675令吉，當中3675令吉是利息。
但要注意的是，個人貸款的利息高低，大大取決於你的信用分數；信用分數越高，越有利於你爭取到更低的利息。
選哪個更好？
這兩者間孰輕孰重，取決於哪一個更適合現在的你。
一般上，若你的高息貸款金額較少，那麼使用0%利息的欠款轉移比較有利，畢竟較低利息有助你更快還清債務。
若你急需用錢，那麼個人貸款可能是更好的選擇，因為能幫助你合並巨額債務，且多餘資金可用於其他用途。
魚與熊掌能否兼得？
沒人說你只能選擇一個，在合適的情況下，你可以同時使用兩者。
你可以利用欠款轉移來轉移部分高息貸款，並使用個人貸款來合並餘下貸款。
另外，你可以靠欠款轉移來降低債務利息，並用個人貸款來滿足其他購買需求。
惟，需考慮清楚你的財務狀況，並確定從長遠角度來看，你的選擇是對你最有益的。
若你想要了解合適的欠款轉移信用卡，不妨使用iMoney網站上（www.imoney.my/credit-card/balance-transfer）查看。
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