找到了梦想之家吗？先恭喜你，但在开始幻想与爱人在屋内共享晚餐，并开始挑选墙纸颜色之前，你应该先考虑一下房贷申请有不获批准的可能。

首先，房贷申请和银行的审批过程可能很冗长且乏味，而且中间若有一两个环节出错，很可能就会导致你的申请最终被拒绝。

近些年来，本地银行在处理房贷批准时越来越严谨。因此，有意贷款买房的你，需要比以往任何时候都做好更多准备。以下是一些可能会导致你申请房贷失败的原因：

1. 经常不准时还款

银行和贷款机构通常会参考你平时支付账单的表现，来衡量你的还贷能力。没有准时缴清账单看似小事，但这会降低你的信用评分。如果你的信用评分低于贷款者要求，那么你房贷申请成功的机会几乎为零。

银行在处理申请时，都会通过中央信贷参考资讯系统（CCRIS）检查申请者的信用评分。由国家银行管理的CCRIS，将反映你过去12个月的贷款偿还记录。这份报告将涵盖你过去一年的信用行为，列出你所有使用或申请的信贷产品，包括车贷、商业贷款、个人贷款和信用卡等。

如果你的CCRIS报告显示你经常没有准时还款，银行很可能会评估你的信用很差，使得你的申请极可能被拒绝。银行希望看到的是一份没污点的信用记录，以及有准时还款的历史。

如果你还打算在未来继续申请贷款，请确保谨慎和及时缴付账单来维持良好的信誉。

好消息是，CCRIS只存储最长12个月的有效信用信息，因此，你可以用一年时间尽力改善，之后再申请的成功机率会更高。

另外，以防万一，在申请房贷之前，请务必先读取个人的CCRIS报告，以充分掌握自己的信用状况。如果信用评分不佳，那你真的不应该尝试申请贷款，因为这会引出下一个问题。

2. 条件不足以申请

如果你认为可以碰碰运气申请贷款，那我劝你三思。因为这不止是申请会被拒绝这么简单，有信贷申请被拒的记录会影响你的信用评分，让你未来再申请会更加困难。

CCRIS也允许贷款机构获取你向其他方提交的贷款申请和拒绝情况。如果银行发现你之前已不止被一家机构拒绝，那你会被认为有无法还贷的风险。

如果贷款申请不获批准，也无需惊慌。先检查个人CCRIS，找出申请被拒绝的原因，并在再次尝试之前努力改善不足。如果申请失败只是贷款机构在审批过程中过于严谨，那你可以再做做研究和功课，并找要求较低的银行或贷款机构申请。

3. 收入没增债务却升

偿债比率（DSR）是指净收入对每月还贷额的比率。为了减轻国人的债务负担，国行有指示银行和贷款机构，必须在借贷过程中审慎评估申请者的DSR，以确保本地家庭有足够的财务缓冲，免受生活成本上升和意外事件的影响。

如何计算DSR？你可以将每月还贷额（包括分期付款、个人贷款、学贷、信用卡或车贷等），除于净收入（总收入减去雇员公积金供款和所得税），再乘100。

大多数贷款机构接纳的DSR标准，是介于60%至70%之间。如果你的DSR达不到要求，那房贷申请会有被拒绝的风险。

在申请之前，你应了解个别银行和贷款机构的DSR要求，并检查自己的状况是否符合。你还可以先偿还一些较小的债务，如信用卡或学贷，以降低债务收入比。 

4. 未提供完整文件

申请房贷需提供以下文件：
●    由贷款人填写和签署的申请表格
●    借款人的身分证副本
●    发展商的买卖协议（SPA）或预订收据或报价书副本
●    个人产权契约副本
●    产业估价报告（针对已完工产业）
●    最近3个月的工资单
●    最近6个月的佣金单（如果你的收入是基于佣金）
●    最新的雇员公积金（EPF）结单（最近3个月或以上）
●    最新的EA表格
●    工资账户最近6个月的银行账单
●    雇佣和薪酬信件

若你无法提供上述文件，那贷款申请获批的可能性会很低。

另外，千万不要受人怂恿，在财务文件上造假，或者通过贿赂银行职员来让房贷获得批准，这后果绝对会比申请被拒严重得多。

5. 无法证明收入足够

房贷申请失败最常见的原因，就是申请不能证明自己有足够稳定的收入。

如果你在申请贷款的同时打算换工作，那你的申请很可能会受影响。通常银行会要求你提供最近三到六个月的工资单和银行对账单，来证明你的收入稳定。

银行在决定你是否符合资格获得贷款时，就业稳定性是关键考量因素之一。这包括就业持续性和为当前雇主工作的时间长短，以评估你的收入稳定度和还贷能力。如果你在申请房贷期间，为当前雇主工作至少2年或更长时间，那成功率会较高。

对于企业主来说，要成功申请贷款，关键是要可以证明业务能够有稳定的营收和利润。

最后，为了确保房贷申请顺利，请确保做足充分的研究和准备，根据个人的经济能力来找到最合适的贷款。最简单的方法是比较本地所有银行的利率，并聘请贷款经纪提供相应的建议。

在申请过程中，你需要向银行和贷款机构展示自己是一个可靠和安全的贷款人选。如果你能证明自己有能力并会尽最大能力还债，那申请贷款的成功率会大大提升。

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