過去幾個星期以來，越來越多團體組織呼籲財政部、國家銀行和各金融機構，延長即將於今年9月杪屆滿的6個月暫緩還貸（今年4至9月）期限。
馬來西亞中華總商會（中總）早前展開的2020上半年商業和經濟狀況調查結果顯示，37%以上的公司指他們隻有少於3個月的現金流，來應付業務營運與生產、原料庫存和人力。
42%回複者則有3至6個月現金流、42%有少於3個月的現金流來支付債務與履行融資義務、45.7%要求6個月暫緩還貸期限延長額外半年，而20.7%要求延期3個月。
截至7月13日，暫緩還貸涉及的總額為552億令吉（359億令吉或65%涉及個人借貸者，其餘193億令吉或35%涉及商家）。將近90%的借貸者選擇還貸。
根據觀察，銀行儲蓄和定期存款今年4月及5月分別按月增長96億及61億令吉，這或許顯示，一些人把暫緩還貸所留下的資金，用來“儲穀防饑”及應急用途，防患於未然。
商民采取保守策略
在經濟不明朗時期，無論是個人或商家企業，往往都會采取安全起見的保守策略。
盡管一些選擇暫緩還貸的借貸人並未面對財務困境，也沒有被減薪，但他們還是擔心失業或減薪，因此紛紛選擇在這個擔憂成為事實之前，先換取鬆一口氣的空間。
此次行動管控指令最高峰時期，就發生了這個現象，因為當時打工族人心惶惶，個個擔心失業或減薪，而促使許多人紛紛選擇暫緩還貸，盡量留多一些現金在手。
對於借貸者來說，主動行使正確的抉擇非常關鍵。對於某些沒有面對任何現金流問題的人而言，暫緩還貸其實並沒有帶來好處，反而會成為沒有必要的一個負擔。
延期攤還累積利息
如果你目前有能力還貸，為何要延期攤還，而累積更多的利息開支？
那些已經選擇暫緩還貸的人，必須精明妥當的處理這筆“額外現金”，好在暫緩還貸期限結束時，備有一筆錢應付還債需要。
從暫緩還貸“省下”的部分現金，確實可在管控令期間用來紓緩現金流壓力，但仍需撥備一筆錢作為暫緩還貸期限結束後的還債資金。
我們預期，一旦暫緩還貸期限結束後，金融機構將繼續為真正有需要或面對財務問題的借貸人伸出援手，協助他們重組債務。
這種對準有需要目標群體的做法，而非目前以一概全的方式，將確保這類財務緩解方案，專為那些因為被裁退、大量減薪及受雇於受到冠病大流行疫情重創領域，真正面臨現金流緊縮的有需要與弱勢群體而設。
大幅降息減輕負擔
有關伸縮性的還貸方案或貸款重組，可以是重新協商條款（屆滿日期、利率及涉及費用）的形式、寬限期或延期付款。
潛在的選擇方案，包括重組原本的每月還貸數額、延長還貸期等限等。
隨著國家銀行今年來已大幅度調降隔夜政策利率125個基點，金融機構征收的貸款利率也相應大幅調低，這已協助債務偏高的借貸人減輕現有貸款還債負擔。
尋求AKPK擬訂攤還方案
借貸人可尋求信貸谘詢與債務管理機構（AKPK）援助，獲取該機構專員關於債務管理方面的谘詢與勸告，協助鑒定和厘清手上有哪些選項，可以協助改善他們的財務狀況。
面對財務困境的借貸人受促與他們的銀行洽談，在按期還貸方面盡早做好營運、財務和精神上的準備，並尋求AKPK的谘詢與援助，擬訂一份合適的貸款攤還方案。
為求在維持銀行係統的健全度、金融穩定及支援經濟複蘇方面取得平衡，在為陷困的借貸人提供財務紓緩援助時，必須透明化、對準目標群體及顯然屬於短暫性的措施。
這並非要造成道德風險，也不是在促進不良的信用風險管理實踐，否則可能會加劇信貸緊縮。
對準特定目標群體的還貸寬限方式，將讓銀行得以與受影響的借貸人進行有建設性的合作，根據借貸人的還貸能力擬訂一份謹慎的貸款重組計劃，同時也通過借貸人恢複部分還貸，讓金融機構有更多現金流以繼續放貸。
