名家专栏

婚前情侣谈钱攻略/史慧娴

感情与钱财,理论上应该要想油与水般互不干涉。

但现实是你与伴侣之间能否良好地共同处理财务状况,对于你们未来能否享受成功人生至关重要。

因此,所有人都应该在盲目绑定婚姻前,确认好这点。

所以无论你的伴侣是位挥霍者或储蓄者,都应该在走上婚姻红毯前,先了解他/她的财务状况。

1.你们属于哪种财务人格

首先要知道你的另一半属于哪种财务人格。

他/她是个挥霍者,亦或储蓄者?若你们已交往一段时间,你或许已经知道对方的基本财务人格。

不过,一同公开地讨论绝对是个更好的选择。

若双方都是储蓄者,你们的财务状况应该能够很好地保持稳定,但也要确保不会囤有过多现金。

毕竟现金会受通胀影响,所以要考虑好你的财务开销与投资轻重急缓,并让你的钱为你工作。

如果双方都是挥霍者,先确保能赚取足以支撑你们的生活的收入。

同时,时时确保你没有花费超出收入的开销,以避免会让你懊悔不已的债务。

有时异性相吸,你们之间分别扮演了挥霍者和储蓄者的角色,这可能导致双方关系出现紧张。

但只要双方进行良好沟通,储蓄者可以规划预算,而挥霍者可在旁鼓励享受更多工作劳动所带来的果实。

作为情侣或夫妻,最好能一同决定每一笔存款与开销,以达到双赢局面。

同时,允许彼此有自己的空间来购买喜欢的东西,例如电子产品或化妆品。

2.是否债务缠身?

了解你的伴侣背负多少和哪些债务,毕竟因无节制开销产生的卡债,与学贷和车贷产生动机截然不同。

若你的另一半是因过度消费,或仅仅是为了维持富裕的生活方式,而背负债务,则应该鼓励对方停止。

再来,探讨你们是否要共同承担还债的责任,还是任由个人继续承担,及看看这些债务会否对你们的婚姻带来太多额外负担。

同时,计划如何快速清还债务,及鼓励培养小额购买的节俭习惯,唯有购买汽车和房屋等高额产品时,才借取贷款。

另外,需提前了解另一半有无任何未偿还交通罚款。

因为,没有及时偿还罚款,意味着可能被加征更昂贵的罚款,造成路税更新不顺利,又或接到法庭传票。

3.信用评分

一个人的信用评分反映了他们的财务上的“责任感”,这也影响它们申请信用卡或获得房贷的可能性。

你可以向中央信贷参考资讯系统(CCRIS)获得对方的信用评分报告;若信用评分很低,请问问对方为何会这样。

例如,是否因为购买大额产品而过度开销或暂时失业,才导致他们拖欠到期的贷款。

当然,信用评分是分别进行评估的,故伴侣的评分结果不影响我们自身评分。

不过,在联名申请贷款时,双方评估分数将一同被纳入考量。

因此,找到方法来改善双方的评分,对你们都有好处。

4.拥有的资产

了解双方的资产及类别,无论是信托、股票、房地产、定存、现金亦或保险等。

这有助你了解你的对象是否有规避好风险。

同时,还可讨论你们想要用各自储蓄户头,还是要联合户头来应付任何家庭相关财务事务。

确认出你们的债务与资产,有助评估出你们现有身家。

在紧急关头,你能容易判断什么资产可套现应急。

因此,最好是按照套现难易度来对你们的资产组合进行归类。

5.是否想养育孩子

养育孩子费用可以很高昂。

因此,除了讨论想要养育多少个孩子,也要探讨相应所需承担的财务负担。

首先是生孩子的费用,在包括住院与相应医药费上,一家私人医院所征收的剖腹产手术费可超过2万令吉。

其次,在照养孩子方面,你们中的哪位愿意花费更多时间在家陪伴孩子?

而这又是暂时或永久的安排?一个人的薪水是否能支撑整个家庭?

是否需要聘请保姆?保费费用可介于600到1500令吉之间,取决于地点、孩童年龄、个别需求及看护时长。

又或你们计划将孩子交由彼此的父母来照看。

第三,你要如何提供孩子的生活所需及教育?

为此,你需要添购足够的保险,并存款以供孩子未来上大学所用。

6.未来财务目标

确认这点是很重要的,毕竟这会影响到你们未来所想要的生活方式。

可以是目标2万令吉薪水,又或是升任为高级经理,还是退休时拥有60万令吉存款等。

一旦你们确认了财务目标,你需要计划如何来实现。

同时,适时探讨你们是否能实现。

若发现目标太高且难以实现,你可以想办法提高收入来源,又或降低你的期望。

在了解了另一半的财务人格,你们就可以以家庭角度来为未来规划财务,并知道如何未雨绸缪。

如此一来,就能更好且及时地执行与实现财务目标。

你们还能互相帮助对方实现目标,并学会如何为彼此做出牺牲。

毕竟这是为了你们的家庭,而这点也非常浪漫!

#WalletWisdomWithWaihun

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在商言商

你多久没看账了?/叶欣向

YYC超越集团总执行长拿汀叶欣向

看财报是了解一家公司财务的最简单方法,因为企业有多少资产、赚了多少钱、有多少现金,全部都清清楚楚记录在各种报表之中,但问题是企业家有没有时常看账呢?

财务是一家公司的心脏,而账目就是企业的健康检查报告,你唯有看了身体检查报告,才知道自己哪个部分不好,这样才能针对不好的部分去作改善。

如果没有看账目,你就好像是没有看仪表板(Dashboard)去驾车,只能靠感觉去做决定,但稍不留心就可能会出意外。

我分享一个真实案例,有一家废铁回收公司,主要扮演中介的角色,帮助有需要的顾客去回收废铁,自己从中赚取佣金,现金周转率只有短短几天,净利润率更有超过10%。

由于特殊的商业模式,加上委任的外部财务人员一年只做一次账,这位老板在做任何重大决定时,几乎都没有看账的习惯,结果就出事了。

当经济活动在疫情后开始复苏时,钢铁需求大增,价格也水涨船高,让废铁供不应求,于是他便加快回收的脚步,囤了满满一个仓库的废铁,准备大赚特赚。结果,需求来得快也去得快,经济增长放慢导致钢铁需求大减,价格也大幅下滑,他囤积的大量废铁变得乏人问津,但又要预付货款给卖家,让公司的现金快速消耗,而这位老板更是在出现跳票的情况下,才意识到公司现金流出现问题。

这个老板在生死关头,终于想到要看账,外部会计人员也连忙赶出最新的财报,他才发现公司现金已经被货给囤死,只得向银行申请紧急贷款度过难关,并砍价迅速出清库存,成功避免公司因现金流枯竭陷入倒闭的窘境,但公司的财务却也大失血。

与财务人员频繁沟通

上述的案例道出了许多中小型企业老板的心声,他们很多都没有办法聘请到专业的财务人员,其中更有很多只聘请外部代理记账员,因此,根本没有办法常常看账。

想要更好地掌握企业的财务状况,企业家们需要和财务人员更频繁地沟通,也要常常看账,如果不能每一个月看一次,至少每3个月就要看一次,千万别一年才看一次,这样才能尽快找出公司可能存在的任何问题,从而采取必要的措施来避免潜在的财务风险。

此外,通过经常查看账目,企业家可以更好地了解公司的盈利能力、成本结构和现金流状况,这些资讯可以为企业的决策提供重要的依据。

因此,企业家们别再一味只顾着冲业绩、关注公司盈利,请把定期看账变成好习惯,这样肯定会给公司带来好的改变。

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