名家专栏

婚前情侣谈钱攻略/史慧娴

感情与钱财,理论上应该要想油与水般互不干涉。

但现实是你与伴侣之间能否良好地共同处理财务状况,对于你们未来能否享受成功人生至关重要。

因此,所有人都应该在盲目绑定婚姻前,确认好这点。

所以无论你的伴侣是位挥霍者或储蓄者,都应该在走上婚姻红毯前,先了解他/她的财务状况。

1.你们属于哪种财务人格

首先要知道你的另一半属于哪种财务人格。

他/她是个挥霍者,亦或储蓄者?若你们已交往一段时间,你或许已经知道对方的基本财务人格。

不过,一同公开地讨论绝对是个更好的选择。

若双方都是储蓄者,你们的财务状况应该能够很好地保持稳定,但也要确保不会囤有过多现金。

毕竟现金会受通胀影响,所以要考虑好你的财务开销与投资轻重急缓,并让你的钱为你工作。

如果双方都是挥霍者,先确保能赚取足以支撑你们的生活的收入。

同时,时时确保你没有花费超出收入的开销,以避免会让你懊悔不已的债务。

有时异性相吸,你们之间分别扮演了挥霍者和储蓄者的角色,这可能导致双方关系出现紧张。

但只要双方进行良好沟通,储蓄者可以规划预算,而挥霍者可在旁鼓励享受更多工作劳动所带来的果实。

作为情侣或夫妻,最好能一同决定每一笔存款与开销,以达到双赢局面。

同时,允许彼此有自己的空间来购买喜欢的东西,例如电子产品或化妆品。

2.是否债务缠身?

了解你的伴侣背负多少和哪些债务,毕竟因无节制开销产生的卡债,与学贷和车贷产生动机截然不同。

若你的另一半是因过度消费,或仅仅是为了维持富裕的生活方式,而背负债务,则应该鼓励对方停止。

再来,探讨你们是否要共同承担还债的责任,还是任由个人继续承担,及看看这些债务会否对你们的婚姻带来太多额外负担。

同时,计划如何快速清还债务,及鼓励培养小额购买的节俭习惯,唯有购买汽车和房屋等高额产品时,才借取贷款。

另外,需提前了解另一半有无任何未偿还交通罚款。

因为,没有及时偿还罚款,意味着可能被加征更昂贵的罚款,造成路税更新不顺利,又或接到法庭传票。

3.信用评分

一个人的信用评分反映了他们的财务上的“责任感”,这也影响它们申请信用卡或获得房贷的可能性。

你可以向中央信贷参考资讯系统(CCRIS)获得对方的信用评分报告;若信用评分很低,请问问对方为何会这样。

例如,是否因为购买大额产品而过度开销或暂时失业,才导致他们拖欠到期的贷款。

当然,信用评分是分别进行评估的,故伴侣的评分结果不影响我们自身评分。

不过,在联名申请贷款时,双方评估分数将一同被纳入考量。

因此,找到方法来改善双方的评分,对你们都有好处。

4.拥有的资产

了解双方的资产及类别,无论是信托、股票、房地产、定存、现金亦或保险等。

这有助你了解你的对象是否有规避好风险。

同时,还可讨论你们想要用各自储蓄户头,还是要联合户头来应付任何家庭相关财务事务。

确认出你们的债务与资产,有助评估出你们现有身家。

在紧急关头,你能容易判断什么资产可套现应急。

因此,最好是按照套现难易度来对你们的资产组合进行归类。

5.是否想养育孩子

养育孩子费用可以很高昂。

因此,除了讨论想要养育多少个孩子,也要探讨相应所需承担的财务负担。

首先是生孩子的费用,在包括住院与相应医药费上,一家私人医院所征收的剖腹产手术费可超过2万令吉。

其次,在照养孩子方面,你们中的哪位愿意花费更多时间在家陪伴孩子?

而这又是暂时或永久的安排?一个人的薪水是否能支撑整个家庭?

是否需要聘请保姆?保费费用可介于600到1500令吉之间,取决于地点、孩童年龄、个别需求及看护时长。

又或你们计划将孩子交由彼此的父母来照看。

第三,你要如何提供孩子的生活所需及教育?

为此,你需要添购足够的保险,并存款以供孩子未来上大学所用。

6.未来财务目标

确认这点是很重要的,毕竟这会影响到你们未来所想要的生活方式。

可以是目标2万令吉薪水,又或是升任为高级经理,还是退休时拥有60万令吉存款等。

一旦你们确认了财务目标,你需要计划如何来实现。

同时,适时探讨你们是否能实现。

若发现目标太高且难以实现,你可以想办法提高收入来源,又或降低你的期望。

在了解了另一半的财务人格,你们就可以以家庭角度来为未来规划财务,并知道如何未雨绸缪。

如此一来,就能更好且及时地执行与实现财务目标。

你们还能互相帮助对方实现目标,并学会如何为彼此做出牺牲。

毕竟这是为了你们的家庭,而这点也非常浪漫!

#WalletWisdomWithWaihun

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股票交易——女性应考虑的机会?/麦传球

股票交易已经成为越来越多女性寻求增强财务独立性、补充收入或保障退休生活的热门选择。

所以,越来越多女性学生报名参加我的股票交易课程,为了创造第二收入来源、替代现有收入,还有是为了未来退休而学习。尽管女性对股票交易的兴趣日益增长,但她们通常面临着一些独特的挑战,如下:

1. 时间限制:

职场女性:女性面临的最大挑战之一是管理时间。将全职工作与家庭责任以及额外的股票交易学习任务结合起来,可能会让人感到不堪重负。许多女性认为自己根本没有时间去学习股票交易或跟踪市场。

家庭主妇:虽然家庭主妇通常有更灵活的时间安排,但她们仍然面临众多责任,导致没有足够的时间进行学习和交易。

退休女性:虽然退休女性有更多的自由时间,但她们对股市的不熟悉或认为自己需要赶上多年的市场知识,可能会感到压力山大。

解决方案:每天只花15-30分钟学习。从小的、易于管理的任务入手,利用周末或平时的空余时间进行深入学习。使用移动应用程式和在线平台,使得在不打乱日常生活的情况下,也能进行股票交易学习。

2. 信心不足:

许多女性,尤其是初学者,可能会觉得股票交易是男性主导的领域,并且她们没有成功所需的技术能力。

解决方案:信心的建立源于知识。女性可以从适合初学者的课程开始,这些课程将复杂的股市概念,分解为易于理解的内容。加入交易者社区也可以帮助建立信心。这些社区为相互鼓励、分享技巧和学习他人的经验提供了空间。

3. 金融风险:

任何交易都包含风险,对许多女性来说,这个问题尤为严重。特别是如果她们已经有了重要的财务承诺(如房贷或孩子的教育费用),对损失的恐惧可能是主要的障碍。

解决方案:女性应从模拟账户练习开始,在不冒任何实际资金风险的情况下感受交易。当她们感到自信时,可以从小额投资开始,只使用可支配收入或专门为投资设立的储蓄。

4. 资源有限:

许多女性无法像男性一样,获得相同的资源或导师机会,这使得她们更难进入股票交易的世界。

解决方案:在今天的数字时代,有很多在线资源可供使用。女性应利用免费的网络研讨会、论坛和股票交易的社交媒体小组。

温馨提醒:请小心那些通过提供“免费”投资教育和股票建议来诱骗人的诈骗者或非法社交媒体群组。切勿向任何未经本地监管机构(如马来西亚国家银行、马来西亚证券交易所或证券监督委员会)批准的投资项目支付任何资金。

5. 心理障碍:

社会规范常常将女性塑造成在财务事务中更加谨慎、风险厌恶的角色。

这些心理障碍可能在股票交易中表现为犹豫不决。

解决方案:需要将心态从害怕风险,转变为关注信息风险管理。了解成功的交易并不是赌博,而是基于分析做出知情决策。

应从小额开始,并采用结构化的方法来减少情绪化交易。

6.“退休后再考虑”心态:

许多女性认为自己在退休后才会考虑股票交易,因为她们现在太忙了。

这种心态可能会限制她们,阻止她们早点采取行动。

解决方案:尽早开始是积累财富的关键,不需要等到退休。股票交易可以在小时间段内进行,现在开始可以让投资随着时间的推移而增长。

7. 技术障碍与图表阅读信心不足:

一些年长或那些不熟悉股票交易平台,缺乏图表阅读和解释市场数据的女性,可能因信心不足而不敢开始或完全参与其中。

解决方案:女性可以从使用用户友好、提供视觉辅助和简单教程的平台开始。

许多平台提供清晰直观的图表工具,通过基础课程逐步解释技术分析,可以帮助建立信心。此外,引导视频教程和网络研讨会也可以提供支持。

股票交易对女性的好处

1. 财务独立

股票交易为女性提供了获得财务独立的机会。它允许家庭主妇或退休女性,在不依赖配偶或养老金的情况下赚取收入。对于职场女性,它提供了第二收入,减少财务压力并增加可支配收入。

2. 灵活性

交易是最灵活的收入机会之一。女性可以在家中舒适地进行交易,自己安排时间,按自己的节奏进行交易。这种灵活性对于希望在平衡其他责任的同时实现财务目标的家庭主妇尤其有价值。

3. 赋权

股票交易赋予女性掌控自己财务未来的能力。它提供了做出知情投资决策的工具,使女性能够独立管理和增值财富。这种知识可以极大地赋予女性信心,让她们在没有外部帮助的情况下管理和增长财富。

4. 第二收入与退休基金

股票交易可以成为女性的额外收入来源,无论她们是职场女性、家庭主妇还是退休女性。它可以帮助提高退休储蓄或创建第二收入流,以帮助实现财务目标。

实现长期财务安全

女性可以从结构化的教育方法开始股票交易之旅。寻找专为初学者设计的课程,将复杂的概念分解成易于理解的内容。这将帮助她们打下坚实的基础,而不会感到压力山大。

通过正确的指导、心态和工具,女性可以克服以上的障碍,利用股票交易创造额外的财富,提高财务知识,并实现长期的财务安全。

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