10年前，我一度以為擁有100萬令吉終身限額的醫藥卡是足夠用上一輩子的，直到我的顧客患上了淋巴癌。
顧客在政府醫院經曆了一次又一次化療、檢驗，但是還是無法遏製癌細胞。
最後政府醫院的醫生建議顧客到私立醫院接受骨髓移植。目前還在家中修養。不知不覺已經醫療了接近3年的時間，他前後已經花了將近80萬令吉！
很多人誤以為政府醫院所有的醫療費低廉，都有手術不過千，藥物不過百，看醫生花幾塊錢的印象。
的確，一些長期的疾病藥物如膽固醇、高血壓藥物等和普通問診，政府有津貼。這些藥物由於普遍，有些甚至由本地藥商生產，政府醫院幾乎是免費提供給需要的病患。
但是一些特殊疾病如癌症，和需要特別手術工具的病人就沒那麼幸運，醫院並沒有貯存這些藥物，病人需要向外國藥劑公司訂購。
雖然都是需要由政府醫院開出處方，藥劑行必須給予折扣，但是這些折扣根本微不足道，再加上通貨膨脹和馬幣貶值，我的這位顧客的化療藥從1萬5000令吉一支，逐年增加1000令吉。
普通百姓難負擔
每次化療需要3支化療藥，所以單單一次的化療就得支付4萬8000令吉。這是一般普通老百姓無法輕易拿出的錢。更何況病人需要經曆超過10次的化療和檢測，病人在政府醫院的治療就已經花上50萬！
有入住過私立醫院的人都知道，在入院之前醫生都會問：“有沒有醫藥卡？”就連我這位顧客即使是在政府醫院治療，也會被關心是否擁有保額高的醫藥卡，這樣醫生能給予更好的方案。
我很感恩政府醫院有完善的治療設施，但畢竟政府醫院已經承擔龐大的醫療開銷，他們的預算有限，所以更新更好的治療方案還是得自費。
醫費藥品通脹高
大多數的人都認可“醫藥卡”的重要性，通俗點都稱它為入院的提款卡，讓自己在醫療上無後顧之憂。然而，這幾年我們可以注意到的是醫藥費和藥品一直起價，醫療上的通脹率是15%以上，比任何生活用品的通脹率更高，因此幾乎每一家保險公司的醫藥卡都逐年起價。
年輕的保客保費漲幅也許不大，年紀較大的保客保費的漲幅可以高達20至50%以上，這讓很多人感到吃不消！
那我們應該如何面對醫藥卡起價的挑戰？
1. 認清是必需品
就好像儲蓄一樣，我們都要有現存後花的觀念。機器都有會需要進廠維修的一天，更何況是更複雜的人體呢？既然知道人必定會在某刻需要入院治療，那我們就必須準備一筆錢，讓我們在未來可以利用這個戶頭醫療。
最好的方式，就是通過轉移風險的方式向保險公司買一張保額高的醫藥卡，無事當儲蓄，有事向保險公司提款醫療。
2. 越早買越劃算
保險公司並不是慈善機構。他們提供的保單並不是普通的合約，保險公司會根據每個人的年齡、身體狀況、職業等來判定保費，當你簽下提議書的那一刻，你已經誠實地呈報你的健康狀況，也同意了以支付的保費換取高額保障。
所以，想要在未來得到無憂的醫藥保障，最好在健康時購買，保險費也相對便宜些。
3. 根據理財習慣選擇
市面上隻有兩種醫藥卡，一是：單一醫藥卡（Standalone）, 沒有儲蓄成分，隨著年齡增加保費，可以從年輕時幾百令吉的保費，直到50歲需付高達6000令吉以上，甚至上萬令吉的保費。很多人因此在晚年時大喊吃不消。如果顧客生了大病，也必須繼續承擔保費直到放棄為止。
二是：投資鏈接保單內的醫藥卡（ILP）：這類保單已把未來晚年的保險率算在內，所以保費相對比較高。它並不會隨著年齡調整保費。但是因為高醫療通脹率，我們開始注意到這類醫藥卡保費也逐年增加。保客可以加上其他附加利益如“豁免保費”，如果經曆嚴重疾病如癌症等，保客無需付保費。這也進一步減低病人的負擔。
如果你是位理財有方的人，第一種醫藥卡更適合你，因為你可以利用省下的保險費去製造更大的財富，為晚年時需要更高的保費做準備。如果你是屬於不會自主儲備或不想煩惱太多的人，那就選第二種。
不過，為了應付通脹，你必須預算每年約5%額外的費用在醫藥卡的保費上。
4. 可選擇共保額(Co-Insurance) 降低保費
對於無法承擔高額保費，又想擁有高保障的人士，可以選擇共承擔保額的方式。對於一般人來說，幾千令吉的醫療費是承擔得起的，但是上萬令吉的醫療費就很困難了。如果面對小病或許可以自付，但當超過一定的數額時就由保險公司承擔，這樣可以大大減低保費，同時也不用擔心財務受影響。
舉例：入院治療費5萬，醫藥卡保額100萬，3000令吉的共保額；
自己得先付：3000令吉，保險公司付：4萬7000令吉
總而言之，風險管理是理財中最重要的一環，醫藥卡是必需的轉移風險工具之一！
