目前，大部分国人是从21岁开始工作，直到55或60岁退休。

这是我们的职场生活周期，以累积更多的资源（21至60岁，活跃的收入），以应付退休后（60至80岁，被动的收入）的生活开销。

在大马，我们的经济一直是由3大主要收入群体，即最高收入群体（T20）、中产阶级（M40）及最低收入群体（B40）所支撑。

根据大马统计局，大马人口的家庭收入分布，分别是40%人口是最低收入群体（B40）、另40%人口是中等收入群体（M40），其余20%是最高收入群体（T20）。

基于家庭收入每年可能会随着国内生产总值（GDP）起落，为方便这里的分析，我们将B40定义为每年收入低于2万4000令吉的家庭，M40是年收入介于2万4000至10万令吉的家庭，以及T20为年收入高于10万令吉的家庭。

标准生活成本攀升

目前，由于生活水平和成本不同，大马人今天过着不一样的生活。

当收入减少，我们会减少花费，而当收入增加，我们也花费的更多。

这是社会经济的运作模式，但这并不意味着，那些收入更高的人，将会享有更好的退休生活。

这也不意味着，那些收入低的人士，将无法享用优质退休生活。

由于通货膨胀，标准生活成本目前不断攀升。简单而言，今天的1令吉，明天的价值将少过1令吉。

若运用72法则，假设通胀率为每年4%，18年后，其经济价值将会剩下一半。反过来说，同样的物品，今天售价1令吉，18年后将变成2令吉，上涨整整一倍。

因此，非常重要的一点是，我们估计成本（生活开销）时，必须把通胀因素计算在内，并尽量贴近实际生活状况。

避免过度开销

假设一对夫妇都是在60岁时退休，让我们来估算他们的生活成本。

简单的经验法则就是，避免过度开销或低估晚年生活开销所需。

过度开销是指在没有估算财务后果下，作出本身财务能力范围以外的开销。

根据2019年财政预算案，一般的退休夫妇每月开销约为3000令吉。

A夫妇个案分析

根据2019年我的开销预算（BELANJAWANKU 2019）的上述案例，假设健康都良好的A夫妇活到80岁，没有罹患严重疾病，也没有在一生中有重大的开销。

笔者特地通过这个例子，为读者们勾勒出正确的情景，让大家了解，在朝向退休的旅途上，可能面对的种种利益和影响。

无论如何，务实的处理财务，永远都比作出各种假设来得好，不是吗？

情况A和B属于资本清算法，原因很简单，因为所有资源将在20年后清算/耗尽。这是非常冒险的做法，而且对有关组合的可持续性不利。

情况C更危险，A 夫妇无法想象，每月多花费500令吉，事实上加速了资本清算，而其所有资源的持续性将缩短接近5年。

情况D和E比较好，它属于资本保全法。除了保持合理的生活水平（有能力应付持续的生活成本），A夫妇也是通过调整他们的消费习惯，直接累积一些额外的资本。

最佳和可持续模式

进行了一些有趣的财务分析后，最佳（B.E.S.T ）开销模式是根据情况D展开。尽管这是根据同样的经济因素来运算，但它所取得的财务利益非常明显。

每月减少500令吉开销，实际上协助这对夫妻间接的进行储蓄，这是一个非常重要的概念，因为有关储蓄将继续以5%年利取得复利，对吗？

通过每月减少500令吉的开销，我们实际上放缓了资源耗尽的速度，通胀率保持不变，但资源耗尽的速度放缓，有助于整个组合持续得更久。

我们是有可能每月减少500令吉开销，如果我们可以通过生活中的各种方式！控制与管理生活成本。

若以一个简单的方式衡量，这就好比要求A 夫妇每个月削减15%的开销，而我相信，只要精打细算，对各种生活开销进行调整，这是可以做到的。

最终，如果A夫妇得以在退休前持续的保存更多现金，他们将得以经常计划其他更有意义的开销。

结论：

看了以上分析，我相信，我们已鉴定和解决了你的部分重大忧虑，希望它能有利于你和家人更好的计划和管理财务。

原因很简单，人生中总会面临各种变化，而我们难免会随着这些变化起起落落。

请咨询你的特许财务规划员（CFP）/ 注册财务规划员（RFP），财务规划其实就是你学习与运用一个良好的财务教育，并从中受益，以创造、保存和让资本价值一起成长。

备注：

何谓2019年我的开销预算（BELANJAWANKU）？

Belanjawanku是雇员公积金局和马来亚大学合作拟订的一项开销指南，针对各种物品与服务，为大马不同的家庭拟订预估的每月最低开销。

Belanjawanku可以协助大马人规划个人与家庭预算，以达成合理的生活水平。

它是依据巴生谷城市家庭一般物品与服务实际消费形态，展开的一项研究结果。