名家专栏

为何贷款申请一直被拒?/史慧娴

2023年02月27日

想象一下这种情况：你一直在申请贷款，但不知为何却被拒绝了无数次。

这让你萌生想放弃从银行借钱的念头，因为你搞不清楚发生了什么。

其实银行拒绝贷款申请原因有很多种，而其中最常见的原因是你的信用评分太低了。

你的信用评分受到多种因素影响，且这些因素及其对实际评分的影响程度，还因金融机构而异，但我们仍可为你解释当中的运作原理。

没按时还贷

有没有偿还了信用卡、贷款和抵押贷款等的债务，会直接影响你的还款记录。

在这种情况下，错过一次到期欠款可能不会对你造成太大的影响，但多次错过付款几乎肯定会导致你的信用评分急剧下降。

金融机构会检查你的还款记录，至于观察的时间长度因机构而异，一般是对外保密的。

按经验来看，金融机构会更加在意近期的还款记录，故无需担心多年前的某次漏付账单，就会“刮花”近年来的完美还款记录。

若其中一个款项违约了，无论欠款金额多少，很多银行、机构和电信公司都会记录这一点，并会向信用报告机构报告，如Experian和CTOS。

一些小额欠款，比如终止服务后仍欠电信公司少许的钱、无法支付服务费的不常使用的银行账户，甚至未支付的停车罚单，都可能影响信用评分。

换言之，即使是10令吉的小额款项，也可能会给你带来麻烦，而这恰巧是拉低信用评分最常见的罪魁祸首。

也许你的收入不足以应对所有的债务，或你做出了一些糟糕的决定。

无论哪种情况，都需要解决这些问题才能提高你的信用评分。

毕竟，银行把你的信用评分，视为你能否按时偿还贷款的标准。

loan 贷款

其他影响因素

除了欠款逾期，以下是其他可能会影响你的信用评分的因素：

申请过多贷款和信用卡

总体而言，申请一个个人贷款或信用卡，对你的信用评分无伤大雅。

在某些情况下，这甚至可以提高你的分数。

不过，在短时间内申请过多的贷款和信用卡，就会导致你的信用评分急剧下降。

因为相比申请较少贷款和信用卡的人，银行会认为你是一个更冒险的借款人。

而且更多的贷款和信用卡会提高欠款逾期的可能，故这是计算信用评分时的一个重要因素。

借贷率过高

借贷率也会影响信用评分；借贷率是指目前你可借贷到的金额。

高借贷率意味着你已接近可借取的最高贷款额度，这对银行而言，意味着你可能面临财务困难，是个高风险的借贷对象。

一般上，你的借贷率超过可借贷总额的70%，就会导致你的信用评分扣分。

保险起见，建议现有借贷率需远低于总借贷额度。

没借贷记录

若你认为可通过没信用记录来提高信用评分，那你就错了！

尽管听起来有些匪夷所思，但拥有少许且短暂或没有信用记录，可能会导致信用评分更低。

这是因为没信用记录意味着无法证明你的可信度如何，因此你有可能是位有风险的借贷者。

建立良好的信用评分非一夕之间能实现的，所以有长期信用记录，能使放贷人更好地评估你的可信度。

拥有良好的信用组合，意味着你拥有不同类型的贷款方式，例如信用卡和汽车贷款。

若你只有信用卡，这是一种循环信贷，银行仍然不知道你在获得更长期限的贷款时，是否仍会按时支付，就比如汽车贷款或房屋贷款。因此，拥有良好的信用组合实际上可提高你的信用评分。

做担保人时需谨慎

当你为朋友或家人担任贷款担保人时要非常小心。

若他们最终无法按时还款或无力还债，你将需承担债务责任，且你的信用评分很可能会因此而受到影响。

这将一直影响你的信用评分，直到债务还清。

债务

如何才能借到贷款？

陷入贷款不批的困境的原因可能有很多，只要你能完成以下一些事情，就有可能获得贷款：

●    若无法偿还贷款和信用卡，请与银行联系。大多数机构乐意与你洽谈新贷款条款，或为您提供不同的还款计划。
●    你还可联系信贷咨询与债务管理机构（AKPK）等；他们提供财务咨询，甚至可提供债务管理计划，助你重新组织财务状况并简化欠债情况。
●    从现在起，别错过每一笔到期欠款。若有需要，将你的银行户口设置自动支付款项，以助你避免错过到期欠款。
●    补还任何逾期或错过的付款。这是让你的信用评分回归正轨的最有效方法之一。
●    信用评分每3到6个月更新一次。故改善了的信用评分可在更新后显现，届时你就距离新贷款获批更进一步。

整合债务

若你现在已经采取了具体应对方式来提高你的信用评分，贷款获批的机会也就提高了。

同时，你需要考虑整合一些债务，因为这将减少你的每月付款额，并为你挤出更多钱来支付那些无法整合的债务。

债务整合不一定只能用个人贷款，有些信用卡也提供类似服务。

迈上健康财务之路

陷入债务困境可能并不完全是你的错，这种事情经常发生，而现在重要的是你要如何采取应对措施走出这个泥潭。

你的信用评分不是你的全部，但它确实是你财务健康状况的一个相当准确的晴雨表。

提高你的信用评分会比你想象中的更有帮助，特别当你知道自己需要获得银行贷款或新信用卡的时候。

#WalletWisdomWithWaihun

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财经新闻

【视频】典当贷款门槛全马最低 槟城黄金合作社成商贩融资及时雨

2023年06月02日
飞凰奖
槟城黄金合作社 KDE

南洋飞凰奖——卓越企业成就奖：槟城黄金合作社有限公司（KDE）

槟城黄金合作社

马来西亚三大民族都爱买黄金。

得奖公司名称：槟城黄金合作社有限公司（Koperasi Dagang Emas Pulau Pinang Bhd)

掌舵人：主席拿督阿都华合

创设年份：2009年

经营理念：通过为大众提供符合回教教义的典当服务，让客户将实物黄金白银和金饰品兑换成现金，以满足各种融资需求，包括贩商经营资本、创业、治病、供孩子升学费等等，即使是非回教徒也可以典当。

产品与服务项目：KDE典当服务接受黄金白银和金饰品典当，客户获得6至10个月的短期融资便利，只需支付低至1%保管费，黄金白银分别可根据市价取得高达50%至70%的融资率。

荣誉榜

1. 2022年--全国350强合作社

2. 2021年--全国350强合作社

3. 2022年--槟州最佳合作社（最有经济效益的金融服务领域）

4. 2020年--槟州表现最佳合作社

5. 依据1993年合作社法令第64条文进行的尽职调查--荣获4星级

地址：Plot 21, Technoplex, Medan Bayan Lepas, Taman Perindustrian Bayan Lepas Phase IV, 11900 Bayan Lepas, Penang. (HQ)

联络：011-10533916 (Vianna) / 011-10805916 (Nurul)

网站：https://kde.my/

电邮：[email protected] / [email protected]

脸书: https://www.facebook.com/pages/category/local/Koperasi-Dagang-Emas-Pulau-Pinang-Berhad-106070304529489/

 

槟城黄金合作社

KDE成为槟州50强最佳合作社，拿督阿都华合（左三）代表领奖。

做生意需要本钱，没钱寸步难行，不要说创业，连维持原有生意也成问题。

小商贩们经常在钱不够用时借贷无门，由槟城黄金合作社（Koperasi Dagang Emas Pulau Pinang Bhd，简称KDE）所提供的回教典当服务（Ar- Rahnu），对于小商贩简直是一解燃眉之急的及时雨。

槟城黄金合作社阿都华合

KDE主席拿督阿都华合是创立KDE的元老。

新上任的槟城黄金合作社（KDE）主席拿督阿都华合说，KDE于2010年投入运作时只是以3家分行启动Ar-Rahnu典当核心业务。

经过过去11年来的用心经营，业务迅速增长，目前剧增至41家的分行遍布全国城市，KDE每个月可融资总资金额（loan base）高达1500万令吉，帮助了无数资金周转不灵的小商贩，以及手头拮据的民众。

他说，回教典当有别于传统当店。回教典当特别注重提供人们短期融资便利，提供6 + 2，即最高8个月的短期融资期限，并且提供所典当黄金价值的70%融资额，而保管费以每个月1%计算起跳，便宜过向商业银行贷款。

比如客户的抵押品价值5000令吉，可取得70%的融资额，如果可以确保在短期1个月之内清还，届时需要缴交的保管费只是典当财物总值的区区1%。

KDE实施“薄利多销”策略，融资门槛可说是全马最低。反观传统典当业者，市面上一般上收取2%利息，向客户发放所典当财物价值却仅有50%融资项。

槟城黄金合作社

KDE荣获2022年马来西亚350強合作社奖项。

回教典当服务

灵活应用融资便利

KDE的回教典当服务接受所有民众光顾，只要人们手上握有金饰品或金条，便可以上门到KDE遍布国内的41家分行取得回教典当服务。

我国各族人民都喜欢穿金戴银，有收藏金饰的爱好，家里或多或少存有金饰品，可以随时随地灵活性应用KDE的回教典当融资便利。

这项融资服务无须担保人，一般上只介于5至10分钟，便可完成手续取得所需要的现金，非常方便，KDE因而被民众视为钱不够用时的“救星”。

阿都华合分享吉兰丹的一些小 商贩善用黄金典当的例子，一些女商贩上午拿着平日手上戴着的金手镯到KDE分行套现，取得现金作为经营资金，进行诸如卖鱼、卖菜，或者做糕点和椰浆饭等小本生意的成本，赚到利润之后，在下午结束营业后即刻拿钱到KDE付款赎回首饰，扣除了1%保管费，余下的都是利润。

如此一来，人们只须要身上有金饰或金条，便可以经营比手头上现金更高额的生意，不必通过其他管道筹措资本。

这种经商方式在吉兰丹蔚然成风。 人们也热衷于收藏拥有合法认证的实体黄金。

国际黄金价格于过去数年一路飙升，收藏黄金获得增值，成为人们在目前经济低迷时期的另一种受欢迎投资方式。

槟城黄金合作社

拿督阿都华合（前右）代表KDE移交捐款塑造爱心社会。

槟城黄金合作社

拿督阿都华合：“KDE基于良好的表现，荣获2020年槟州最佳合作社奖。”

槟州发展基地

41分行遍全马

KDE是在1993年合作社法令和2007年马来西亚合作社委员会法令之下，注册于马来西亚合作社委员会（Suruhanjaya Koperasi Malaysia，简称SKM），持有SKM发出的合作社准证，同时受到严格监管。而SKM则是隶属企业及合作社发展部的管辖。

谈到KDE的由来，早期大众金行创办人兼执行主席拿督威拉黄俊豪为了加强员工和该集团授权经销商对于公司的向心力，同时鼓励他们储蓄，并享受低利率贷款，包括向大众金行购买实体金的顾客和其他民众也享有融资便利，遂于2009年委托拿督阿都华合协助筹备成立KDE合作社。

在商场长袖善舞，经验丰富的黄俊豪在KDE成立初期担任首任主席，拿督阿都华合则是创社秘书。

根据章程，KDE目前只接受大众金行的职员和该集团授权经销商加入成为社员，目前在全马各地的社员超过400名，雇用了逾150名职员在41家分行服务。KDE董事会共有12名成员，秘书处设在大众金行槟城总部。

KDE以槟城作为发展基地，2012年一口气设立了3家Ar-Rahnu分行，至2018年已有11家分行。

从2018至2022年的短短5年期间，迅速增设了30家分行，使遍布国内各地的分行数目锐增至41家，迄今营业额累积创下9000万令吉。 每月总融资额（loan base）高达1500万令吉。

放眼7年增设200分行

冠病疫情加速了回教典当业务的发展，政府在3年前刚爆发疫情期间采取严格的行动管制令及防疫措施，使到市场陷入现金周转窘境。

很多民众都拿了家里的金饰品涌往国内各地的当店门口大排长龙，引起媒体大肆报导，而KDE的Ar-Rahnu分行也当然从中受惠。

拿督阿都华合指出，KDE雄心勃勃设下7年目标，预计在2030年于全国开设分行数目剧增至200家，而融资基金的规模预测届时将创下6亿令吉。

表现优越的KDE，在槟州750家合作社之中脱颖而出，荣登2020年槟州最佳合作社宝座。

这项殊荣得来不易，须符合六大条件，即（一）擅用资讯工艺的电子商务；（二）资金流动良好；（三）资金雄厚；（四）财务管理良好；（五）成为政府的高税收贡献者；（六）社员享有良好的福利。

KDE于2021与2022年连续两年成为马来西亚国内1万4000家合作社之中的全国350强合作社，如今放眼7年后成为全国100强目标。

槟城黄金合作社

KDE社员关心社务，踊跃出席常年大会。

KDE的经营之道

-以回教典当系统为大众提供融资便利，满足创业、治病、教育费等各种需求。

-设有回教教义委员会成员职位。

-为普罗大众提供短期融资便利的回教典当系统，即使非回教徒也可以使用黄金进行融资。

-接受金条、银条和金饰品，只需要付低至典当财物价值1%的保管费，就可基于黄金市价获得70%，白银50%融资，人们投资实体黄金增值之余，享有短期融资便利。

-黄金具有纪念性用途和收藏价值，客户不会随意放弃收藏的黄金。

KDE的成功之道

-KDE的领导团队具有20年经营黄金行业和管理合作社的经验。

-经营KDE最主要的秘诀是对于黄金的认知和分辨黄金的类别和真伪。

-KDE不断的提升员工对于黄金的识知，确保员工得到最好的培训。

-不断的寻求最适当的策略性地点，设立更多分行。

-鉴定当店的策略性地点，设立更多分行。

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