名家专栏

为何贷款申请一直被拒?/史慧娴

想象一下这种情况:你一直在申请贷款,但不知为何却被拒绝了无数次。

这让你萌生想放弃从银行借钱的念头,因为你搞不清楚发生了什么。

其实银行拒绝贷款申请原因有很多种,而其中最常见的原因是你的信用评分太低了。

你的信用评分受到多种因素影响,且这些因素及其对实际评分的影响程度,还因金融机构而异,但我们仍可为你解释当中的运作原理。

没按时还贷

有没有偿还了信用卡、贷款和抵押贷款等的债务,会直接影响你的还款记录。

在这种情况下,错过一次到期欠款可能不会对你造成太大的影响,但多次错过付款几乎肯定会导致你的信用评分急剧下降。

金融机构会检查你的还款记录,至于观察的时间长度因机构而异,一般是对外保密的。

按经验来看,金融机构会更加在意近期的还款记录,故无需担心多年前的某次漏付账单,就会“刮花”近年来的完美还款记录。

若其中一个款项违约了,无论欠款金额多少,很多银行、机构和电信公司都会记录这一点,并会向信用报告机构报告,如Experian和CTOS。

一些小额欠款,比如终止服务后仍欠电信公司少许的钱、无法支付服务费的不常使用的银行账户,甚至未支付的停车罚单,都可能影响信用评分。

换言之,即使是10令吉的小额款项,也可能会给你带来麻烦,而这恰巧是拉低信用评分最常见的罪魁祸首。

也许你的收入不足以应对所有的债务,或你做出了一些糟糕的决定。

无论哪种情况,都需要解决这些问题才能提高你的信用评分。

毕竟,银行把你的信用评分,视为你能否按时偿还贷款的标准。

其他影响因素

除了欠款逾期,以下是其他可能会影响你的信用评分的因素:

申请过多贷款和信用卡

总体而言,申请一个个人贷款或信用卡,对你的信用评分无伤大雅。

在某些情况下,这甚至可以提高你的分数。

不过,在短时间内申请过多的贷款和信用卡,就会导致你的信用评分急剧下降。

因为相比申请较少贷款和信用卡的人,银行会认为你是一个更冒险的借款人。

而且更多的贷款和信用卡会提高欠款逾期的可能,故这是计算信用评分时的一个重要因素。

借贷率过高

借贷率也会影响信用评分;借贷率是指目前你可借贷到的金额。

高借贷率意味着你已接近可借取的最高贷款额度,这对银行而言,意味着你可能面临财务困难,是个高风险的借贷对象。

一般上,你的借贷率超过可借贷总额的70%,就会导致你的信用评分扣分。

保险起见,建议现有借贷率需远低于总借贷额度。

没借贷记录

若你认为可通过没信用记录来提高信用评分,那你就错了!

尽管听起来有些匪夷所思,但拥有少许且短暂或没有信用记录,可能会导致信用评分更低。

这是因为没信用记录意味着无法证明你的可信度如何,因此你有可能是位有风险的借贷者。

建立良好的信用评分非一夕之间能实现的,所以有长期信用记录,能使放贷人更好地评估你的可信度。

拥有良好的信用组合,意味着你拥有不同类型的贷款方式,例如信用卡和汽车贷款。

若你只有信用卡,这是一种循环信贷,银行仍然不知道你在获得更长期限的贷款时,是否仍会按时支付,就比如汽车贷款或房屋贷款。因此,拥有良好的信用组合实际上可提高你的信用评分。

做担保人时需谨慎

当你为朋友或家人担任贷款担保人时要非常小心。

若他们最终无法按时还款或无力还债,你将需承担债务责任,且你的信用评分很可能会因此而受到影响。

这将一直影响你的信用评分,直到债务还清。

如何才能借到贷款?

陷入贷款不批的困境的原因可能有很多,只要你能完成以下一些事情,就有可能获得贷款:

●    若无法偿还贷款和信用卡,请与银行联系。大多数机构乐意与你洽谈新贷款条款,或为您提供不同的还款计划。
●    你还可联系信贷咨询与债务管理机构(AKPK)等;他们提供财务咨询,甚至可提供债务管理计划,助你重新组织财务状况并简化欠债情况。
●    从现在起,别错过每一笔到期欠款。若有需要,将你的银行户口设置自动支付款项,以助你避免错过到期欠款。
●    补还任何逾期或错过的付款。这是让你的信用评分回归正轨的最有效方法之一。
●    信用评分每3到6个月更新一次。故改善了的信用评分可在更新后显现,届时你就距离新贷款获批更进一步。

整合债务

若你现在已经采取了具体应对方式来提高你的信用评分,贷款获批的机会也就提高了。

同时,你需要考虑整合一些债务,因为这将减少你的每月付款额,并为你挤出更多钱来支付那些无法整合的债务。

债务整合不一定只能用个人贷款,有些信用卡也提供类似服务。

迈上健康财务之路

陷入债务困境可能并不完全是你的错,这种事情经常发生,而现在重要的是你要如何采取应对措施走出这个泥潭。

你的信用评分不是你的全部,但它确实是你财务健康状况的一个相当准确的晴雨表。

提高你的信用评分会比你想象中的更有帮助,特别当你知道自己需要获得银行贷款或新信用卡的时候。

#WalletWisdomWithWaihun

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要闻

无法证明伪造文件 银行终止贷款须赔购屋者6.5万

(吉隆坡23日讯)高庭今日裁定一名起诉大众银行在发出首次贷款后,即终止房屋贷款协议的购屋者胜诉,银行须赔偿对方约6万5000令吉损失。

据财经周刊《The Edge》报道,高庭指银行未能提供导致购屋者的贷款和购房被终止的实际证据,当中包括所谓的伪造支持文件,以及声称购屋者夸大其收入的文件。

高庭谕令大众银行须赔偿购屋者阿南丹(37岁)约6万5000令吉的损失,同时也会评估后者因为被中央信用资讯系统(CCRIS)和信用报告机构数据系统(CTOS)列入黑名单,所造成的财务和声誉损失。

高庭司法专员拿督阿末莫扎努丁裁定,银行在2018年4月12日终止购屋者贷款协议及其他相关协议是错误的,并且无效,银行违反了协议中的义务。

他说,银行也须支付购屋者在本案的3万令吉堂费,并驳回银行关于金融机构支付的首期进度款的反诉。

高庭判定银行给予购屋者的赔偿总数为6万4965令吉60仙,其中2万令吉为银行的行为对购屋者构成诽谤的一般赔偿。

阿末莫扎努丁本周在网上公布他于今年2月裁决的书面判词。

在本案中,银行指购屋者在购买巴生一间总值82万5000令吉的房产中,提供伪造支持文件,并夸大了本身的收入,从而终止其房屋贷款协议。

在这之前,购屋者已支付了1000令吉定金及6813令吉手续费给银行,并且获得银行批准占房产价值90%的房贷(78万1350令吉),房屋买卖协议是在2018年2月27日签署的。

阿末莫扎努丁说,购屋者已明确证明,他与银行之间存在房屋贷款协议,而银行未能支付他第二、第三和第四期进度款。

他指出,高庭不只是没法审查相关文件,以及确定其是否存在,也无法对此作出裁定。

“在银行无法提交证明相关文件的情况下,也相对没法证明其有权撤销房贷协议。”

他指出,这意味购屋者的房贷协议不可挑战,因为银行无法提交如此重要的文件。

他表示,发展商已退回购屋者4万7623令吉13分,这是8万2500令吉定金的余额,意味发展商没收了其中的3万4876令吉87分的定金。

“银行的行为导致阿南丹的房屋买卖协议因贷款协议的违约而被取消。”

购屋者阿南丹代表律师是珍妮花嘉雅莉塔、柏马拉塔阿鲁姆甘及阿末哈纳费,大众银行代表律师是陈亮逸(译音)。

大众银行已针对高庭这项裁决,向上诉庭提出上诉申请。

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