程誌彬
作者：程誌彬（FINSOURCE 豐順有限公司創辦人）
在馬來西亞，中小企業在經濟中占據著至關重要的地位，但它們常常面臨融資難題。銀行貸款是中小企業融資的首選方式，而要成功獲得銀行貸款，理解並遵循“5C”準則至關重要。
●品格（Character）
品格是銀行評估貸款申請人的首要因素。銀行通過國家銀行的CCRIS係統，查看借貸者是否有拖欠銀行、信用卡還款逾期等不良信用記錄，以此判斷其是否具有良好的還款意願，是否是一個良好的付款人。
擁有良好信用記錄的企業主，更容易獲得銀行的信任。
●能力（Capacity）
銀行會通過分析企業的銀行賬戶流水和財務報表，來評估其償還能力。規範的賬務處理和準確、完整的財務報表，能夠清晰地反映企業的經營狀況和償債能力，有助於銀行了解企業是否有足夠的資金來償還貸款。
如果企業賬務混亂，銀行則難以放心發放貸款。
●條件（Condition）
這裏的條件主要指市場環境，包括行業發展趨勢、市場競爭狀況和宏觀經濟形勢等。不同行業在不同時期面臨的市場條件不同，銀行會綜合考量這些因素來評估企業的還款能力。
例如，在經濟下行周期，消費市場低迷，餐飲、零售等行業的中小企業經營壓力增大，銀行會提高對這些企業的貸款門檻。
●資本（Capital）
資本是銀行評估中小企業貸款的重要因素之一。銀行會關注企業自身投入的資金是否充足，這體現了企業主對自身業務的信心和承擔風險的意願。
充足的自有資本，意味著企業在面臨經營風險時有一定的緩衝資金，也能讓銀行認為企業有更強的償債能力。
例如，在一些需要大量前期投資的行業，如製造業，企業如果沒有足夠的自有資本投入，僅依賴銀行貸款來開展業務，銀行會認為風險較高，可能拒絕貸款申請。
銀行通常會通過考察企業的注冊資本、實繳資本以及股東的出資情況等來評估資本狀況。
同時，銀行也會關注企業的資產負債表，分析企業的權益資本與債務資本的比例。
如果企業的債務比例過高，說明其對外部資金的依賴度過大，償債壓力較大，銀行可能會謹慎考慮貸款申請。相反，合理的資本結構會讓銀行覺得企業經營較為穩健，更願意為其提供貸款。
●抵押（Collateral）
抵押是銀行降低貸款風險的一種手段。一般來說，當企業申請較大額度的貸款時，銀行通常會要求提供抵押物。抵押物可以是房產、土地、設備等固定資產，也可以是存貨、應收賬款等流動資產。
如果企業無法按時償還貸款，銀行可以通過處置抵押物來收回貸款本金和利息。
不過在馬來西亞，一些銀行針對中小企業的小額貸款逐漸推出了無抵押的產品，這主要是基於對企業前四個“C”的綜合評估。但對於大額貸款，抵押仍然是銀行保障資金安全的重要方式。
總結：提升5C，實現成長
總之，馬來西亞的中小企業若想順利從銀行獲得貸款，就必須在品格、能力、條件、資本和抵押這五個方面下功夫。
提升自身的綜合實力和信用水平，以滿足銀行的貸款要求，從而獲得發展所需的資金，實現企業的持續成長。
